在互联网金融的灰色地带中，存在一些专门针对特定人群的借贷渠道。对于有车但是征信有问题的朋友而言车信用贷款可能是一条可行的途径。一般而言，这类产品并不完全依靠央行征信来判断借款人资质好坏，并且更多地考虑的是借款人的资产情况或者第三方信用评级结果。芝麻分有负面记录但是车子价格还可以的话还是会有人愿意给钱的。但这并不是没有门槛的存在，在其中存在的套路和风险往往会因为急需用钱而被焦虑所掩盖。
第一类是以车辆为信用评估核心的抵押贷款平台一些以“押证不押车”为卖点的小贷公司。一般额度在2万到10万元人民币之间，期限灵活可选，从分期十二期至三十六期均可选择。只要车辆属于借款人本人，并且估值合理，而且具有还款能力的话，芝麻分上的负面记录通常会被忽略掉。第二类是特定的消费分期平台，它们接入的数据源可以是其他数据源，额度一般为3000元到1万元左右，期限较短，适合短期周转。第三类就是部分P2P转型后的借贷产品此类平台的审核机制比较原始，人工审核的比例较大，如果能提供车辆行驶证作为辅助材料的话，通过率就会提高一些。
但是宽容是有代价的。在使用条件方面，这些平台通常要求非常严格。除了车辆要满足抵押的要求之外，借款人还要购买指定保险、安装GPS定位器，并且需要缴纳一定的“履约保证金”。就期限而言虽然名义上可以分批还款但是一旦逾期违约金会按小时计算远远超出法律保护的范围用户使用此类车信用借款的门当出现砍头息的情况时，也就是合同上写的钱和实际拿到的不一致的时候，就会直接提高借款的实际利率。
从用户评价模块可以看出，反馈出现了两极分化的情况。一部分人说：“确实下款很快，车子评估了五万元左右，放出了四万多元，虽然利息比较高一点，但是解决了我的燃眉之急。”这部分人的征信已经烂透了，并且对利率不太敏感，只求能顺利拿到贷款。另一部分用户抱怨道：信用看车的话还是查了一下征信费钱了不少，而且服务费也扣得不少提前还款还要收全款的利息这反映出了目前市场很混乱的状态很多平台打着不看征信旗号引流实际上还是会做风控筛查或者用高额费用来弥补坏账风险。
对这类平台的优缺点分析要保持清醒。优点门槛较低，芝麻分有负面记录或者征信黑户的人可以得到一线希望；放款速度比较快，车辆抵押类产品一般当天就可以出账。缺点则非常明显：利息和综合费用很高，年化利率常常超过36%，甚至更高；催收手段粗暴，一旦逾期就会有车辆被秘密拖走的风险；隐私泄露问题很严重，通讯录、车辆轨迹等敏感信息完全掌握在平台手中。
借款人要提高警惕，注意防范。首先核实平台的放贷资质问题，防止受骗上当。“其次”就是综合考虑资金成本，并不是只看月供就可以了，“总还款额”的数额也必须算清楚了。再次阅读车辆抵押合同中的条款，尤其是有关违约责任和车辆处理的规定部分要特别关注。最后一定要按时还本付息，在进行车辆抵押借款的时候如果出现失联或者逾期的情况那么就会导致车子被低价出售造成更大的资产损失
为了便于大家更好地理解相关情况，下面列出了几个常见问题及其答案：
芝麻分负面记录会影响车信用借款的额度吗？
答：一般不会直接决定额度，而主要是根据车辆的品牌、车龄、里程以及估值来定。但是负面记录会使风控审核更加严格，下款的速度变慢或者需要加装更多的GPS装置。
2. 借款平台会不会把征信记录出来？
答：部分正规持牌机构会把借款人信息上传到征信系统，而一些小贷公司由于信誉问题并不上央行征信，但是会被接入第三方大数据风控平台。一旦违约就会影响到其他地方的借贷行为。
3. 车辆抵押之后还可以继续使用吗？
答案：这要根据借款的方式而定。“押证不押车”的方式下，车辆仍然由借款人使用，并且需要安装GPS；“押车”模式则要求将车辆交予平台保管，在还清贷款之后才能取回。
综上所述，寻找车信用借款的门虽然这是一条无奈的选择，但是它并不是没有解决的办法。对于芝麻分出现负面记录的情况来说，借款人应该权衡利弊之后再做决定，并不能急着去求助于不正规的渠道上寻求帮助。理性地考虑自己的还款能力，在安全的情况下选择正规或者相对透明的方法来解决问题的同时也要避免陷入更深的债务泥潭中。因为车辆是重要的财产之一，所以一旦丢失就会比缺钱造成的影响要大得多。
