深夜时分，老张望着手机屏幕上的“富帮钱包”图标发呆。家里老人突然生病住院了，并且需要一笔手术费，但是由于早年征信上有污点的原因，在线下的网点都被拒之门外。在走投无路的时候产生的焦虑使他把所有的希望都寄托在网络借贷上。相信很多人都有类似的困境，急需资金周转但因为信用问题处处碰壁。那么富帮钱包借款口子真的存在吗？哪里能找到不用查征信的贷款APP？本文将列举出5个门槛较低、审核较宽松的借款渠道，并对其中一些背后的原因进行剖析。
在讨论具体的借款平台之前，我们先来弄清一个概念：所谓的“不看征信”，在正规金融领域几乎是不存在的。所有的持牌机构都会接入到征信系统或者大数据风控之中。但是市场上确实存在一些征信要求比较低更重视用户的还款能力，也就是口子。对于标题中提到的“富帮钱包”，这在行业内一般被称作高通过率产品的一种代号，在实际使用过程中，下面几种平台可以解决用户燃眉之急。
一、热门借款平台额度及期限介绍
1. 极融借款极融借款属于助贷行业的佼佼者，它背后有多个持牌机构的支持。其最高额度可以达到20万元，并且对征信稍差的用户比较宽容。使用周期一般为3-12期之间，可以根据自己的收入情况灵活选择还款期限。虽然不完全看重征信记录，但是大数据风控模型对于“花户”较为友好，在没有当前逾期的情况下通过率较高。
2. 桔多多：这是一家主要做消费分期的平台，早期无视黑白户很出名，现在虽然规范化运营了但是门槛依然不高。额度为1000元到5万元之间，并且期限比较灵活。桔多多的特点就是审核速度快，一般用的是机器审定的方式很少需要人工去复核。征信查询次数过多的人，在桔多多那里可以得到比银行更大的信用授信额度。
3. 小赢卡贷依靠小赢科技的强大背景，该平台主要为信用卡持卡人服务。如果你有一张使用记录好的信用卡，并且征信不是特别好也可以在这里拿到较高的额度。最高可以贷到15万人民币，最长能借36个月，大大减轻了还款的压力。属于典型的重视刷卡行为而轻视信用报告的网站类型。
4. 分期乐分期乐是老牌平台，属于乐信旗下的公司。主要针对年轻人使用，并且额度为几千到几万不等。分期乐以场景化消费为主打特色，但是提现也很方便。虽然会上征信，但是对于征信白户或者轻微不良记录的用户而言，只要收入稳定就可以有很大机会下款。
5. 洋钱罐该款为纯线上借款APP，用户综合资质审核较全。额度一般在1万到10万元之间，还款期限3-12期。洋钱罐最突出的特点就是它智能风控系统，并非完全依赖央行征信数据来授信，而是利用用户的互联网行为数据来进行授信判断的；适合那些征信报告不好但是日常信用好的用户使用。
二、真实的使用评价及体验
通过查看各大论坛以及投诉平台上的反馈可以发现，“富帮钱包”类产品用户褒贬不一。正面评价主要集中在下款速度快、门槛低征信花了大半，银行都不批，没想到在极融借款秒下5000元，解了燃眉之急。但是负面评价大多集中在利息较高和催收问题上。很多用户都反映，这样的平台综合年化利率接近法定红线，一旦逾期催收频率高，对生活造成一定影响。
三、优缺点分析
优点方面，这些平台最大的优势在于包容性强。征信受损人群的资金周转有了渠道，而且流程全部线上进行，并不需要抵押和担保，资金到账速度很快。缺点也十分明显：第一融资成本大除了利息之外，有些平台还会收取担保费、服务费等隐形费用；二是额度不稳宣传的高额度一般只针对优质用户，普通人实际获得的额度较低；三是数据安全申请的时候需要授权通讯录里的隐私信息，存在被泄露的风险。
四、借款注意事項
在申请此类贷款的时候要特别注意以下几点：第一，核实平台的合法性，查看是否具有放贷资质来避免被高利贷或者诈骗所利用；其次看懂合同的内容特别是一些与利率、违约金和手续费相关的条款，需要计算出实际年化率是否低于24%；最后量力而行切勿采用借新还旧的方式继续借贷。遇到暴力催收或者违规收费的情况要保存好证据，并且向金融监管部门投诉。
五、用户提问和回答
Q：这些平台真的不考虑征信吗？
A：不是完全看不到。所谓的“不看征信”一般是指除了央行征信报告之外还用大数据进行综合判断。当前有逾期或者被列为失信被执行人的仍然会被拒绝。
Q：申请失败会怎么样征信？
A：平台接入征信系统之后，每次申请都会产生一条“贷款审批”的查询记录。频繁申请会使个人信用报告变黑，并影响到以后的借款审核情况，建议一个月内不要超过三次申请。
Q：借款之后可以提前还款吗？
A：大部分平台都允许提前还款，但是部分平台会收取剩余本金的违约金，具体要看借款合同中关于提前还款的相关条款。
