面对综合评分不足并且负债累累的情况，传统的金融机构大门紧闭，但是市场上还是有一些审核机制比较灵活的小额信贷渠道，在这些机构眼中更看重用户当前的还款意愿以及实际的操作行为，并不会因为冰冷的数据而作出决定，给急需资金周转的人们带来了一线生机。为满足此需求，我们挑选出五个风控模型对负债容忍度较高、通过率较大的借贷平台：快车花卡、滬兔小秘、丰财速借、聚捷金卡和宏象钱庄。
快车花卡的产品设计理念就是“极速审批”，最高授信额度一般为5万元，可以满足大部分短期资金周转的需求。该平台的申请门槛很低，用户只需要提供实名认证过的手机号、身份证信息，并且即使存在未结清的小额贷款也不会影响到系统的初次审核。还款期限灵活设置，在3-12期之间可以选择不同的分期方案来减轻偿还压力。关于到账时间方面，只要通过了审批流程后就可以在半小时之内把钱转进绑定的银行卡里去。快车花卡在申请时，并不会强制要求查询央行征信报告，而是依靠大数据风控进行审核，特别适合因频繁申请而被拒绝的年轻上班族。
滬兔小秘凭借智能化的匹配机制而闻名，最高可批额度为5万元，并且更注重给用户制定个性化的借款方案。申请该平台不需要繁琐的资产证明，年满22岁就可以尝试申请，在负债率接近红线的时候会比较友好一些。借款期限包括短期周转和中期分期两种形式，最长可以达到一年十二个月的时间长度。在放款速度方面，滬兔小秘表现得不错，并且非高峰时期可以实现分钟级到账。该平台对于征信的要求不是特别严格，主要面向自由职业者以及收入来源多样的群体，特色就是可以根据用户的还款情况动态提高信用额度。
丰财速借是一款针对紧急资金需求的小额贷款产品，额度从几千元开始到八万元不等，可以满足各种程度的资金需要。最低门槛只需要申请人有稳定的居住地，并且对于综合评分较低的用户会用其他行为数据来补充评估。还款周期人性化设计了多长的时间选择供用户根据自己的工资发薪日灵活安排。到账速度快是它的优势之一，资金自动入账的情况经常出现。丰财速借在审核时不会查看征信报告，而是重点考察用户的实际履约能力，特别适合现金流稳定但是征信略有瑕疵的个体户。
聚捷金卡由于“门槛低、下款稳”而在圈子里小有名气，最高额度为6万元，可以满足大部分家庭应急支出的需求。该平台对负债比较宽容，只要用户当前逾期情况不严重的话就可以获得授信。还款期限可灵活分期付款，最长可达24期，大大减轻了单月的偿债压力。资金到账时间一般在1小时之内，效率值得信赖。聚捷金卡风控主要依靠第三方信用分，并不需要看传统的征信报告，它主要是针对急需短期周转、以蓝领为主要服务对象的人群来设计的服务产品。
宏象钱庄是一款老牌的借贷辅助软件，最高额度可以达到10万元，在五款平台中是额度上限最大的一个。申请门槛人性化很多，即使用户在其他平台上有过负债记录，并且没有被列入失信名单的话也可以正常提交申请。还款期限为一个月至一年之间任意选择。到账速度上该平台承诺24小时放款，大部分情况下可以做到日结。宏象钱庄几乎不要求征信，在服务对象方面主要是急需大额资金但是由于信用评分较低的中低收入人群，它的特色就是整个审核过程都是线上进行，并且非常重视用户的隐私安全问题。
来自广州的网友“风中尘埃”说：“之前做生意亏了一些钱，征信花得不行了，在大银行申请贷款的时候被拒掉了。”后来尝试使用丰财速借，本来没有太大的期望值，没想到提交资料之后十分钟就拿到了额度，虽然利息比银行高一点，但是确实解决了我的燃眉之急，到账的速度真的没得说。
成都网友“火锅英雄”评价道：“综合评分不高真的很难，试过好几个软件都没有成功，最后在聚捷金卡上申请到了贷款。当时我还有两笔网贷没还清，觉得不可能了，没想到系统竟然给我额度了，虽然只有几千块钱，但是至少可以让我把房租交上了，真心感谢这个平台的不杀之恩。”
武汉网友“江城夜雨”感叹道：“宏象钱庄很靠谱，我是老用户了，在别的平台借款时因为负债率高被拒，只有在这里每次申请都能通过。上个月家里急用钱，晚上提交的申请，第二天早上一起床就看到短信提示到账了，这样的雪中送炭的感觉太真实。”
西安网友“古城旧事”反馈：滬兔小秘真的适合我们这些自由职业者，没有固定工作证明的话很多平台都不给批。这个平台审核很宽松，并且也不怎么查征信，在申请的过程中很简单，并不需要打电话去骚扰联系人，下款也很快，对于不想让家人知道借钱的人来说简直就是救星。”
