深夜，阿强看到手机屏幕上的冷光映照出自己焦虑的脸庞，在月底这个难熬的时候又来了。面对着催收电话的狂轰滥炸以及征信报告上醒目的逾期记录，急需资金周转的人想要从正规渠道获得帮助时却屡次受阻。在多次查找和尝试之后，处在困境中的人们往往会问到：“真正的黑户可以下款的地方有哪些？”或者“无视征信花户必下的平台”。大家都在寻找一个能不考虑是非的救命稻草，但是市场上真的有百分之百成功的通道吗？所谓的口子背后到底存在什么样的风险与陷阱呢？
在讨论具体的平台之前，要先弄清楚一个概念：没有真正意义上的“百分百包下款”的贷款产品正规的金融机构都需要做风险控制。所谓的“黑户包下款”一般是指对征信要求很低、审核机制比较松散的小额贷款平台或者产品。“这些平台一般是根据大数据风控来判断，而不是单纯地看央行信用报告。” 对于征信花销大、负债重或者有逾期记录的人而言，这些渠道是下款概率较高的选择，但是也会带来更高的利息以及更严厉的催收手段。
以下是五个业内口碑较好的、征信要求相对宽松的借款渠道，供急需资金的朋友参考：
1. 极融借款作为助贷平台中的一颗明珠，极融借款依靠持牌金融机构的支持，在征信花用户方面比较宽松。该平台的额度一般为5000元到五万元之间，期限灵活可分3-12期还款。虽然利息比较高，年化利率大约在24%-36%左右，但是对于急需资金并且无法通过银行审核的人而言是一个不错的替代方案。其整个流程都是自动化的，并且放款速度很快，在提交申请之后的半小时之内就可以到账。
2. 桔多多桔多多的优势在于其“门槛低”，对于黑户或者花户，只要没有当前逾期的话，一般都有机会拿到额度。额度在2000元到两万元之间，并且可以分批还款。需要注意的是，桔多多有时候会要求用户购买会员或者是商品以提高通过率，这无形中提高了借款成本，在申请的时候要小心谨慎选择。
3. 小赢卡贷小赢卡贷主要是针对信用卡账单分期，但是也提供现金借贷的服务。对于有信用卡但征信记录不好的用户来说，小赢卡贷的通过率还是不错的。它的额度很大，最高可以达到10万人民币，并且还款期最长为36个月左右，从而减轻用户的偿还负担。该平台利息合理并且经常会有利率优惠券活动，比较适合有过一定信用卡使用经历、有负债的人群。
4. 时光分期时光分期近年来兴起的一款信贷产品，以“不管黑白”闻名。其实它对大数据的要求并不是很高，并且主要看重用户的真实身份信息以及运营商的数据情况。额度一般为3000元到5万元之间，放款速度非常快。但是要注意的是，时光分期的利息比较高，而且逾期罚款很重，所以建议有还款能力的人才去申请。
5. 洋钱罐洋钱罐为纯线上小额信贷产品，对接多家持牌机构。风控系统相对独立，并且对于征信花户比较友好。额度在1000元到20万元之间，期限可以自由选择。洋钱罐的特点是没有查征信的审核过程但是借款记录会出现在征信上因此想要修复信用的人既是机遇也是挑战。
用户评价及反馈
从各大论坛和投诉平台的反馈中可以看出，用户对于这些“口子”的评价褒贬不一。正面评价主要是针对下款快、门槛低这两点做的。很多客户说，在银行以及正规网贷被拒之后就是这个网站帮他们解决了燃眉之急。例如，“张先生”对征信花借款赞道：借钱难到到处都借不到钱的地步，最后尝试了极融借贷平台，结果只用了十分钟就成功贷款到账，并且利息较高但是真的救了我一下。”
但是负面评价也不能忽略。主要表现形式为“高利率”、“会员费陷阱”和“暴力催收”。部分用户表示，一些平台在放款时会强制收取服务费用，使得实际获得的金额减少，并且变相提高了借款的成本。另外逾期后电话催收比较频繁，影响到生活方面。因此，在做决定的时候要先做好心理准备。
优缺点分析以及注意点
从整体上看，无视黑户的借款口子优点明显：门槛低、放款快、资料少。对于急需资金周转的黑户或者花户而言，它们是重要的资金来源。但是它的缺点也很显著，利息高、期限短，并且存在套路风险。如果用户长期依赖这些高额贷款的话就会陷入“借债还贷”的恶性循环之中债务越来越大。
在使用这些平台的时候，用户需要注意以下几点：第一确定还款能力，不要盲目借贷；其次了解合同内容以及利息、服务费和逾期罚息的条款；再次保护个人隐私，不要随便把通讯录里的敏感信息授权出去；最后按时还款为了防止出现逾期而给个人信用带来更大的损失。
用户提问和回答
征信黑名单申请这些平台的时候，需要查征信吗？
答：大部分这样的平台不会查询央行征信，但是会查看第三方大数据信用分。如果大数据评分很低的话也有可能被拒。
问：申请这些贷款会否影响以后的征信修复？
答：部分平台的借款记录会被上传到征信系统。按时还款可以积累信用，而逾期则会加重负担。
问：遇到强制购买会员或者下款金额不够怎么办？
答：这是违规行为，建议保留好证据后拒绝支付额外费用，并向相关的监管部门投诉举报。
