深夜的手机屏幕亮着，阿强焦虑的脸孔映在上面，银行催收短信犹如死亡之符一般让人窒息。征信早就开花结果了的大黑户，在网上疯狂输入“黑户必下口子”、“不查征信的贷款”的词语来寻求最后一丝生机。你是不是也和他一样，在资金周转的时候到处碰壁？信用卡可以下款的方法有哪些？真的有不看征信、百分百放款的平台吗？本文将带你看一些审核比较宽松，甚至可以使用信用卡关联操作的一些特殊渠道，并且提醒你借贷是有风险的，请谨慎选择。
在金融信贷领域中，“黑户”一般是指征信报告中有严重的逾期、呆账等情况的人群。这部分人申请正规银行贷款的时候通常会被直接拒绝，所以转向了审核门槛较低的网贷平台。市面上确实有这样的一些征信要求不严格或者主要依靠大数据风控，甚至信用卡额度变现的特殊渠道。以下详细说明了五个经常被提到、审核相对宽松的地方以及它们所采用的方式和模式。
首先介绍的就是洋钱罐洋钱罐作为老牌的借贷平台，对借款人的资质要求比较宽松。虽然它会查征信报告，但是风控模型更注重用户的综合信用画像，并不完全依赖于征信报告来判断用户的风险程度。对于部分有征信瑕疵但工作稳定且收入可观的人群仍然可以拿到贷款。额度一般为几千到几万之间，期限灵活，适合短期周转用款需求的个人或者企业客户。很多用户表示如果资料填写真实并且没有逾期的话通过率还可以。
其次是还呗还呗主要提供信用卡账单分期、代还款服务，正好满足了“用信用卡可以贷款”的需求。虽然它并不直接给黑户放款，但是持有信用卡的用户可以通过还呗实现账单置换来释放信用卡额度或者获得一笔小额资金周转。申请条件比较简单，并且要拥有信用卡。用户的评价中说，还呗审核速度很快、审批额度合理，在此方面算是信用卡使用者较好的选择之一。
第三个是桔柚花。该平台以审核宽松闻名，主要服务对象为年轻人以及蓝领工人。桔柚花的特点是不查征信（或者征信查询要求很低），主要看用户的手机运营商信息以及淘宝的消费记录。对于征信黑名单的人来说，这是个大好的消息。借款额度一般为1000到5000元之间，属于小额短期借出。用户普遍反映下款速度很快，但是利息、手续费等会比正规银行稍高一些。
第四种渠道是信用卡额度之外的现金分期这不是一个平台，而是各大银行信用卡自带的功能。为了留住客户，很多银行都会推出“现金分期”或者“预借现金”的服务。这部分额度一般不计入到信用卡的固定限额之内，并且在申请的时候不会占用你的信用额度。对于征信还没有被完全拉黑或者是轻微逾期的情况下的用户来说，尝试去了解下隐藏着的信用卡授信可以有意外之喜。浦发银行万用金、广发银行财智金等就是代表性的例子。
最后还要提到的是极融借款极融借款与很多持牌机构合作，匹配资方的能力比较强。也就是说即使一个资方拒绝了也会有另一个征信要求低的资方来承担。多对一的方式提高了下款成功的概率。“其借款期限、额度都较为灵活，并且全部在线操作。” 有不少用户反映，在其他地方被拒之后，在极融借钱成功获得了资金。
优缺点分析：上述平台最大的优点就是门槛低、下款快，可以解决黑户或者征信不良的人的燃眉之急。特别是一些不查信用报告的桔柚花等平台，几乎成了黑户唯一的出路了。但是缺点也很大。这些平台的利息一般都比较高部分平台还存在会员费、担保费等隐形费用。另外，逾期催收力度比银行大得多，并且容易陷入“以贷养贷”的恶性循环中去。
注意事项：在申请贷款的时候一定要保护好自己的隐私，不要随便把验证码透露给其他人。另外还要认真阅读借款合同的内容，并且要核对实际到账金额以及还款金额来防止出现“高利贷”或者被套路的情况发生。千万不要相信所谓的可以百分百放款的广告，在正规平台中都是会进行风控审核的。
用户评价：网络上的评价褒贬不一。正向的主要是“下款快”、“门槛低”，网友风中尘埃说：“征信花了，在桔柚花居然下了2000，解了燃眉之急。”负向的是关于利息高、催收烦的问题，有网友吐槽道：“还呗的利率比银行还要高很多倍，并且一旦逾期就会有电话不断骚扰到我那里去。
以下为用户常见的问题及回答：
问：黑户申请贷款会连累家人吗？
答：一般情况下不会，贷款是个人行为。但是逾期严重并且失联的话，催收公司就会找你家人的紧急联系人来沟通了，这对家人来说会造成困扰。
问：这些平台真的不用查征信吗？
答：部分平台比如桔柚花主要依靠大数据来判断，不会去查传统的征信记录。但是像洋钱罐、极融等平台，大部分资方还是会查询征信的，只是容忍度比较高一些。
问：申请失败了怎么办？
建议间隔一段时间再试或者完善一下个人信息（比如社保、公积金）。不要频繁申请，否则会弄花大数据。
