目前金融借贷市场上所说的“口子”，一般是指审核流程比较宽松、放款速度较快的贷款渠道。征信记录不好或者负债较多的人，如果被拒很多次之后才会去寻找这样的途径。首先提到的是消费金融公司专项分期产品。这类平台一般和特定的消费场景有关，比如购物分期、教育分期等。虽然它们接入了央行征信，在审核的时候更加重视用户的消费行为数据以及还款来源，对于纯负债查询的态度比较宽容。额度为3000元至2万之间不等，使用期限灵活可选6到24个月左右年化利率在规定范围内适合有明确消费需求的人群。
其次，持牌小贷公司循环贷款也是很多用户的偏好。该平台有正规的金融牌照，风控模型不受传统银行体系的影响。它们一般使用大数据风控的方式去综合考虑用户在社交、电商以及公积金等方面的信息来做出决策。即使查询记录多一些，只要不在黑名单之内还是有机会拿到额度的。额度为1000元到5万之间不等，并且可以随时还款，按日计算利息。用户的普遍反馈是该平台到账速度很快，最快五分钟就可以到账了，但是要按时还钱以免产生高额罚息。
第三类是互联网大厂的信用支付产品例如一些知名的电商平台所推出的“先享后付”的服务。该类产品依靠庞大的生态数据，对老用户很友好。即使外部负债较多，在平台上的信用分数好也一样可以开通使用额度会随着购物习惯的变化而变化，并且从几百元到几万元都有可能存在免息活动但是提现功能受限制或者费率较高因此在使用时要仔细甄别
第四类渠道是信用卡上所附带的现金分期服务很多用户都有信用卡，但是不知道背后隐藏着隐形额度。持卡人的银行内部评估体系一般会对已经持有该银行卡的客户“网开一面”，即使外部查询次数再多，只要没有逾期记录的话，现金分期通过的可能性还是很大的。额度一般是信用卡额度的一半到一倍之间，在3个月至三年不等，利率比较透明。用户反馈此业务操作简单直接输入借记卡即可适用于大额资金周转但是要当心分期付款所导致的年化利息计算问题
最后，不得不提到的是部分助贷平台的引流产品这些平台本身并不放贷，而是充当中介的角色把用户介绍给资金方。由于合作机构众多、风控标准不一，“不看负债查询”成为可能的一个原因。提交资料后系统会自动匹配出通过率最高的资方额度跨度大，从500元到10万都有可能会出现的情况但是利率波动也比较大年化接近监管红线因此在申请之前一定要核实好资质。
了解了以上五个渠道之后，再来看一下用户评价综合分析。正面评价大多集中在“下款快”、“门槛低”和“操作简单”，很多用户在走投无路的时候解决了燃眉之急。但是负面的评论也不容忽视，主要反映的是利息高、催收频繁以及额度不稳等问题上。例如有些助贷平台被投诉存在砍头息或者会员费套路，实际拿到的钱会减少一些。因此，在选择时应该优先考虑持牌机构，以免掉入非法借贷陷阱中去。
对于这些口子的优缺点分析很明显。优点是审核宽松、放款快、流程全部线上化，大大降低了融资门槛。缺点就是资金成本一般高于银行贷款，并且有些平台还有隐形费用的存在。长期使用高利贷容易形成“借债还息”的恶性循环，造成债务危机的发生。另外频繁申请此类贷款会使征信报告被弄花，从而影响未来获得低利率贷款的机会。
注意事项从用户的角度来看，要保持清醒的头脑。首先，“不看征信、百分百下款”的广告一定要谨慎对待，在正规机构中都会进行风险控制审核。其次在借款之前必须计算出实际年化利率（IRR），并且保证自己的还款能力之内。再次注意保护好个人隐私信息，不要随便把验证码或者密码透露给其他人。最后量力而行，所借金额要和收入相匹配，以免造成逾期影响信用记录及生活。
为了使大家更好地理解，下面整理了用户提问、解答列表：
问：这些口子真的不管征信吗？
答：不是完全看不到。所谓的“不看负债查询”一般是指对硬查询次数比较宽容，或者重视大数据风控。正规持牌机构仍然会参考征信报告，但是标准不一样。
问：申请被拒之后还可以再申请吗？
建议间隔一段时间（1-3个月）之后再试，频繁申请会留下很多查询记录，降低通过率。期间可以完善一下自己的资料。
问：怎样辨别平台是否正规？
查看APP或者网站底部是否有消费金融牌照、小额贷款牌照编号的展示，利率是否公开透明，并且是否存在暴力催收的情况。
