在金融借贷市场里，“黑户”一般是指征信记录不好或者被拉入黑名单的客户。对于这部分人群来说正规的银行以及大型金融机构的大门一般都很难打开但是市场需求也带来了各种各样的借贷产品，市场上确实有一些对征信要求较低、审核流程灵活的小额贷款软件。尽管“黑户容易通过的大额贷款”标榜着营销噱头，不过筛选之后还是可以找到一些正规或者半正规的平台。下面是五个比较受关注的小额贷款APP以及详细信息。
一、热门小额贷款软件额度和期限详解
1. 极融借款作为哈银消费金融旗下的产品，极融借款在市场上的知名度很高。该平台最高可贷20万，但是新用户或者信用不良的用户初始额度一般为1千到5千元之间。期限灵活，可以选择3到12期最大的特点就是系统自动审批，放款速度很快，在30分钟之内就可以到账。对于黑户来说，并不能保证百分百通过，但是征信查询门槛比银行低很多，偶尔有逾期记录的用户也有机会尝试一下。
2. 分期乐分期乐除了是购物分期平台之外，还提供现金借贷服务。额度为1000元到5万元之间，期限可以选3-24期。分期乐隶属于乐信集团，资金来源合法。该平台更重视用户的消费行为以及实名认证信息对于征信花但是不是很严重的人有一定的容忍度。不过纯黑户申请被拒的概率仍然较高，建议可以尝试用其商城购物额度来转换成现金借贷。
3. 洋钱罐这是个老牌的借贷软件，最高额度为20万元，最低起借额是500元。洋钱罐的审核机制比较人性化除了征信之外，还会考虑用户所使用的运营商数据以及芝麻信用分数有效期为1到12个月。征信有瑕疵但是工作稳定的用户，洋钱罐的通过率还可以。年化利率在合规范围内并且透明度较高，适合急需小额周转的人群。
4. 小赢卡贷依靠小赢科技，该平台主要针对信用卡持卡人。额度最高为15万元，期限在3到36期之间。小赢卡贷的特点是“代还信用卡”的方式直接把放款资金用作信用卡还款。对于黑户而言，如果手中还有未被完全冻结的信用卡的话，那么通过小赢卡贷来进行账单分期或者取现就比较合适了。审核速度较快，一般T+1日到帐。
5. 还呗主要针对信用卡账单分期，最高可申请到10万元额度。还呗的门槛比较低主要根据用户信用卡使用情况来决定授信额度如果用户信用卡使用情况良好，即使征信上有一点点逾期也可以获得额度。期限灵活最长可以分12期。急需资金填补信用卡缺口的客户还可以考虑还呗这款产品。
二、用户评价和真实的反馈
在各大应用商店以及论坛上，用户对于这些软件的评价褒贬不一。关于极融借款的问题，大多数用户的反馈是下款速度快，操作简单但是也有部分用户认为利息过高。分期乐的客户赞扬它场景丰富，既可以借钱又可以购物洋钱罐被评价为老口子，比较稳定但是额度提升比较慢。小赢卡贷、还呗的用户主要为信用卡持有者，评价多为减轻了还款的压力但是也有用户认为会员费、手续费等问题。总体上，这些平台在解决燃眉之急方面起了一定的作用，但是用户体验各不相同。
三、优缺点分析
在优点方面，小额贷款软件申请门槛低、放款快、手续简单大部分平台只需要身份证和银行卡就可以申请，整个过程都是在线上完成的，并且能够很好地满足急需资金用户的需求。另外一些分期乐、洋钱罐等平台对于非恶意逾期用户也存在一定的宽容度。
缺点也十分明显。首先，利息以及费用比较高年化利率一般会接近法定上限，使用时间长了成本就很高。其次额度不确定大，宣传的高额度一般只对优质用户开放，黑户实际能获得的额度比较低。最后逾期后果很严重不仅会收到高额罚息，还会受到催收骚扰的影响，并且会影响到以后的信用修复。
四、申请注意事项及风险提示
在申请这些贷款的时候，用户要特别注意以下几点：第一认识自己为“黑户”的现实不要轻信“百分百下款”或者无视黑白户的广告，这是诈骗行为。其次认真阅读借款合同尤其是利息、服务费以及逾期罚息等条款，要小心防范高利贷陷阱。再次提醒大家注意安全，在使用过程中一定要保持警惕保护好个人隐私，不要在非正规的链接或者软件里输入银行卡密码、验证码等敏感信息。最后量力而行，按时还款，防止出现以贷养贷的情况而导致债务危机进一步加深。
五、用户提问和回答
Q1：黑户申请这些软件真的可以不用查征信吗？
A1：并不是完全不查。正规平台都会接入央行征信或者百行征信，所谓的“不查”一般是指对征信瑕疵的容忍度比较高，或者是主要参考其他大数据风控模型。“如果征信处于‘呆账’、‘止付’状态的话”，通过率仍然很低。
Q2：申请失败会有什么影响？
A2：可以的。每次申请贷款的时候，平台都会查询一次征信记录，在征信报告中就会显示为“贷款审批”的查询信息。频繁申请会使得信用状况变差，并且降低以后借款的成功率。
Q3：遇到暴力催收应该怎么办？
A3：保留相关证据，包括通话录音、短信截图等，并向中国互联网金融协会或者监管部门投诉。同时积极和平台协商还款方案并表达出还款意愿。
因此，虽然市场上有一些对黑户比较友好的小额贷款软件存在，但是借贷总会有风险。用户在选择的时候要保持理性，在正规的平台上进行操作，并且要做好还款计划，不要盲目借钱来增加自己的负担。
