深夜两点，手机屏幕的微光映照出李明焦虑的脸庞，银行卡里的余额让他彻夜难眠。资金缺口突然出现的时候征信报告上留下的污点就变成了拦路虎一样经常给他带来麻烦。在这样的情况下，很多人都和他一样急切地想要找到那些容易下款的贷款渠道是否存在没有黑白户之分的渠道？所谓的“必过口子”是救命稻草还是隐藏着陷阱呢？为了解答这些疑问，我们整理了五个网贷黑户必须通过的规则，并且对其中的真实情况进行了详细的分析。
在当前金融借贷市场中，征信有瑕疵的人群想要获得资金支持确实会遇到一定的障碍。所谓的“黑户必过”虽然宣传上有点夸张，但是市场上还是有一些对征信要求较低、以大数据风控为主的贷款产品。“这些平台一般通过分析用户的消费行为、社交数据或者手机使用习惯来判断信用情况，并不只依靠央行的征信报告。”下面是一些在特定情况下高成功率渠道类型以及详细的剖析。
首先是消费金融类产品马上消费金融、中原消费金融等持牌机构推出的产品。该类平台的额度一般为1000元到5万元，还款期限灵活，可以是3期、6期或者12期等等。虽然它们已经接入了征信系统，但是对于非恶意逾期或者是历史记录比较久的问题用户来说，审批会更加人性化一些。如果当前没有大的违约情况，并且有稳定的收入来源的话还是有可能获得授信的。其次就是助贷平台引流洋钱罐、小赢卡贷等。这些平台本身不直接放款，而是把用户匹配给资金方。由于合作机构众多且风控标准各异，在黑户的情况下下款的概率会有所提高。该类网站的额度一般为2000元到8万之间，并有多种还款方式可选，适合临时使用。
再者是特定场景下分期平台专门提供租机或者分期购物服务的平台。此类网站对用户的审核主要依靠实名认证以及运营商的数据，征信的要求很低。用户可以采用“以租代购”的方式来获取商品，并且通过这种方式实现变现的目的。虽然申请借款比较容易，但是综合成本比较高，使用时要谨慎考虑。另外还有部分小额极速贷口子，比如某些借贷宝、人人贷旗下的周转类产品主打“秒批秒到”，额度为500元至5000元之间，期限在7天到30天不等。黑户比较适合该类的产品但是利息比较高并且催收方式也比较严格。
用户最关心的是使用条件一般宽松口子要求申请人年龄在18岁以上，并且拥有有效的身份证件以及银行卡，同时手机号码需要实名注册超过半年。部分平台还会提出要提供紧急联系人信息或者芝麻信用分授权的要求。而传统的银行贷款则对流水、资产等条件有着较高的要求，在这里已经被大大降低门槛了。使用期限方面，短期周转一般为7-14天，长期分期则可达到12-24个月左右，用户需要根据自己的还款能力来合理选择。
在用户评价及优缺点分析在市场方面，反馈出现了两极分化的情况。优点是门槛低、放款快很多用户在绝望的时候得到一笔救命的钱，而且整个过程都是线上操作的，隐私保护做得很好。但是缺点也很明显：综合年化利率接近法定上限，部分平台有服务费、担保费等隐形费用。用户“王先生”反馈道：“虽然下款速度快，但还款压力大，一旦逾期罚款很高。”因此，在选择的时候一定要算出真实的利息率，并且要防止被债务所套牢。
注意事项是每个借款人都要警惕的地方。第一，不要相信“包过”的承诺，“白条”也是有风险控制的。其次坚决拒绝放款前收取费用的行为，这很有可能就是诈骗行为了。最后，在借到钱之后一定要及时还上，并且不建议使用贷款来偿还之前的债务，否则逾期会影响大数据库信用情况甚至会被催收骚扰。合理安排资金用途不能够把借款用于还款，这是绝对不允许的。
为了便于大家更好地掌握，我们整理了以下常见问题解答：
问：真的黑户100%可以过吗？
答：不存在百分之百通过的口子。所谓的“必过”是指比传统的渠道要高一些，主要是看用户当前的整体资质以及还款能力。
问：这些口子的利息大约是多少？
正规持牌平台年化利率一般在24%到36%，部分短期周转产品综合费率更高，借款前请认真阅读费用说明。
问：申请失败会对征信造成影响吗？
答：如果平台查询了征信，那么申请记录就会保存下来，并不会直接形成逾期记录。频繁申请可能会导致个人信用报告“花”，短期内不要贸然尝试。
到期后若无法偿还的话该怎么办？
建议提前联系客服申请延期或者协商分期，表达出还款的意愿。恶意逃避不但要支付高额罚息，并且还会被诉诸法律。
