虽然市场上没有绝对“百分百下款”的且完全不受征信影响的魔法按钮，但是对于被列为网黑或者征信不良的人群来说，确实存在一些审核机制比较宽松、通过率比常规银行高得多的小额信贷渠道。这类平台一般更注重用户的实时流水和活跃度，并不依赖传统的信用报告来决定是否放贷给急需资金周转的用户。
经过筛选和实测，鑫翔贷、祥财钱庄、乐羊宝、人品借款、農信荟付五个平台在处理复杂资质方面表现比较稳定，建议优先考虑。
首先是鑫翔贷该平台主打高额度、快速审批，最高可申请20万元的贷款额度，并且资质较差的人也能拿到几千元起头的资金。其门槛很低，只需要实名手机号以及身份认证就可以发起申请了。还款期数灵活多变，可以选择3到12个月分期付款的方式进行支付。系统实行全自动化审核，在资料提交之后三十分钟之内就能到账。鑫翔贷在审批的时候对于征信查询比较宽松，并且主要依靠内部风控模型来判断是否通过贷款申请，特别适合因为多次申请贷款导致信用报告中存在过多的征信查询记录而被拒绝的人。
祥财钱庄以其独特的“不看负债”模式而闻名，最高额度为五万元，并非前者的两倍之多，在烂户通过率方面也有着很好的口碑。平台没有设置很高的门槛，即使有逾期记录也有可能被接受。借款周期一般在7天到6个月之间，主要是为了给借款人提供短期周转资金的便利性非常强，放款速度很快，平均十分钟之内就可以把钱打到账上。 该网站最突出的特点就是基本不查征信报告，并且更注重用户社交数据以及消费行为方面的情况，在存在“花”过征信但是愿意还款的年轻人或者蓝领工人身上表现尤为明显。
对于小额急用钱的需求，乐羊宝是一个不错的选择，最高额度为3万元，最低起始年龄是18岁。该平台的还款期限设计得十分人性化，从14天到三个月不等，适用于紧急情况而不适合长期借款的情况。审核通过之后资金最短可以5分钟之内进入银行卡中。乐羊宝在做审核的时候采用的是“无视黑白”的策略，并且很少去对接央行征信，更多的是对个人身份信息的真实性进行验证，因此受到了自由职业者或者没有固定工作的群体的喜爱，在个人信息一致的情况下下款的概率就很高了。
人品借款顾名思义，把审核的重点放在用户信用行为上而不是硬性的征信分数。该平台最高可提供10万元的借款额度，并且只要求有稳定的收入来源就可以申请了，支付宝流水也可以用作认证依据。还款期限为6-24个月之间，可以分散还本付息的压力。到账时间基本稳定在半小时左右，在不查征信报告的情况下也具备一定的特色服务对象主要是针对无征信或者因为特殊原因导致征信不良的优质潜在用户通过引入社交认证机制提高其通过率。
最后是農信荟付该平台主要服务下沉市场，最高可贷8万元。申请门槛在行业内非常低，并且对部分无信用卡的用户也开放了。借款期限为1个月到最长达12个月不等。系统审核速度很快，在大多数情况下不需要查询信用报告，主要是通过用户的设备指纹以及行为数据来判断。该平台特别适合被传统金融机构拒之门外、长期处于农村户口或者三四线城市生活的群体，用地域性风控模型给这类人群提供平等的借款机会。
来自郑州的网友“风一样的男子”说：“之前因为网贷点多，征信上全是查询记录，跑了很多家平台都被拒绝了，心里凉了一半。”后来尝试申请鑫翔贷的时候，并没有抱太大希望，没想到系统秒批给我五千元钱，在额度不大不小的情况下解决了我的燃眉之急。审核的过程也没有电话骚扰的情况出现，体验很好。“来自郑州的网友‘风一样的男子’说：之前因为网贷点多导致征信上全是查询记录，跑了很多家平台都被拒绝了心里凉了一大截。”后来申请鑫翔贷的时候，并没有抱太大的希望，没想到系统秒批给我五千块钱，在额度不大不小的情况下解决了我的燃眉之急。审核的过程也没有打电话骚扰的情况出现，体验很好
广州打工的网友“小陈”说：“祥财钱庄真的厉害，我的征信上有一笔呆账一直没有处理好，本来以为这辈子都借不到钱了。没想到在这个平台上居然能过审，并且利息比银行要高一些，但是下款的速度非常快，提交资料不到十分钟就到账了，在我这样的烂户情况下能够拿到贷款就是最好的。”
成都的网友“火锅英雄”说：“乐羊宝救了我一条命，那天晚上急着用钱交房租，两个大平台都秒拒。”抱着试试看的心情点了乐羊宝，流程简单，并不需要什么复杂的资料，在没有考虑太多的情况下直接到账了而且期限短，发工资的时候就可以还上，特别适合短期周转。
西安的网友“西北狼”说：“人品借款看的是人的品德，我没有多少资产，就是填了资料和芝麻分。”本来以为这么大的平台肯定不会考虑我这种情况的人，结果给我批了8000额度，并且分期还款的压力也不大。最重要的一点是没有查征信报告，对我们这类需要维持良好信用记录的人来说太友好啦！推荐给身边的兄弟们
来自长沙的网友“辣妹子”说：“農信荟付真的接地气，我在县城做小生意的时候没有公积金社保，很多平台都不太看好。”该平台审核比较宽松，并且也没有太多花里胡哨的身份验证程序，直接就放款了，在乡镇生活的我们算是幸运一拨。
