在金融借贷市场里，“黑户”或者“花户”的意思就是指征信记录中存在严重的逾期情况或者是频繁查询的情况。对于这部分人来说，传统的银行门槛很难跨过去。但是市场上确实有一些机制灵活的贷款平台，并不依靠央行征信报告来确定风险控制的方式为主。这类的就是我们所说的口子。虽然宣称“不要查征信”多为夸张的营销手段，但还是有不少平台对负债比较宽容，更看重用户目前是否有还款能力而并非以往信用状况如何。下面将详细说明五类常见的借贷渠道和它们的特点。
再来说说几种比较常见的高通过率借贷平台以及额度和期限的情况。第一类为消费金融公司产品，比如马上消费金融、捷信消费金融等持牌机构推出的循环贷。该平台一般可以申请到1000元至5万元的贷款额度，并且还款期长短不一，可以从3个月到一年十二月都有可能。虽然大部分会查征信记录，但是因为征信有“花”但没有严重呆账的人也存在下款的机会，只要能提供稳定的收入证明或者社保缴纳记录就可以。第二类是基于电商场景的白条类产品，比如一些小众电商平台推出的分期付款服务。这类口子额度一般较小，在500元到5000元左右之间，期限较短，多用于平台内的消费行为上，并且对征信的要求也较低，适合短期周转使用。
其次，市场上流行的“不看负债”的软件大多是小额短期现金贷款此类软件包括极融借款、信用飞、洋钱罐等，其特点是审核速度快，最快5分钟放款。额度为五百元到两万之间，期限七天至六个月左右。这类平台风控的核心就是大数据，在用户手机使用习惯、联系人稳定性和多头借贷方面进行综合考量。虽然它们不一定直接查询央行征信记录，但是会接入百行征信或者各种数据风控系统。因此，用户在使用这些软件的时候不能抱有不用还的侥幸心理，因为大数黑名单也会让人生不如意。
关于使用条件但是网贷软件的门槛并不低，需要满足一定的条件。申请人一般要符合以下基本要求：年满18周岁并且不是在校学生；持有有效的身份证件以及本人实名认证过的手机号码；有稳定的还款能力（部分平台会要求提供银行卡流水或者工作证明）。很多用户反映，在申请的时候都需要打开通讯录权限。这是一把双刃剑，提高了通过率的同时也带来了逾期后泄露信息的风险，这是用户需要考虑的代价。
在用户评价以及优缺点分析在反馈方面，出现了两极分化的现象。优点很明显：门槛很低，对于急需用钱并且征信有瑕疵的人而言就是“救命稻草”；放款速度快、全线上操作无须抵押担保。但是缺点也不容忽视。首先是利息问题，这类借款的综合年化利率接近法定红线，并且还有各种各样的服务费和担保费等费用存在，在实际中导致的实际借贷成本非常高昂。其次为催收方式，一旦出现逾期情况，则催收频率高、手段强硬，会给生活带来很大的困扰。“李某”用户评价说：“确实下款很快，征信不好别处借不到钱了，这里可以借钱了，但是利息很高，只能应急不能长期使用。”
为了使大家能更安全地使用这些渠道，以下注意事项要时刻注意。第一，警惕“套路贷”，凡是放款之前要求交纳“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为。第二，在签订借款合同时要注意看清楚实际到账金额与合同约定的是否相符，并且是否有隐含的服务费用。第三点就是合理安排还款计划来避免债务雪球越滚越大。建议优先考虑持牌金融机构的产品，即使是网贷也要确认对方具有合法放贷资质。
最后，针对用户关心的常见问题整理出以下解答列表：
征信黑户真的可以贷款吗？
答：完全“黑户”（呆账、被执行人）下款很难，所谓的口子主要是针对花户或者负债较高的人群。不要轻信百分之百能拿到钱的宣传。
2. 问：借款软件使用之后会对以后的房贷产生影响吗？
答：平台接入征信后，频繁申请或者逾期都会对房贷产生很大的影响。建议结清欠款之后再养好信用记录再去办理大额贷款。
3. 问：申请被拒之后多久可以再次提出？
答：一般建议间隔三个月以上，短期内频繁申请会影响大数据评估结果，从而降低通过率。
