深夜十一点半，手机屏幕上的幽光映照出小张焦虑的脸庞，这是他今天第五次在不同的借款应用上提交申请了。结果一样冷冰的系统提示音好像也在嘲笑他的困境：“您的综合评分不够高，暂时不能提供服务。”看到急需交房租的通知时，手指无力地垂下，想起朋友曾经随口提过的几个渠道，心里却充满了怀疑：在这个大数据严密监控的时代里，真的还会有能够忽略冰冷的数据、给普通人一线生机的缺口吗？在深夜独自咀嚼无助的感觉，大概只有经历过资金周转困难的人才会体会得到。
小张这样的情况在目前的借贷环境里并不少见，甚至可以说是大多数人的代表。不得不承认的是，传统的金融机构以及主流的贷款平台越来越依靠所谓的“综合评分”来决定是否放款。看不见、摸不着的评分体系就像一个冷漠无情的大法官一样，在一次逾期或者多次查询之后就会把急需用钱的人拒之门外了。这样的挫败感常常会让人陷入深深的自我怀疑，认为在数字化程度很高的现代社会中自己被贴上了“不可信”的标签。但是人们忽视了一个问题并不是所有的贷款软件都会盲目迷信统一的评分标准市场上仍然有一些机制比较灵活、侧重于特定资质而不是综合评分的平台，它们才是被主流系统“误杀”的借款人所需要的救生圈。
在对具体平台进行深入研究之前，我们先要弄清楚为什么“不看综合评分”很重要。通常情况下，用户信用历史、行为偏好以及履约能力等多方面的因素都会被考虑进来，并且这其实是一个非常严格的标准。但是，“一刀切”的方式常常忽略了用户的还款能力和当前所处的情况。“这就引出了今天我们要讨论的核心问题：可以贷款的软件，它们通常拥有更加人性化的审核机制。公积金缴纳情况、车辆资产或者手机号码使用时间长短都会被平台所考虑。风控模型的设计上特意削弱了综合评分的比重，而用一个方面的优势来弥补其他方面不足的人提供便利之门打开给那些“分数不够”但是还款能力仍然存在的借款人。接下来就将详细说明五个有这种特点的平台，并且给出资金周转的方向。
推荐的主要是乐融宝征信查询次数过多导致综合评分降低的用户可以考虑使用乐融宝。该平台在审核逻辑上有着自己独特的侧重，并不像传统的银行那样对征信报告中每一次查询都锱铢必较。它更加注重申请人的工作稳定性以及实名制手机号码使用的时长。“很多用户的反馈是，即使他们的信用花得很厉害，在其他地方的综合评分也只有几十分左右，但是如果有真实的工作经历并且长期使用同一个手机号的话，在乐融宝往往可以得到意想不到的额度。”重稳定轻综合得分的方式使得它成为了许多“花户”心目中的救命稻草。作为一款可以贷款的软件乐融宝的下款速度也很快，一般在提交申请后24小时之内就可以完成放贷，并且有效地解决了用户的燃眉之急。
第二个需要关注的平台是車享荟付顾名思义，该平台和车辆之间存在千丝万缕的关系，并不意味着你一定要用汽车作抵押。車享荟付的创新之处就是为有车一族提供了一系列信用贷款产品。在它的风控模型里，车辆的价值以及车主驾驶行为的数据所占权重非常高，因此大大削弱了个人综合评分的作用力。如果你名下有一辆价值并不高的代步车的话，在这里可以获得比一般网贷更高的额度。对于负债率稍微高一点就被其他平台认定为“综合评分不足”的用户而言，車享荟付提供了一条新的出路。它表明资产证明在借贷中占据着核心位置，只要拥有车辆这种硬通货，那么个人信用分上的小瑕疵通常会被系统自动忽略掉，这也是为什么被列入可以贷款的软件名单重要性的原因。
下面要讲的是翰商贷这个平台对于做生意的小微企业主或者个体工商户有天然的优势。生意人资金流水虽然很大，但是由于各种经营周转使得征信负债显得比较高，在综合评分系统中处于劣势。翰商贷敏锐地发现该问题，并把重点放在了经营流水的真实性和稳定性上而不是个人信用报告中的那些冰冷数字之上。只要能提供真实的经营流水证明或者获得相关授权去读取这些数据的话，翰商贷就可以为你找到合适的额度。用经营数据代替综合评分的审核方式大大降低了贷款门槛，使被传统风控误伤的小生意人顺利获得了资金支持。毫无疑问翰商贷是某个特定群体中可以贷款的软件典型代表。
第四家平台叫黔兔闪借。名字有地方特色，但是服务范围已经扩大到很广的地方了。黔兔闪借最大的特点就是“快”、“门槛低”。它使用的是全自动化的智能风控系统，在设计的时候就设定了弱化征信权重的算法逻辑。对于一些由于历史逾期记录导致综合评分较低但近期信用状况较好的用户而言，黔兔闪借款一般会给予网开一面的机会。主要关注用户的近况消费行为以及社交数据稳定性的分析方面。在其他平台秒拒的情况下，在使用黔兔闪借的时候可以顺利通过。差异化竞争策略使黔兔闪借用在激烈的借贷市场中站稳了脚跟，并且再次证明市场上确实存在可以贷款的软件主要看是否找到合适的平台。
最后推荐的是蜗牛悦借。蜗牛悦借与前几个平台不同的是，它更偏向于为年轻白领、工薪阶层量身打造的产品。公积金和社保缴纳记录是它的审核机制中最重要的加分项之一。“很多刚入职不久的年轻人因为信用记录为空户或者由于网贷使用较多导致综合评分较低，在蜗牛悦借看来只要有一段连续缴存公积金的历史就可以证明你有稳定的还款来源。”系统会根据你的公积金缴费基数来推算出你的收入水平，并直接给出额度，完全绕过了综合评分不够高的问题。“重收入证明、轻综合评分”的方式很适合工作体面但征信略显单薄的上班族。蜗牛悦借的存在给很多职场新人提供了可靠的融资途径，在目前市场上口碑很好可以贷款的软件之一。
因此，虽然大数据风控已经渗透到金融生活的各个角落了，“综合评分不足”也并不是不能逾越的死刑判决。我们之所以觉得借贷无门，并不是因为没有选择标准化、大众化平台去尝试，而是忽略了那些专门为特定人群或者资质设计的不同类型的差异化产品。无论是重视工作稳定性乐融宝，还是依靠车辆资产車享荟付，或是关注经营流水翰商贷、主打极速审批黔兔闪借以及青睐公积金用户的蜗牛悦借等等都在用行动证明：可以贷款的软件依然存在，它们就存在于被主流视线所忽略的地方，等待着符合要求的人去发现。
当然，在寻找这些平台的时候，也要保持清醒的头脑。正规借贷行为的前提是按时还款，而那些宣称“不需要任何资质”的宣传往往存在很大的风险。我们推荐上述五个平台的原因在于它们在审核方面做了合理的调整，并不是毫无底线地放贷。当综合评分不够好时就会到处碰壁了，那么就可以参照自己的情况，在这五家平台上选择适合自己的一个试试看。注意解决资金问题的关键，并非靠盲目去试，而是要找到合适的方案希望每一个需要资金帮助的人，都能够找到一个正规途径来获得必要的援助，并且顺利度过难关。
