芝麻信用分在当前的借贷市场中,已经成为很多网贷平台用来衡量用户资质的一个重要标准。征信记录是传统金融机构不可逾越的一条红线,在一些互联网小贷产品里,高芝麻分会成为用户的“敲门砖”。对于征信有瑕疵或者被称作黑户的人而言,找到门槛较低的地方才是当务之急。以下是根据市场情况整理出的几类渠道以及相关信息。

一、高通过率平台和额度分析
1. 借呗、备用金由于借呗隶属于支付宝,因此对芝麻分的认可程度很高。一般情况下芝麻分为600以上就可以申请开通了,额度大概在一千到三百万之间。虽然借款接入了征信系统,但是内部风控模型中对于芝麻分的重视度非常高。对于只有轻微逾期并且芝麻分数很高的用户来说也还有获得贷款的机会备用金适合小额周转使用,通常金额不超过500元,期限为7天
2. WE2000微众银行推出的产品主要依靠微信支付分,但是芝麻信用分数高的用户也会有较高的综合评分。备用金额度一般为2000元左右,用来日常消费使用。申请条件比较宽松,年满18周岁且非学生的人也可以尝试一下,期限也比较灵活。
3. 京东金条京东体系下,金条对于京东活跃用户来说很友好。如果用户的芝麻分高,并且在京东购物记录也比较好,即使有少量逾期情况的话,系统也会给用户提供几千到几万不等的授信额度。可以选3个月、6个月或者12个月还款方式比较灵活,对经济压力较小
4. 360借条(现奇富借条)市面上知名度较高的持牌机构的产品。征信要求比传统银行稍微低一些,高芝麻分是其“白名单”的重要参考之一。额度比较大,最高可以达到20万,新用户一般会有免息券赠送,在短期周转的时候比较合适。
5. 度小满(有钱花)百度旗下的产品,主要为大众提供个人消费贷款服务。其“满易贷”产品的信用良好用户(高芝麻分)通过率很高。虽然声称会查征信,但是对非恶意逾期的“花户”,系统审批时有时会出现网开一面的情况,额度一般在1万到20万元之间。
二、用户真实的使用评价
从各大论坛和投诉平台的反馈看,用户评价褒贬不一。正面评价主要集中在下款速度比较快对于这一点,很多用户都表示“上午申请下午到账”,解决了燃眉之急。特别是备用金类产品比较方便使用。负面评价主要集中在催收次数多和利息不透明部分黑户用户表示,尽管一些平台声称不看征信记录,但是申请之后还是会遭到拒绝或者下款金额很小,只有几百元,并且还款期限很短,使得资金链更加紧张。
三、优缺点分析
优点:首先,门槛比较低尤其是对于不能从银行贷款的用户而言,这些口子给资金通道;其次全流程线上化无抵押、无需担保,只需要身份证和银行卡就可以进行操作;最后芝麻分高的话可以提额好的信用习惯在这些平台上可以得到实实在在的额度。
缺点:最大的缺点就是利息成本高,部分平台的综合年化利率接近法定上限24%甚至36%,另外还有其他风险和不确定性。征信查询次数增多频繁申请会使得征信报告上留下很多“贷款审批”的记录,从而导致征信状况变差;最后一些不知名的小平台可能会存在套路贷风险,用户要提高警惕。
四、申请注意事项
在申请此类贷款的时候,一定要核实一下平台有没有牌照合法的金融牌照凡是放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的,一律认定为诈骗。同时要量力而行、评估自己的还款能力。“黑户必下”多是营销噱头,并不存在任何平台会完全不顾风险进行贷款。遇到暴力催收时要及时保存好相关证据并到金融监管部门投诉。
五、用户提问及回答
问:芝麻分多少才算高?
答:芝麻分650分以上为信用良好,700分以上为优秀。大部分网贷平台的门槛是600-620分之间,分数越高,拿到高额度的可能性就越大。
问:真的是黑户逾期也可以下款吗?
答:这需要辩证地看。如果当前逾期比较严重,或者已经被法院列入失信被执行人名单的话,正规持牌的平台一般都会拒绝发放贷款。“黑户下款”一般指征信花、查询次数多以及历史有过逾期但已经结清的情况。对于这样的用户部分平台会提高利率或者是降低额度来弥补风险。
问:申请失败会否影响到征信?
答:可以。每次申请的时候,平台都会查询你的征信报告或者大数据风控记录,并且会留下一条“贷款审批”的查询痕迹。短时间内频繁进行查询的话,就会弄花信用报告了,在以后的贷款过程中就比较难通过。
