深夜两点，手机屏幕上的微光映照着小张焦急的脸庞。因为征信问题银行贷款被拒了，朋友的电话也打不通，资金缺口的压力让他喘不过气来。这时出现了一条关于“芝麻分470可以下款”的推送消息，好像抓住了一个救命稻草似的。很多和 小张一样的信用受损的朋友都在问：芝麻分只有470，可以借钱吗？有哪些无视黑白户半夜能下款的靠谱平台呢？“口子”的额度有多大，“口子”需要什么条件才能通过审核？带着这些疑问，我们整理了一份详细的借款指南来给大家揭秘真实的状况。
在目前的借贷市场里，芝麻信用分常常被很多网贷平台用作风控的重要参考标准。对于芝麻分只有470分的用户而言，并不意味着不能获得传统的大型贷款产品，但是要通过的话就比较困难了。所谓的“口子”一般指的是审核相对宽松或者接入其他信用评估体系的地方。“这类平台通常更看重用户的实名认证信息、运营商数据以及电商消费记录等资料而不是芝麻分数。”下面我们来盘点一下五个在用户反馈中被认可较多的渠道。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 分期乐：虽然分期乐对征信有要求，但是其子产品或者特定活动有时候会向信用瑕疵的用户开放。额度一般在1000元到5000元左右之间，使用期限为3-12个月不等。申请条件比较简单，只要求年满十八岁，并且提供实名制手机号和身份证就可以尝试着去申请了。芝麻分470的用户如果工作信息填写完整的话还是可以拿到小额度的。
2. 桔多多：这是个老牌的网贷口子，以审核速度快而闻名。额度大小不一，在2000元到8000元左右之间。该平台对芝麻分的要求不是很高，并且更看重用户还款的能力。申请的时候要授权淘宝或者京东账号信息，如果没有严重的逾期记录的话，半夜申请也可以很快拿到额度。
3. 洋钱罐：洋钱罐是很多“花户”的选择，额度从3000元起步，最高可达5万元。使用期限灵活，并且可以分期付款，6到24期都可以选。该平台的特点就是机器自动审核，在深夜提交申请也可以秒批。在条件方面要用户有稳定的收入来源芝麻分为470虽然偏低但是大数据不是特别差的话也存在下款的可能
4. 极融借款：极融借款和很多资方有合作，下款率比较稳定。额度为1000元到3万元之间。申请人年龄要求在22-55岁之间，并且具有还款能力。芝麻分较低的用户会被用补件的方式提高通过概率，比如提供社保、公积金等截图可以增加审核成功率
5. 小赢卡贷：这是信用卡代还性质的口子，但是也提供纯信用借款。额度比较大，最高可以达到10万元左右。如果你有正在使用的信用卡，并且没有用完额度的话，通过率就会提高很多。即使芝麻分只有470分，但是如果信用卡还款记录还可以的话，也可以尝试申请贷款，最长可借36期。
二、用户评价真实反馈
从最近用户实际反馈的情况看，各个平台的体验差别较大。用户“李先生”说：“桔多多确实下款很快，半夜两点申请了，五分钟之内就到账了，虽然额度只有2000元，但是解决了我的燃眉之急。”另一位叫王女士的客户认为洋钱罐利息偏高一些，并且审核比较松懈，即使征信有点瑕疵也过了。当然也有负面评价的部分用户反馈分期乐催收频率比较高，一旦逾期就要及时沟通了总的来说，在“急需用钱”并且资质一般的情况下，这些平台的整体满意度还可以接受，但是大多数用户的利息成本比较敏感。
三、优缺点分析及注意事项
优点：门槛低，上述平台一般不会因为征信硬伤而拒绝借款；其次放款速度快，全自动审核机制可以满足晚上下款的需求；最后期限灵活，分期还款减轻了短期压力。
缺点：利息比较高是这类平台的一个通病，年化利率接近法定上限；另外额度不稳定，在第一次申请的时候只有千元左右的“体验额度”。
注意事项：在借款的时候一定要确认该平台是否正规，凡是下款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为，不要转账。另外要按时还款以避免影响个人的大数据信用状况从而造成之后的贷款困难问题出现。
四、常见问题解答（FAQ）
Q：芝麻分470的话能不能100%下款？
A：没有哪个平台可以保证百分之百下款。虽然口子审核比较宽松，但是仍然需要进行基本的大数据验证，比如手机实名时长、是否为逃犯等。
Q：晚上申请会降低通过率吗？
A：上述提到的平台一般都用系统自动审批，24小时全天候开放，半夜申请通常不会影响通过率，并且因为申请人数少所以审核会更快一些。
Q：逾期会有什么后果？
A：逾期会收取高额罚息，并且会有催收人员打电话来提醒。虽然有些平台不提供征信记录，但是也会把逾期信息上传到网络征信数据库中，在之后其他网贷平台上借款时会被影响。
