伴随着数字化金融的迅猛发展2027年借贷市场又迎来了新一轮的洗牌和变革。曾经占据半壁江山的“芝麻分”授信模式开始分化，越来越多的平台开始用大数据画像、消费记录等多维度信息来进行风控，给征信不好或者没有信用历史的人提供了新的融资途径。这类门槛低、容易借款的app最大的特点就是打破了传统的评分体系，用算法模型快速匹配资金方，从而达到真正的“秒下”的体验。
接下来就让我们来分析第一个平台吧极速花该平台主打“无门槛”的概念，实际上并不需要依赖芝麻信用分。额度方面可以拿到500元到5000元左右的初始额度，完全可以满足日常生活中的应急之需。使用条件非常简单，只需要实名认证过的手机号以及正常的银行卡就可以完成整个过程。借款期限灵活，可以周转7天到30天。用户普遍反映下款速度非常快，在提交申请后10分钟内就能到账，但是作为短期周转类产品，综合费率较高，适合急需小额度资金的人群使用。
第二点需要注意的是无忧贷问题。这是一个典型的金融创新产品，它使用了“社交信用”的评价体系。除了基本资料之外，用户授权通讯录或者社交媒体账号信息之后通过率会大大提高。额度无忧贷起步较高，一般在2000元上下浮动，最高可达到两万元。期限提供3期、6期和12期的选择。用户评价显示，该平台客服响应速度快，并且可以提前还款不收取违约金，对于短期资金回笼较快的客户而言是一个很大的加分项。但是它的审核电话会打到紧急联系人那里去，在申请之前要做好沟通工作。
第三个平台叫闪电钱包顾名思义，它的主要优点就是速度快。该平台使用了全自动AI审核系统，并且没有人工干预的过程，完全实现了秒下。额度一般在1000元到8000元左右使用条件申请人年龄必须在18岁以上，并且有偿还能力。很多用户都表示，在深夜提交申请后，资金可以马上到账，解决了燃眉之急的问题。但是缺点就是由于自动化审核的存在，如果系统判定风险较高的话就会直接拒贷，并没有讨价还价的空间；而且逾期催收力度比较大，所以客户一定要按时还款。
接下来是易得宝这个平台的特点就是“通过率高”，很多征信花户都会选择它。不查征信、不上征信，完全依靠内部风控模型来完成审核。额度适中，一般在3000元左右期限多为14天或者28天。用户评价里，好评大多集中在宽泛的审核标准上，几乎只要身份证就可以下款了。但是优缺点分析表明该平台利息计算方式比较隐蔽，日息虽然不大，但是如果加上服务费、手续费之后综合年化成本就相当可观了，属于典型的“高通过率、高成本”的模式。
最后一个就是随心借该平台主要以分期付款的形式来减轻一次性还款的压力。额度跨度大，从1000元到5万元之间期限最长可以达到24个月。它不看芝麻分，而是根据用户在电商上的消费记录或者公积金缴纳情况来决定是否能给高额度。如果用户的网购行为比较稳定的话，那么被批准获得较高的信用额度的可能性就比较大了。用户反馈该平台利息透明、还款压力小，适合有长期资金规划的人群。
从整体上看，这些门槛低、容易借款的app各有千秋。优点显而易见的是，申请门槛低、放款速度快，并且不需要依赖传统的征信评分。但是缺点额度一般都比较小，利息和费用也比较高，并且一旦逾期就会造成很大的损失。用户在选择的时候要擦亮眼睛，仔细阅读借款合同中有关于利率、违约金以及催收方式的规定。
在使用这些平台的时候要注意什么注意事项要记住。第一，量力而行，借款金额不要超过自己的还款能力，以免陷入“以贷养贷”的恶性循环中去。第二，在保护个人隐私的同时也要对过度索取权限的平台保持警惕。第三点就是确认该交易平台是否正规、有无金融牌照或者口碑较好的交易场所等等；并且要选择那些信誉好而且有资质的专业机构来帮助我们进行投资，不要被不法分子所蒙骗从而落入高利贷陷阱之中或者是受到诈骗活动的影响。
下面整理了用户最关心的几个问题并做了解答：
问题一：这些平台真的完全不管芝麻分吗？
答：是的，上述提到的平台大多使用独立的风险控制模型，并不会把芝麻分作为唯一的或者主要的标准来审核用户了，但是会考虑其他的信用数据。
问题二：申请借款会对个人征信造成影响吗？
答：部分平台接入了央行征信，而有的只查大数据。对于担心信用记录的人来说，在申请之前最好向客服询问是否会被纳入征信系统中。
问题三：逾期还款会产生什么样的结果？
逾期会产生高额的罚息和违约金，并且会受到催收人员电话轰炸式的骚扰，严重者会被起诉或者列入失信名单，影响日常生活。
问题四：怎样提高借款额度？
答：良好的还款记录为前提，另外完善个人信息、绑定信用卡或者公积金账户以及多使用平台的关联服务都有助于提额。
