在讨论具体的贷款口子之前，我们需要首先弄清楚一个事实：市场上声称“完全不查征信”的正规平台实际上并不存在。大部分所谓的“不过问个人信用信息”，其实是指不考虑央行的征信报告，并且根据用户支付宝、微信等第三方平台上积累下来的信用分来风控。以下五个平台或者渠道一般对于花呗信誉好的客户比较友好，虽然不能直接等同于完全不会去查征信记录，但是门槛较低。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 借呗（现名为信用贷）支付宝内置的一款产品，借呗开通主要看芝麻信用分。一般要求芝麻分为600以上，并且经常使用花呗、按时还款。额度从1000元到30万元不等，期限灵活可选三个月至二十四个月之间；支持按月分期付款或一次性付清款的方式缴纳。尽管借呗已经接入了央行征信系统，但是如果芝麻分有小瑕疵但支付宝流水好的话还是可以放贷的。
2. 花呗本身严格来说，花呗属于消费信贷产品，并不能直接提现。但是部分用户选择使用“花呗分期”或者某些商家套现（需注意风险）来缓解资金压力。近期花呗开始接入征信系统，在额度方面仍然维持目前最低的门槛，“类贷款”的形式依然存在，其额度一般在500元到五万元之间。
3. 来分期该产品和芝麻信用绑定很紧密。尽管近年来下款率有所波动，但是对芝麻分较高用户而言还是一个不错的选择。额度一般为1000元到5万元之间，期限多在3个月至一年左右。它的特点是征信要求不高，更重视支付宝账户的活跃度。
4. 招联好期贷招联金融旗下产品虽然会查征信，但是对有良好花呗记录的用户来说审批通过率较高。额度最高为20万元，年化利率较低，适合资金周转较大的客户使用。其申请条件要求申请人信用状况不是“黑名单”，并且具有一定的还款能力。
5. 360借条（现名360借条）虽然和支付宝没有关系，但是可以使用支付宝账号登录，并且允许授权信用分。该平台额度高、下款快，最高可达20万元。它的征信容忍度比银行稍微大一些，只要不是严重的逾期情况，凭借良好的支付宝使用习惯一般可以获得几千元的初始授信额度。
二、用户评价及真实反馈
在各大论坛和社区里，对于这些平台的评价褒贬不一。借呗用户普遍认为下款速度快、利息透明，适合急需资金的人；但是也有用户的额度提高比较困难，并且一旦出现逾期就会对征信造成很大的影响。来分期用户的评价褒贬不一，老用户认为它是福利，新用户经常抱怨秒拒。花呗由于普及度高、用户评价好，但是消费场景的限制使得急需现金的人感到无奈。从总体上看，消费者更愿意选择操作简单并且息费合理的正规大平台，并且对于一些不知名的小贷软件的信任感在逐渐降低。
三、优缺点分析及风险提示
支付宝花呗贷款的口子，优点很明显：申请门槛低、操作简单快捷征信花、或者稍有瑕疵的用户，这都是救命稻草。但是缺点也不能忽略掉。第一，利息成本比较高除了借呗、招联之外，部分第三方口子的综合年化利率接近法定上限。其次存在个人信息泄露的风险最重要的就是，逾期会带来很严重的后果不但要支付高额罚息，而且会被列入征信黑名单，并且会接到催收电话或者被上门骚扰。
四、需要注意的地方
在使用这些软件的时候要记住：凡是说可以“强制开额度”或者有“内部渠道”的都是诈骗。不要相信那些声称不查征信的宣传，正规借贷一定会有风控审核的过程。同时要注意量力而行，并且不能出现以贷养贷的情况。签署合同之前一定要看清楚利率条款，以免被卷入高利贷圈套之中。
五、用户提问和回答
问：我的征信已经变黑了，还可以用这些口子吗？
答：征信已经是“黑户”，即存在严重的逾期或者被列为失信被执行人，那么借呗、招联等正规平台基本上是无法申请的。此时只能尝试极少数的小贷公司不看信用报告的情况，但是风险很大，建议找亲友帮忙解决。
问：花呗的额度是否可以提现？
答：官方不支持提现。任何形式的花呗提现（例如找商家套现）都会违反服务协议，一旦被系统检测到就会冻结账号或者要求一次性还清所有的欠款。
问：申请这些贷款会影响房贷吗？
答：频繁申请网贷会导致征信查询次数过多，也就是“征信花”，这会影响银行房贷审批。建议在申请房贷前半年停止所有不必要的网贷申请。
