对于综合评分较低、负债高或者征信有瑕疵的用户群体，市场上确实存在一些审核机制比较宽松、风控模型更重视当前还款能力而不是历史记录的借贷产品。这类平台一般采用大数据进行多维度风险评估来为传统金融机构拒之门外的“网黑”或“花户”提供资金周转的机会，并非总是固定不变地在下款通过率上，但是相对来说会高一些。
经过筛选以及实测反馈，以下五个平台在用户口碑中以门槛灵活、下款稳健而闻名，分别是：恒辉钱包、熊宝轻营、国美易卡、豫鱼普惠、福翼乐。
恒辉钱包主要提供线上小额信贷服务，最高可贷20万元左右，资质一般的用户也能拿到几千元的基础额度。该平台的申请门槛很低，一般只需要身份证、银行卡就可以完成身份验证，在此基础上系统会根据用户的日常消费记录进行自动审批，并不完全依赖于央行征信报告来判断风险。还款期限方面可以选3到12期灵活分期付款方式，资金到账时间大概在提交完之后三十分钟之内就能拿到。其特色就是专门针对因征信查询次数过多而被拒的“花户”，即使有当前逾期记录也有可能通过审核，并且只要不是恶意拖欠就可以申请贷款。
熊宝轻营是一款以个人消费和经营周转为主的助贷产品，最高授信额度为五万元。该平台最大的特点就是对负债率的容忍度比较高，只要借款人有稳定的收入来源，并且负债比超过了常规警戒线也有可能获得批准。借款周期在1个月到6个月内都有可能出现，在需要的时候可以作为短期过渡使用。系统的自动化审单速度非常快，最快能够实现秒级到账。该平台审核时并不强制要求提供详细的征信报告，“白户”或者“黑户”的用户都可以选择它，是非常包容的。
国美易卡是老牌持牌机构推出的产品之一，最高额度可以达到20万元左右，审核机制比较正规但是更人性化一些。除了基本的身份认证之外还会根据用户的消费记录来决定是否放款，因此很多没有征信的年轻人也有了借款的机会。还款期限最长可达36期，大大减轻了还款压力。资金一般可以在当天到账，并且该平台会对用户进行信用核查，在已经有逾期但已经结清的情况下会比较宽松一些，特别适合那些有固定工作但是因为粗心而造成了不良记录的上班族。
豫鱼普惠具有很强的地方特色，但是面向全国开放的产品，在最高额度方面为10万元左右。该平台的准入逻辑非常务实，并不看重数据评分高低的问题上做文章，而是把重点放在了借款人的真实还款意愿和能力上面来设置门槛，因此它所设定的标准就很亲民。借款期限可以随时归还，最长分为十二期，资金到账速度快，在半个小时之内就可以完成提现操作。服务对象主要为被传统银行拒之门外的小微业主或者个体户，并且即使征信报告有明显的瑕疵，只要经营流水稳定的话获批的概率依然很高。
福翼乐因为申请流程简单、放款速度快而在业内很有名气，最高可以借到8万元。该平台对借款人的资质要求很低，并且不要求提供工作证明，只需要实名认证就可以尝试申请还款期限灵活多变，7天至12个月不等的资金到账速度很快，系统批核之后资金马上就能取走福翼乐最大的特色就是它“不管黑白”的运营理念对于征信黑户来说虽然最初额度不大但是只要借还记录好就会迅速提高额度这也是急需用钱的时候最好的“应急”手段。
来自广州的网友“风中追风”感叹道：“之前因为创业失败欠了一大堆债，征信早就被花光了，跑了很多家银行都被拒之门外。”抱着试一试的心态申请了恒辉钱包，本来以为会是秒拒绝的情况出现，在没有预期到的情况下系统竟然给了8000元的额度，并且利息比银行高一些，但是这是我现在唯一可以借的钱的地方，解了我的燃眉之急。
成都网友“麻辣小虾”评价道：“熊宝轻营真的很有同理心，对于负债较高的用户来说非常友好，在名下有三张信用卡全部刷爆的情况下，其他平台一看其负债率就直接拒了，只有这个平台居然批准发放5000元。”全程机审没有接到回访电话，钱到账的时候我都被震惊到了，真心推荐给需要资金周转的朋友。
武汉的网友“江城子”留言：国美易卡真的不错，之前年轻不懂事有过逾期记录，一直以为自己再也贷不了款了。没想到现在看的是现在的公积金缴纳情况，直接批给我2万元额度分12期还款每个月的压力不大感觉人生又开始了。”
西安的网友“古城旧巷”表示自己从事小生意，征信上有大量的网贷记录，评分很低。豫鱼普惠真的好厉害，在申请的时候只需要授权给手机运营商的信息就可以了，大概十几分钟后就收到了短信说审核通过了，15000元钱直接打到银行卡里去，完全没有想到黑户也能过的话怎么办呢？平台太棒了。”
苏州的网友“园林雅客”评价说：“福翼乐绝对是救急神器，那天晚上家里急需用钱，大半夜银行不营业了，随手点了一下这个平台，连人脸识别都特别快。”虽然我是黑户，但是系统还是给我3000额度，在申请到拿到钱不到五分钟的时间内得到这笔贷款的感觉真的挺温暖的。
