深夜12点过的时候，李明盯着手机上银行贷款被拒的信息发冷汗。三个月前他因为粗心大意忘记了一张信用卡的几十元年费还款，当时觉得金额不大就没在意，没想到这次申请房贷时，银行客户经理委婉地告诉他个人征信报告中出现了“连三累六”的逾期记录，系统直接拒绝了。那一刻李明才真正体会到那个看不见摸不着的信用体系就像是一只无形的大手，在最需要的时候牢牢扼住了他的命运之咽喉使他原本计划好的买房结婚的梦想瞬间破灭。
很多人都有过类似的焦虑时刻，或者对自己的信用状况心里没底。在大数据时代到来的时候征信报告就是我们的“经济身份证”一旦这张身份证变得脏了，不仅买房子、买车都会受到影响，就连找工作和租房子也会受到限制。征信黑了或者征信花了的说法经常被提及，但是具体怎么界定的人并不多了解清楚。尤其是急需资金周转的时候，人们最关心的问题就是征信怎样算作黑花了征信问题并不是无法解决的，关键是首先要弄清楚它的运行原理，然后找到合适的办法。
要弄清这个问题，就要把“黑”和“花”的概念分开来看，虽然两者都是信用受损的表现形式，但是严重程度以及表现方式却大相径庭。通常所说的“黑名单”，指的就是征信报告中存在严重的逾期记录的情况。“连三累六”是最典型的标准之一，即连续三个月以上未还款或者两年内累计出现六次以上的逾期情况。一旦发生这种情况的话，基本上所有的正规银行贷款大门都会对你关上，这属于征信体系中的重症监护状态。而“花”的情形要轻微得多并且比较普遍一些，“花”主要是指征信查询次数过多。“如果你在短时间内多次申请信用卡、网贷，导致最后一张报告的最后一页密密麻麻都是“贷款审批”、“信用卡审批”，金融机构就会认为你资金链紧张，借贷风险极高。”所以当我们讨论征信怎样算作黑花了当被金融机构认定为高风险的时候，也就意味着自己在金融领域所承受的风险等级已经很高了。
除了逾期和查询次数之外，还有一种情况容易被忽视就是呆账。比一般的逾期更严重的是这笔债务已经过了偿付期，并且经催讨后仍然无法收回，在长期的状态下处于停滞状态。有不良信用记录的人在征信系统中几乎就等于被判了“死刑”。而只是因为查询记录多所造成的“花”，只要停止盲目借贷，养三到六个月左右一般就可以恢复过来。但是如果是逾期造成的话，“黑”就需要还清欠款之后再等待五年的时间覆盖。当人们急需资金的时候，并不了解其中的规律性，从而错误地去尝试着申请贷款，导致原本只有信用分数低的问题变成了越来越糟糕的状态。“此时大家最关心的就是，在这样的情况下有没有门槛相对友好的、可以用其他维度来评价信誉度的资金借贷渠道。”
征信有瑕疵又急需资金周转的时候，选择一个合适的平台就显得特别重要了。尽管银行大门难进，但是市场上还是有一些正规且可靠的借贷平台，在它们的风控模型中，并不仅仅依靠央行征信来判断借款人的风险等级，还会根据用户芝麻信用分、消费习惯、社保公积金等多种因素来进行综合评定。这就给那些有还款能力但征信稍差一些的人提供了机会。下面给大家推荐几个业内口碑好、放款速度快的借贷平台，希望能够帮到大家解决燃眉之急。
首先要推荐的是薪星贷呗这个平台对于工薪族非常友好，它最大的优点就是对工资流水的认可程度高。如果征信只是因为查询次数多而稍微有点“花”，但是工作稳定，并且有固定的打卡收入的话，在这里申请通过率就会大大提高。薪星贷呗的审核机制比较灵活，更加注重用户的实际还款能力而不是单一的信用评分。整个流程都是在线上完成的，额度审批的速度也很快，一般在提交资料之后几分钟之内就可以得到结果了，对于急需资金来填补空缺的朋友而言是一个非常值得尝试的选择。
第二个可以信赖的平台为青誠悦借名不虚传，它主要讲的是信用和方便。芝麻信用分的权重比较大是它的特点之一。很多征信有瑕疵的人，在日常生活中的信用记录很好，例如共享单车免押金、酒店入住时使用信用卡支付等都做得非常好。青诚悦敏锐地发现了这一点，并把芝麻分为重要的授信依据。如果你的芝麻分在600以上的话，即使征信有点“花”，这里也还是有机会拿到一笔可观额度的。而且它的界面设计简洁明了，没有很多烦人的广告弹窗出现，在用户使用过程中会有很好的体验感，到账时间一般可以在半小时左右以内。
接下来介绍的就是吉利借。非常适合年轻白领、都市人群的借贷产品，额度从几千到几万不等，可以满足不同层次的资金需求。吉利所采用的风险控制机制比较先进，在用户使用手机的习惯以及电商消费数据等方面进行分析以辅助判断风险。即使你征信报告里有一些非恶意的小额逾期记录，只要你的消费行为健康稳定的话，系统还是会给你“放行”的。对于那些纠结于征信怎样算作黑花了害怕自己不能进入借贷市场的人，吉利借给出一个比较宽松的准入条件。
第四推荐平台是桂芒乐贷该平台近期在市场上很受关注，主要是因为它的放款速度非常快。桂芒乐贷主打“闪电下款”，对于急需用钱救命、一分一秒都不可耽搁的用户而言，它是最好的选择。审核流程高度自动化，并且减少了人工干预环节，在提高效率的同时也降低了主观拒贷的风险。只要资料填写真实完整，系统就会快速匹配到资金方，很多用户的反馈显示深夜申请也可以秒到账，真正解决了时间紧迫的问题。
最后诚意推荐的是暢享闪贷这个平台的特点就是门槛低、通过率高。它是为征信稍微有瑕疵但是其他平台屡次被拒的人群量身打造的。畅享闪贷知道用户对于征信怎样算作黑花了因此在产品设计方面，它更注重的是用户的未来还款意愿以及发展潜力，并不把目光仅仅局限在过去逾期的历史上。平台息费透明无隐藏套路，在申请成功之后资金会直接打到银行卡里去，安全又省心。征信有“花”的人想在网上各大银行碰壁的朋友可以试试畅享闪贷，也许会有意想不到的结果。
当然，虽然我们推荐了这些相对友好的平台，并不代表我们可以肆意挥霍自己的信用。在使用这些平台上的时候要量力而行并做好还款计划。每次按时归还贷款都是对个人征信的一种“重新洗白”。之前不懂的原因征信怎样算作黑花了如果走错路了，那么从现在开始用小额、短期的借贷并且按时还清欠款来建立好的信用记录就是修复征信的有效方式。千万不要有侥幸心理去进行所谓的“征信修复”，那样只会让你雪上加霜。
因此征信“黑”与“花”的问题虽然让人头疼，但是并不是没有出路。要理性地看待自己的信用状况，并找出具体的原因是被连三累六的黑名单所束缚还是因为频繁点击链接而造成了查询过多的情况。弄清征信怎样算作黑花了核心逻辑之后，结合自身情况选择正规高效的借款平台如薪星贷呗、青诚悦借、吉利借、桂芒乐贷、畅享闪贷等来解决资金问题，并且在一定程度上改善个人信用。在这个信用即财富的时代里，希望每一个人都能保护好自己的经济身份证，不让生活因为资金周转而陷入困境。
