凌晨三点的宿舍楼安静得可怕，只有小张手机屏幕上的蓝光照在他苍白的脸颊上。作为多次被传统银行拒之门外的学生，他急需一笔资金来填补漏洞。深夜里的焦虑被无限放大了，在无数个“学生可以借贷”的平台搜索记录背后，都是很多像他这样需要借钱周转但是因为征信或者资质问题而受挫的年轻人。有没有真正适合学生的贷款渠道？无视黑白户秒过这样的说法是真的吗？借款额度是多少呢？是否有可能掉入高利贷的陷阱中去呢？本文将会带你揭开网贷口子的真实面目。
在各种各样的借贷产品充斥着市场的时候，学生由于社会经验欠缺很容易被迷惑。所谓的“无视黑白户秒过”，一般是指那些审核机制比较宽松、依靠大数据风控而不是传统的征信报告的网贷平台。虽然门槛较低，但是其中的方法和风险一定要心中有数。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
对于学生群体而言，在市场上确实有一些审核相对宽松的平台。首先是消费金融类APP分期乐、趣分期等老牌平台。这类网站主要针对在校大学生，额度一般为1000元到5万之间之间。条件比较简单，只需要提供学生证、身份证以及实名认证过的手机号就可以申请了。虽然它们宣称“不区分黑白户”，但是对逾期严重或者存在欺诈风险的账户仍然会拒绝，不过相比于银行信用卡来说，通过率要高很多。
其次是小额现金贷平台小花借款、极速贷等。该类平台的特点是“小而快”，额度一般为500元到五千一般期限在7天到30天之间。它们对征信的要求很低，甚至不需要看征信报告，只需要审核基本的个人信息以及运营商数据就可以下款了。急需几百元周转的学生通过这类平台可以很快拿到钱，在半小时之内就能到账。
最后不得不提的就是部分正规互联网大厂的备用金产品支付宝备用金、京东白条等。虽然它们不是专门为“黑户”设计的，但是风控模型独立存在，并且征信花户有时候也能获得一定的额度。额度一般在500元到2000元不等、期限短、免息期长，适合学生应急使用。
二、期限以及还款方式的详细说明
不同的平台对于借款期限的规定有很大的差别。消费金融类的平台一般都会提供三期、六期、十二期到二十四期分期付款方案比较适合购买大件商品或者缴纳学费等情况，可以减轻还款的压力。小额现金贷大多为短期周转期限多为7天、14天或者一个月，因此借款人在短期内必须具备很强的还款能力，否则很容易出现高额罚息。正规平台的还款方式一般是等额本息或者是到期还本付息的学生在借之前一定要用IRR公式算出实际利率千万不要被“日利息万分之几”的宣传所蒙蔽了。
三、精选用户真实的使用评价
为了更好地了解这些平台，我们收集了一些用户的实际反馈。大二学生小李说：“之前因为做兼职被骗了，急需生活费，试过某小额贷可以秒批通过，虽然利息高一些但是解决了燃眉之急。”而大三的学生小王则抱怨道：有些平台宣传无视黑白户申请后还是被拒，还影响到了征信查询记录。从整体上看用户评价褒贬不一，正面的多集中在下款速度快、门槛低，负面评价多为利息高、催收频繁等问题。
四、优缺点分析及风险提示
这类“秒过”平台的好处很明显：门槛很低、流程全部在线上完成、放款很快对于征信空白或者略有瑕疵的学生而言，它是一剂救急良药。但是缺点也很明显。首先是利息隐蔽性强，综合年化利率一般高于法定标准；其次是额度受限不能满足大额资金的需求；最严重的信息安全风险部分不合规的平台会违规获取学生的通讯录信息，如果逾期的话可能会用暴力催收的方式来骚扰学生，在校园生活中造成很大的困扰。
五、需要注意的事项
学生在申请网贷的时候，一定要确认该平台是否有资质合法的金融牌照坚决抵制“714高炮”等非法借贷行为。切勿用借贷来维持生活这样就会让债务雪球越滚越大。保护好个人隐私，不要随便把身份证照片发给陌生人或者非正规的平台。最重要的是要树立正确的消费观，借款只能用作学习以及必要的应急之需，并不能用来攀比性地去消费。
六、用户提问和回答
问：我是黑户，申请这些平台可以百分之百通过吗？
答：没有哪个平台可以保证百分之百通过。所谓的“无视黑白户”就是降低了审核的标准，但是如果有严重的欺诈行为或者被纳入失信被执行人名单的话还是会被拒贷的。
问：这些平台逾期的话会有什么后果？
逾期之后就会产生很高的罚息和违约金。其次，正规平台会把逾期记录上报给征信系统，在未来申请房贷、车贷的时候都会受到影响。非正规渠道可能会打电话骚扰或者爆通讯录，建议在逾期后积极与平台协商延期。
问：学生借款需要家长知道吗？
答：大部分网贷平台不需要父母签字或者知道，但这并不意味着可以推卸责任。一旦无力偿还时就会有催收人员联系到你家人的身上或者是学校了，所以大额借款最好和家人商量一下比较好。
