深夜，阿杰因为手机屏幕上的冷光而显得焦虑不安，在银行催收的短信之下也久久无法入睡。资金周转出现危机的时候，很多和他一样的借款人急切地在搜索框里输入了：哪里贷款可靠利息低？汇总五个逾期必下款软件真的存在吗？所谓的“必须选择”的口子是否就是一种诈骗手段呢？除了利率之外还有没有其他的隐性费用收费项目存在？本文将为您深入剖析广告背后真实的借贷渠道。
在目前的互联网金融环境之下，很多征信花、负债高的用户常常病急乱投医。所谓的逾期就会被冻结账户其实更多的是营销噱头，但是有一些借贷平台对征信的要求比较宽松、审核机制也比较灵活。以下列出了几个在用户口碑上较为可靠并且下款概率较高的平台供参考。
1. 平台额度以及期限说明
首先，洋钱罐很多用户选择的首要原因就是其周转方便，一般额度为1000元到20万元之间，还款期限灵活多变，可以分3-12期来还钱给银行，在有偿还能力并且征信稍差的情况下比较受用。其次是你我贷该平台主要提供小金额贷款服务，额度为2000元到5万元之间，期限涵盖短期和中长期，在行业内口碑一般般，大约需要两天左右得出结果。另外桔多多老牌助贷平台，额度适中，主要服务对象为年轻人，还款方式灵活。另外小赢卡贷和分期乐也值得一看，前者主要针对信用卡代还场景，后者则依托电商场景进行运作，并且额度较高，最高可达20万左右，而后者根据用户的信用画像动态调整，最长可以达到24期。
2. 申请条件及使用门槛
虽然这些平台标榜门槛低，但是也有一定的底线。基本申请条件一般为：申请人年龄在18-55周岁之间，并且持有有效的身份证件并且有稳定的收入来源或者还款能力。部分平台要求提供征信报告的时候并不苛刻，更多的是用大数据风控模型来查询用户有多头借贷的情况。需要注意的是逾期就会被收钱并非所有“黑户”都能随便通过，如果用户目前有未结案的法院执行记录或者极其恶劣的逾期行为的话，被拒贷的概率还是很高的。而这些平台更看重用户的活跃度以及过往履约意愿。
3. 用户真实的评价和反馈
在各大投诉平台以及社区论坛中，用户的意见褒贬不一。正向评价多集中在“下款速度快”、“操作流程简单”等方面。例如李某说：“晚上急需用钱的时候申请到了，半个小时就到账了，解决了燃眉之急。”但是负面的评论也不能忽视，在主要方面就是综合息费较高以及催收方式经常使用很多用户表示，尽管宣传利息较低，但是加上担保费、服务费之后的实际年化利率接近法定红线。也有网友说，一旦逾期的话，平台的催收电话就会特别多，会对个人的生活产生一定的影响。
4. 优缺点分析
从整体上看，这样的软件有很多优点：门槛较低、放款速度快、资金用途没有限制，适合短期应急使用。对于不能从传统的银行获得贷款的用户而言，它给这些用户提供了一条重要的资金渠道。但是缺点也很明显：一是成本高各类隐藏费用增大了还款压力；二是逾期会带来很严重的后果除了高额的罚息之外，还会受到严厉催收的压力，并且会影响到日后在其他金融机构获得信用。另外市场上有很多仿冒软件，在使用的时候很容易泄露个人隐私信息。
5. 借款时要注意的事儿
在申请贷款之前，一定要认真阅读借款合同中有关利率、违约金和服务费的部分。不要轻信“无视黑白户”、“百分百下款”的广告宣传正规平台都会做风控审核。另外要根据自己的还款能力合理借贷，并且不能够用借来的钱来偿还之前的债务以免陷入越陷越深的境地。保护好个人验证码信息，不随意点击不明链接下载APP，以防被电信诈骗。
用户提问和回答列表
Q：征信有逾期记录还可以申请这些软件吗？
A：可以试试看，但是不一定能下。如果逾期次数不多并且不是恶意逾期的话，一些平台比如洋钱罐、你我贷等会给予额度，不过额度可能会降低或者利率会上浮。
Q：这些平台的利息大概在多少？
A：正规持牌平台的年化利率一般不会超过法定保护范围（例如24%或者36%以内），但是加上担保费等费用之后，实际支出成本就比较高了，在借款之前最好用IRR公式来计算出真实的借贷成本。
Q：申请失败会怎么样征信？
A：如果平台接入了央行征信系统，每次申请都会留下一条“贷款审批”的查询记录。频繁申请会使信用报告变花状的不良征信状态会影响以后的贷款审批问题，建议短期内不要密集申请。
