金融科技发展日新月异，在此背景下，很多人认为“不看征信”就等于没有门槛，其实不然。所谓的不看年龄征信负债主要指平台风控模型的侧重点不同。部分小额贷款公司为了抢占市场，会降低对传统征信报告的依赖程度，并转而使用运营商数据、电商消费记录等多维度的数据来进行授信。这类平台一般额度小一些，期限比较灵活，可以用来应急用钱。比如某些持牌的小贷公司在推出“极速贷”产品的时候虽然不查央行征信但是也会接入百行征信或者第三方的大数据风控系统，在申请时用户要认真阅读协议以免出现不必要的纠纷。
下面归纳了五个用户反馈比较宽松并且下款速度较快的平台类型，供参考：
消费金融公司旗下的循环贷：此类平台一般都具有正规的消费金融牌照，额度通常为1000元到5万元。其特点是审核速度快一般使用机器自动审核，最快5分钟到账。征信方面，在某些活动期间会推出“小白专享”模式，并且主要依据用户的实名认证信息以及手机的正常使用时长来判断用户负债情况是否严重，对于负债率较高的客户更加友好一些，但是利息可能会比银行产品稍高一点。
2. 电商系购物额度变现：一些电商平台为了提高GMV，会为活跃用户增加购物额度。虽然这不是直接的现金贷，但是通过平台允许的“分期变现”的方式可以很快得到资金。这样不通过传统的征信方式只看用户在平台上消费的行为。使用期限一般为3期、6期和12期，费率透明，适合有网购习惯的年轻群体。
3. 助贷平台匹配的产品：这类软件本身并不放款，而是充当中介将资方和借款人牵线搭桥。它们的优点是通过率高由于系统会根据用户画像同时推送给多个机构。比如一些叫做“XX贷”、“XX钱包”的APP，申请流程很简单，只需要身份证、银行卡即可，在20-55岁之间都可以注册，对于征信有瑕疵的用户来说，一般可以找到门槛很低的小额资金提供者。
信用卡代还类的应用：对于信用卡额度不够的用户，有些软件推出了智能代还服务来减轻资金压力。这类软件审核非常宽松，只要有5%到10%的资金就可以操作，并不会直接下款，但是解决了短期周转的问题并且征信查询次数没有硬性要求。
5. 取得牌照的小贷公司快速放款：市面上一些持牌的小贷APP以“秒批秒贷”为卖点。它们的额度一般在500元到3000元左右，期限7天至一个月不等。此类产品常常不看负债基本的还款能力证明即可（比如社保或者公积金截图，甚至只需要手机号码验证）。虽然方便了贷款人的办理过程，但是短期利率高，只适合应急，并不适合长期使用。
在了解了平台类型之后，再来看下用户真实的使用评价。根据各大应用商店以及论坛的反馈可以知道下款速度用户最满意的地方就是晚上申请也能马上到账。但是负面评价主要集中在综合费率高以及催收方法上。有用户反映，部分平台在逾期之后会频繁打电话催促还款，因此及时还清非常重要。
所有的金融工具都有两面性，宽松网贷的优缺点十分明显。
优点分析：
首先，门槛极低大部分只需要身份证和实名手机号就可以办理，解决了没有征信记录或者征信受损的人群的融资问题；其次，流程便捷全线上操作，无抵押担保要求，最快可实现秒级到账；最后额度灵活随借随还，小资金周转使用。
缺点分析：
最大的缺点就是利息和费用比较高部分平台除了利息之外还有服务费、担保费，实际年化利率接近法定上限；其次额度受限初次申请一般在几百到一两千元之间，无法满足大的需求；另外一些非正规的平台可能会存在隐私泄露的风险申请的时候就会有通讯录的权限。
在使用这些网贷软件的时候，需要注意一些事项。第一、确认平台资质，一定要选择正规有金融牌照的平台进行投资，并且要拒绝没有任何资质的小额贷款公司。第二、看懂借款合同利率、逾期罚息以及提前还款违约金的条款，要小心防止被“高利贷”套路。第三，量力而行借款金额要控制在自己的还款能力之内，不能用贷款来偿还之前的债务，否则很容易陷入债务的泥潭。
最后，针对用户经常问到的问题整理出以下问答列表：
问：这些平台真的不看征信吗？
答：并不是完全不管。正规的大数据征信平台一般会检查大数据征信，但是对央行的依赖程度不大。逾期严重的话还会被上传到征信系统里去。
问：申请被拒后马上可以再次申请吗？
答：不建议经常性地去尝试。短期内多次申请会被风控系统判断为急需资金，从而降低通过率，建议间隔一个月以上。
问：借款之后可以提前还款吗？
答：大部分平台允许提前还款，但是有些平台会收取剩余本金的违约金，具体情况要看借款协议。
网贷是一把双刃剑，在享受便捷的同时，要保持理性态度，并且保护好个人信用。
