当前金融科技市场里的情况是怎样的？用信用卡账单申请贷款核心逻辑就是平台利用信用卡还款记录以及用户的消费能力来代替央行征信报告作为风控依据。对没有信用或者曾经有过不良信用的用户来说，这无疑是一根救命稻草。该类APP一般都有独立的风险控制体系，在获得客户授权后可以读取到客户的电子账单信息，并据此迅速得出其个人授信额度大小。
首先，我们来看一下几个主流平台的额度以及使用条件。以卡小二以信用卡生态为主的该平台，最高额度一般在5万元以内，使用条件非常宽松，用户只需要实名认证并且授权导入近六个月的信用卡账单就可以申请了，并不需要抵押担保，在审核通过之后最快可以在十分钟之内到账。其次是“还呗”虽然它以信用卡代还为主打，但是其提供的现金分期额度也很大，最高可以达到20万人民币，需要用户保证自己的信用卡账单能够按时还款，并且没有严重的逾期情况。另外“省呗”也是一款老牌子的应用，主要提供低利率贷款服务，额度为1000元到5万元之间，如果信用卡使用超过半年的话就可以申请借款。
对于借款期限的问题，这些平台大多都有灵活的选择。一般为3期、6期、12期等不同档次，部分平台例如分期乐并且可以提供24期的长周期服务，大大减轻了用户的月供负担。利率方面一般为10%-24%，视个人资质而定，比信用卡取现手续费稍高一些，但是性价比较好。
但是用户在使用这些服务的时候要保持头脑清醒。从优缺点分析优点很明显：门槛低、放款快、不完全依赖央行征信。但是缺点也不容忽视，一些小平台的息费存在“隐形高利”的问题，并且一旦逾期就会采用比较激进的方式催收，甚至会影响到个人在网络大数据中的信用评分。
在注意事项方面，用户在授权账单的时候一定要核实该平台是否具有合法的金融牌照，并且要防止自己的个人信息被不法分子盗取。同时借款也要量力而行，不能够出现以贷养贷的情况。虽然这些APP宣称自己没有信用记录，但是正规平台上还是会查询征信报告或者把数据存入大数据系统里，因此会影响以后其他贷款申请的可能性。
综合用户评价有很多用户反映，在急需用钱的时候，这类APP可以很好地解决燃眉之急的问题，操作简单、到账迅速。但是也有用户的反馈显示部分平台存在会员费捆绑销售的情况，实际收到的金额和审批额度不一致。因此在申请之前认真阅读借款协议中的费率说明就显得很有必要了。
最后，对于大家关心的常见问题进行了整理：
用户提问：用信用卡账单贷款对信用卡本身有没有影响？
解答：一般情况下是不好的。只要按时还款，不但不会影响到信用卡的正常使用，并且还能提高自己在第三方平台上的信用评分。但是逾期借款会被部分机构告知银行，从而导致信用卡降额。
用户提问：没有信用卡账单也可以申请吗？
不可以。此类产品的风控依据主要是信用卡账单数据，如果没有账单的话可以考虑选择其他的信用贷款产品。
申请失败的原因一般有哪些？
最常见的原因就是信用卡账单上有逾期记录，或者使用的时间比较短（少于三个月），也可能是个人信息填写有误。
