在讨论具体的平台之前，我们需要先弄清楚一个概念：所谓的“失信人员可以下款的口子”，一般指的是征信审核比较宽松的大数据风控类网贷产品。这类平台利息比较高、额度小，并且主要是用来满足应急需要的。市面上关注度较高的五个借款渠道如下：
极融借款
这款产品在借贷圈里以“通过率高”著称。最高额度为20万元，但是初次申请的用户一般都在3000元到1万之间。使用期限可以灵活选择，最长可达一年半左右的时间还款期数有三、六、九和十二个月不等极融借款对于征信上略有瑕疵但并未形成“呆账”的借款人而言通过的概率相对较高。大多数用户的评价是审核速度快，最快5分钟到账，但是也有用户反馈除了利息之外还会有一些担保费或者服务费存在。
2. 洋钱罐
洋钱罐是老牌的借贷平台，近几年来开始走助贷的道路。它对于负债率比较宽容，并且只要不是被法院列入失信被执行人名单就可以下款。额度为1000元至20万元之间，期限3-12个月不等。用户普遍反映洋钱罐的操作界面友好、放款速度稳定，但是逾期之后的催收力度较大，因此建议借款人一定要按时还款。
3. 小赢卡贷
小赢卡贷主打信用卡代还业务，对于有使用过信用卡的用户来说比较友好。即使征信上存在逾期情况，只要信用卡没有被冻结的话还是可以申请到额度的。一般情况下，额度在2万-10万元之间，期限长至36期。分期压力较小是最大的优点之一，在大额周转的时候会用得到，但是审核过程中可能会有电话回访的情况出现，需要保持通讯畅通。
4. 分期乐
分期乐主要服务年轻人，有消费金融牌照。虽然它接入了央行征信系统，但是它的风控模型更看重用户的行为和活跃度。额度在几千到几万之间不等，并且可以进行分期购物以及现金借款。根据用户的反馈来看，在非恶意逾期的情况下偶尔出现的信用记录上的问题并不会造成即时拒绝申请。其优势在于场景多变，但使用范围比较小。
5. 宜享花
宜享花属于宜信旗下的产品，额度一般在5万到20万元之间。该平台的特点是审批流程自动化、人工干预少。征信评分高且查询次数多的用户有时候也会被给予“降额通过”的待遇。期限灵活，在法律法规允许范围内年化利率可以浮动。用户反馈还款操作方便快捷，但是提前还款可能会产生一定的违约金。
用户评价及优缺点分析：
综合用户反馈，上述五个平台的共同优点是申请门槛低、放款快征信不好的用户表示，在正规银行被拒之后，这些平台可以解决燃眉之急。但是缺点也很明显：综合利息成本较大相对于银行的年化利率，这些平台的年化利率一般接近法定上限24%，甚至36%。另外一些平台还收取会员费、担保费等隐形费用，使得借款成本提高。
注意事项：
第一，不要相信百分百下款的宣传，正规平台都会做风控审核。其次，在借款之前要算好综合年化利率，并且不能掉进高利贷陷阱里去。最重要的是即使成功获得贷款也要按时归还否则会面临高额罚息并且会被起诉进一步损害信用记录。
用户提问与解答：
Q：失信被执行人（老赖）可以借钱吗？
A：如果是被法院公布为失信被执行人的，通过率很低，因为正规的网贷平台都会查询司法大数据。所谓的“失信人员”主要是指有征信逾期记录的人。
Q：申请被拒后多久可以再次申请？
A：建议间隔三个月以上，期间保持良好的信用记录，不要频繁点击借贷链接以免影响大数据。
Q：这些平台会查征信吗？
A：文中提到的正规平台一般都接入了央行征信，借款记录、还款记录都会如实上报。
