在目前的数字金融生态环境下，芝麻信用分已经不只是一种简单的信用评分，它更像是一把打开资金周转之门的“金钥匙”。很多用户误认为芝麻信用可以直接放款，其实不然，它更多的是作为强有力的信用背书来连接众多持牌金融机构。今天我们一起来看市场上比较靠谱、依靠芝麻信用授信的五个借钱渠道，并且帮助大家理清思路、解决燃眉之急。
首先不得不提的就是支付宝生态内的一款“王牌”产品，就是借呗作为芝麻信用分最直接的应用场景，借呗的普及率很高。额度一般为1000元到30万元之间，日利率多在千分之一点五至六之间，并按天计息。使用条件比较严格但是直观：系统会不定期地对用户的信用状况进行评估，一般要求芝麻分在600以上，并且账户状态良好、实名认证完整。开通之后借款期限灵活，可以随借随还，短期周转的用户使用起来非常方便。
紧接其后的是花呗。虽然它主要是消费信贷产品，不能直接取现，但是在缓解日常资金压力方面效果显著。花呗的额度一般是几百元起，最高可以达到几万块左右，并且主要用于淘宝、天猫以及一些线下商户消费使用。其主要优点为免息期最长可以达到40天左右。芝麻信用分还可以但是借呗额度小的用户，花呗是缓解现金流压力的第一道防线。需要注意的是，“信用购”服务在升级之后仍然和芝麻信用有着密切的关系，在额度以及风控方面也是如此。
第三个要介绍的是网商贷该产品主要面向小微企业主、个体工商户等群体。淘宝店主或者收钱码商家，如果经常有经营流水的话，网商贷的额度通常比借呗要高得多，并且可以达到百万级别。使用条件以经营行为为主，芝麻信用分作为辅助参考。它的利率一般比借呗要低一些，因此对于需要资金周转做生意的朋友而言，网商贷是首选之一。从期限来看它有更多的分期方式适合回款周期比较长的运营场景。
除了支付宝体系内原有的产品之外，芝麻信用还与多家外部持牌机构合作推出信用借款板块中第三方借贷服务。招联金融、马上消费等知名机构也接入了芝麻信用分作为风控参考。在这些平台上面，用户如果授权给芝麻信用分数的话就可以享受免押金、提额或者快速审批的好处。这些平台的额度差异很大，从几千元到十几万元不等，期限一般为3-24期。使用条件除了授权信用分之外，还需要做身份证认证、人脸识别以及绑定银行卡。这给额度不够的借呗用户提供了有效的补充途径。
第五个渠道就是近几年来发展起来的备用金类的产品。支付宝自家的备用金虽然额度只有500元，但是免费、方便取用，适合极短时间内的应急使用。另外一些接入了芝麻信用的小贷APP也推出了类似“小额快贷”的服务。一般情况下这类产品的金额在五百到五千之间，期限为七天至三十天左右，并且放款速度非常迅速，有时候甚至几分钟之内就能到账。但是要注意的是，部分小平台利息不透明的情况仍然存在，在签订合同时一定要看清合同条款。
用户评价市场反馈存在两极分化的现象。对于借呗、花呗，用户普遍持较高的满意度评价，“到账快、利息透明无隐形费用”。一位经营餐饮店的李先生说：“网商贷救了我的急，在进货缺钱的时候几分钟之内就能拿到款，并且可以随时取现很省心。”但是也有部分第三方合作口子存在审核电话频繁出现、额度被降低或者还款提醒太晚等问题。这就要求我们在选择平台时要优先考虑大厂背景的产品。
在进行优缺点分析那么，芝麻信用的借贷产品最大的优点就是方便性与透明度没有抵押担保，纯信用贷款，全部线上办理。缺点在于额度不确定系统风控模型复杂，很多用户虽然信用分数很高也无法借到钱，这和消费习惯、负债率有很大关系。另外一旦出现逾期情况的话就会对芝麻信用分造成致命性的打击，并且会影响到以后出行住宿等方面的信用生活场景。
注意事项每一位借款人都应该记住的底线。首先，切勿逾期。逾期除了要支付高额的罚息之外，还会被上传到央行征信系统中去，并且会对个人信用记录造成不良的影响。其次理性借贷量入为出。不要因为额度大就随意消费，最后无法偿还。最后保护隐私在授权芝麻信用分给第三方APP的时候，一定要核实该平台是否正规可靠，防止个人信息被非法催收机构盗取。
以下是对用户经常提出的问题的回答：
芝麻信用分多少可以开通借呗？
答：官方没有给出明确的门槛，但是600分以上的机会较大，700分以上的更容易获得较高的额度。开通与否要由系统做综合判断决定。
问：借呗和网商贷可以一起开通吗？
答：一般情况下，两者互不冲突，但是系统会根据你的账户属性来判断。如果你是普通消费者的话，通常只有借呗；如果是经营者的话，则会被邀请开通网商贷，部分用户确实拥有这两种额度。
问：频繁使用芝麻信用授权会影响分数吗？
答：可以。频繁申请贷款会在信用报告中留下查询记录，过多的“硬查询”会被系统判定为资金饥渴，从而降低信用评分。
因此芝麻信用旗下的贷款软件以及合作口子给现代人带来了很大的资金周转便利。但是要记得，信用是无形的资产，珍惜羽毛、理性借贷才能在数字金融时代游刃有余。
