目前借贷市场中所谓的“无视评分”一般都会附带更高的门槛和风险，特别是涉及担保费的平台，在申请的时候要保持十二分警惕。这些平台往往以审核宽松为名，实际上是以高前置费用或者保证金的方式转嫁风险。对于征信花、负债高的用户而言，虽然这些口子可以提供一线希望，但是其中的成本计算不能忽视。以下五个平台在业内比较有名，但请大家理性看待。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
首先来看花薪作为标题中提到的代表性产品，它主要面向的是有稳定工作但是征信记录比较差的人群。额度为500元到5000元左右，并且属于小额短期周转性质。申请条件看起来比较简单，只需要提供身份证、银行卡以及实名手机号码即可，但是关键在于“担保费”的机制，在用户下款之前一般会要求购买一份增值服务或者签订担保协议，这笔费用通常是从本金中扣除的，因此实际到账的资金远远少于合同金额。
其次是易得花近期热度较高，额度为1000元到10000元。它会参考申请人的芝麻信用分，但是主要依据还是用户的电商购物数据。申请人年龄要求22-50周岁之间。尽管其宣称无视黑白户别来去，但在实际审核过程中，黑户下款的概率虽然存在，但额度会被大幅压缩，并且还会有会员费或者担保费的形式的隐形收费。
第三是极融借款这是一个老牌助贷平台，匹配的资金方大多是持牌机构。额度比较大，最高可以达到20万，但是新手首次借款的金额一般在3千到4千元之间。它的特点就是系统自动审批、放款速度快，一般是1个小时左右。但是该平台还款时会拆分费用，并且除了利息之外还有担保费和服务费等其他费用存在，在没有仔细计算好年化利率的情况下可能已经接近了法定红线。
第四个是时光分期该平台主打“极速放款”，额度为2000元到8000元左右。条件比较宽松，不需要查询征信报告就可以查看大数据信息，并且适合那些因为多次申请贷款而使征信记录中的信用查询次数过多的人群使用。期限可选3-12期还款。但是该平台逾期催收方式较为激进，提前还本的情况下仍然需要支付全部利息。
最后是洋钱罐作为老牌口子，它的稳定性比较好。额度范围较大，在1000元到20万之间都有可能。主要针对实名信息认证以及联系人身份的真实性进行要求。虽然通过率还可以，但是费用结构比较复杂，并且除了正常的利息之外还有担保费等额外开支，整体借款成本较高。
二、用户评价和真实的反馈
从用户的反馈来看，评价两极分化。一部分用户表示，在急需用钱并且四处碰壁的时候，这些平台真的解决了燃眉之急，尤其是花薪和易得花下款速度得到了部分认可。但是负面评价主要集中在“费用不透明”、“暴力催收”。很多用户反映，在借款的时候没有注意到担保费的扣除，因此实际拿到的钱比预期要少得多，还款压力也大增。“例如借5000元，扣掉担保费之后到手的是4000元左右”，但是还需要按照本金为5000元来计算利息，“砍头息”的收费方式让很多借款人都感到吃力。
三、优缺点分析
从整体上看，这些平台的优点因为门槛低、放款速度快以及对征信的要求不高，所以对于一些“征信花”的用户来说是能够获得资金周转的机会。但是缺点综合成本非常高，担保费加上利息一般都会超过36%，所以年化利率就很容易达到或者超过这个数字；其次就是信息安全问题，在一些平台中会读取用户的通讯录信息，一旦出现逾期情况就会面临泄露风险；最后是额度不稳，宣传的高额度和实际下款时获得的实际额度相差很大。
四、借款须知
在申请此类贷款的时候要注意以下几点：第一，了解合同内容尤其是担保费、服务费的收取方式要弄清楚，确认实际拿到的钱；第二，量力而行合理安排还款计划，避免出现资金链断裂的情况；第三，在借款的时候要注意保护自己的合法权益。保护个人隐私，不要随便给通讯录里的敏感信息授权；第四保留证据对于违规收取的费用或者暴力催收的行为要保留好相关的截图、录音等证据，必要时可以向金融监管部门投诉。
五、用户提问和回答
1. 问：这些平台真的不看征信吗？
答：不是完全看不到。所谓的“无视评分”一般是指不单纯依靠央行征信评分，而是用大数据风控模型来审核。“但是严重逾期或者有法院执行记录的用户拒贷的风险仍然很大。”
2. 担保费是否合法？
答：如果借款合同中已经注明，并且综合资金成本没有超过法定利率上限（一般为24%或者36%），那么就处在灰色地带。但是如果是用砍头息的方式扣除的话，实际拿到的钱和合同上写的不一样就是违规行为了。
3. 问：逾期会有什么后果？
答：逾期后首先会收到高额罚息，其次会被催收人员频繁联系，并且可能会骚扰到通讯录里的朋友。另外一些平台还会把逾期信息上传给征信机构来损害个人信用记录。
