深夜里，阿强因手机屏幕上的微光而感到焦虑的脸庞被映在了屏幕上。背负着房贷的“负翁”急需资金周转的时候，在搜索框中不断输入自己想要的答案。面对银行流水以及征信报告双重的压力之下，很多人都在寻找那根救命稻草。这种忧虑产生了很多检索行为，人们都很想知道：哪些口子可以更容易地申请到按揭贷款呢？真的有五个不看征信无视黑白百分百下款app吗？所谓的“神口子”是馅饼还是陷阱？除了额度之外，我们又应该注意哪些隐形的障碍呢？
在互联网金融发展十分迅速的今天，对于拥有按揭房产的人群来说，并不缺少可以利用资产信用来申请贷款的方式，“百分百下款”以及“完全不要看征信记录”的说法多为营销噱头。正规信贷机构都会接入到征信系统里去，“无视黑白”一般指的是对征信瑕疵比较宽容的态度，并不是说根本不查看征信报告。目前市场上较为友好的几类针对按揭房用户的借贷渠道及其详细信息如下：
首先是银行系的“装修贷”、“消费贷”。有按揭房的用户，很多银行都推出了装修贷产品，额度一般在5万到30万元之间，期限最长为五年左右，利率比较低一些。通常需要满足条件至少六个月以上，并且没有严重的逾期记录。第二是持牌消费金融公司的产品马上消费、中银消费等平台征信要求比银行宽松一些，额度为1万到20万元之间，期限灵活多变，但是年化利率一般在10%至24%，以上。另外还有互联网大公司推出的信贷产品如借呗、微粒贷等产品虽然会严格查询征信，但是如果有稳定的房贷还款记录的话，系统一般会给比较高的授信额度，并且下款速度很快，通常几分钟之内就可以到账。
除了正规军之外，市场上还有一些民间借贷平台或者小额贷款APP这些平台一般都以“不看征信、秒下款”为宣传口号来吸引用户。这类平台的额度较小，通常在1000元到5000元左右，期限很短，多为7天或者14天，也就是人们所说的“714高炮”。它们的要求很低，并且只需要身份证和手机号码就可以使用了，但是相应的综合费率以及暴力催收的风险就很大。所谓的百分百下款实际上要支付很高的砍头息，在实际获得的金额上比借款额低很多。
从用户评价来看，选择正规平台的用户一般会认为体验比较好。在某银行装修贷的评价里，李先生说：“因为有房贷的缘故，我原本担心无法获得贷款，没想到该行看重我的还款能力，并给了我15万元额度，利率也很低，减轻了我对装修的压力。”对于一些不知名的小额信贷APP来说，用户王女士就抱怨连连：申请的时候承诺无视黑白界限的，结果只拿到2000元钱款，最后又在一周之内需要归还两千元本金，简直就是高利贷。鲜明地呈现出不同的渠道之间的本质差别。
对于这些渠道优缺点的分析就显得很关键了。正规银行和持牌机构的优点是合规、利息低、额度大、期限长，可以解决大额资金需求；缺点是审核周期长，征信要求严格而小贷APP的好处就只有门槛低、放款快；缺点是利息高、期限短，而且有诈骗的风险急需用钱的按揭房用户可以优先考虑银行系或者持牌系的产品，利用良好的房贷还款记录作为信用背书来增强自身实力。
在申请的时候要注意以下几点。第一，凡是号称“百分百下款”的平台都要小心金融业务没有绝对的概率，这是诈骗的开始。第二保护个人隐私不要随意在非正规APP上上传身份证照片或者进行人脸识别，以免个人信息被泄露。第三看清借款合同尤其是利率、违约金和手续费等条款，计算出实际年化收益率是否超过法定上限（24%或者36%）。第四量力而行已有房贷的情况下，不要过度负债，以免房产被法拍。
下面是用户最关心的问题解答：
问：按揭房做二次抵押贷款难吗？
答：二次抵押贷款（二抵）的门槛比信用贷款高，需要房屋有较高的剩余价值，并且银行审批比较严格，并不是所有的银行都提供此项服务，建议咨询当地银行政策。
征信上如果有逾期记录的话，那么按揭房是否可以申请信用贷款呢？
答：如果逾期不是特别严重（比如没有连续三次累计六次），部分持牌消费金融公司会放款，但是额度会被压缩掉，并且利率会上升；而如果是严重的逾期情况的话，在正规渠道基本上是无法办理的。
问：网上流传的“无视黑白”是真的吗？
答：大多数都是虚假宣传。正规金融机构要查询征信来评估风险。“无视黑白”一般为不法分子拉拢借款人的手段，最后往往会走向高利贷或者诈骗。
因此，拥有按揭房产可以作为申请贷款的一个有力加分项，并不意味着一定能够获得100%的下款机会。用户在寻找“口子”的时候要保持理性，优先选择银行以及持牌机构来获取资金支持，远离非法高利贷陷阱才能真正地解决自己的融资问题而不会陷入更深的困境之中。
