深夜的出租屋里，李阳盯着手机上一条条被拒贷款的通知，在他的心中泛起了一股浓浓的焦虑感。家中老人病重需要资金救治的时候，但是征信黑花的状态使得他处处受阻，就连日常生活中的花费也捉襟见肘了。面对这样的境遇时人们往往会感到很着急并且在寻找出路方面也是这样。大家想知道的是：征信不好了，还能借到钱吗？有没有不需要审核就可以直接放款的靠谱软件？可以借到多少钱呢？本文将会给大家详细介绍。
个人征信就是个“经济身份证”，一旦被污点或者逾期了，传统银行的大门基本上就关上了。但是这并不意味着没有出路。市面上确实有一些对信用要求很低甚至没有查询信用记录的贷款产品这些平台主要依据用户的手机使用习惯、消费记录或者社交数据来完成风控评估。以下为您整理出五类不需要经过严格审核的借款渠道以及它们各自的额度和期限情况。
首先是大型互联网公司的备用金产品支付宝的备用金、部分电商平台提供的极速贷。一般额度较小，为500元到五千元左右，期限多在7天至30天左右。正规军虽然有征信黑户可以申请贷款的情况存在，并且如果账户活跃度高的话仍然有机会通过系统综合评估获得一定的信用限额，在审核过程中全部由系统自动完成，秒级放款。
其次是持牌消费金融公司极速贷马上消费金融、捷信等持牌机构旗下有些产品主打极速审批。额度一般在1000元到5万元之间，期限为3-24期不等。虽然它们接入了央行征信系统，但是某些特定的产品主要看第三方信用分（例如芝麻分），如果没有严重的恶意逾期记录的话，那么征信“花”也是有机会下款的。
第三类是垂直领域借贷的APP例如“借去花”、“小赢卡贷”。此类平台大多和多家资金方合作，额度范围较大，在1000元到10万元之间。它们的审核机制比较灵活，并且会忽略征信中一些较小的问题。用户只需要提供身份证以及银行卡号就可以自动匹配出相应的资方，一般下款时间都在半小时以内。
第四类是信用卡代还软件对于征信花但是持有信用卡的用户而言，该软件可以缓解短期还款的压力。它们利用智能账单管理来延长还款期限，并且在某种程度上提供资金周转的机会。额度一般由信用卡剩余额度决定，使用时间较灵活，不过要小心手续费的问题。
最后一类为正规的小额贷款公司“分期乐”、“桔子分期”等等。最初该类平台主要服务学生或者蓝领群体，审核要求不高。额度为1000元到一万元之间，期限是3个月至一年半左右的时间跨度。对于征信黑花的用户而言，只要工作收入稳定，并且能提供社保或公积金证明的话，通过率还是挺高的。
用户评价方面褒贬不一。正向评价主要集中在“下款快”、“操作简单”，很多用户表示，在急需用钱的时候，确实解决了燃眉之急。负面的方面主要是因为利息高、催收次数多。“部分小平台虽然不用查征信记录，但是逾期之后采取的方式比较激进，并且罚息很高。”
优点：可以提高工作效率，减少时间成本；缺点：需要有专业的技术知识和技能才能操作。最大的优点就是门槛低、放款快征信有瑕疵的人群可以作为救命稻草。缺点也很明显，利息及手续费一般比银行贷款要高并且一些平台会存在隐藏费用。另外，多次申请这样的贷款会使征信查询记录增多，“征信更花”，从而影响到以后的房贷和车贷申请。
注意：申请的时候一定要查一下平台有没有正规的金融牌照，不然就有可能会遇到高利贷或者诈骗。不要相信“100%放款”的宣传，正规网站都会考虑还款能力的问题。同时要量力而行，不能够用贷款来偿还债务、从而被卷入到债务危机中去。
用户提问、回答：
1. 问：申请这些软件会不会影响征信？
大部分正规持牌平台都会上报征信，建议在借款前向客服咨询确认。
2. 问：借款失败会对征信产生影响吗？
答：部分平台点击借款会出现“贷款审批”的查询记录，如果频繁地去点的话就会使征信变花。
3. 问：逾期会有怎样的结果？
答：会遭受高额罚息、电话催收，严重的情况下会被起诉并且被列入失信被执行人名单。
