深夜里，阿强的手机屏幕发出微弱的光亮，在他的脸上投下一片阴暗。失业三个月来房租的压力就像一座大山一样压在身上喘不过气来，征信报告上的查询记录密密麻麻地写着各种各样的信息。在这黑暗而无望的一夜中，他非常急切地想要知道市场上是否有不需工作证明、无视负债的救命稻草？没有工作也可以下款的途径真的存在吗？为了解决燃眉之急，本文将为您列举出五个不看负债的网贷APP，并详细分析它们的申请门槛以及下款概率，帮助您理性借贷度过难关。
在金融借贷市场中，“口子”一般指的是审核流程比较宽松、放款速度较快的贷款渠道。对于没有工作单位或者负债较高的群体来说，传统的银行贷款大门通常是关闭着的，并不等于说融资途径就完全消失了。以下是五个可以在特定情况下被批准通过的平台类型以及它们的相关分析，但是请注意，在正规借贷的时候一定要根据自己的还款能力来判断是否可以下款，并不存在绝对的“百分百放款”。
一、平台额度及期限概览
1. 消费金融类APP：马上消费金融、中原消费金融等持牌机构。这类平台一般额度为1000元到20万元之间，期限灵活，可以是3期至12期不等。虽然接入了央行征信系统，但是对于没有固定工作但有稳定流水（比如自由职业者）的用户而言，系统的审批会给予一定的授信额度，并且年化利率一般在10%-24%左右。
2. 助贷平台类：比如洋钱罐、小赢卡贷等。平台本身不放款，而是把资金对接给银行或者信托机构。额度一般为1万到5万元之间，期限6个月至一年左右。它们对于负债的容忍度比较高，只要求申请人没有当前逾期的情况就可以通过初审。
3. 互联网大厂旗下的产品：如借呗、微粒贷、京东金条。此类产品依靠大数据风控，如果用户日常消费比较活跃的话，即使没有正式的工作合同书，在系统中也可能会根据用户的行进而进行授信操作。额度范围很大，从几百到几十万都有可能，可以随时借款取用，并且期限很灵活。
4. 特定场景分期类：分期乐。主要面向年轻人，额度为5000元左右，可以用来购物分期或者提现。审核主要是看学信网的信息或者是实名认证的时间长短，并不要求提供工作证明。
5. 小额应急周转类：市场上有些小额贷款产品，额度为500-3000元之间，期限是7到30天。这类口子审核很快，并且号称“不看负债”，但是通常综合费率很高，需要注意潜在的风险。
二、申请条件以及使用门槛
尽管标题中提到了“不看负债”，但是这通常属于营销用语，在实际操作过程中，平台主要关注的是还款意愿和还款能力基本申请条件为：年满18周岁非学生用户、实名认证手机号使用超过6个月、具有完全民事行为能力。对于无工作者来说，如果能提供社保缴纳记录、公积金信息、房产证明或者车辆信息，甚至是良好的信用历史也可以作为加分项来替代工作证明。部分平台采用“担保人模式”，当存在连带责任保证时，则工作的状态就不再成为主要的阻碍了。
三、真实的用户使用评价
用户反馈两极分化。成功下款的用户普遍认为：“审核速度快，急用钱的时候确实解了燃眉之急，操作流程全部线上化，不需要繁琐的纸质证明。”而被拒或者体验不好的用户则抱怨道：说是要无负债其实查征信很频繁额度也低甚至有隐形费用“宽松”这个词是相对的不同的大数据画像会造成不一样的结果。优质的用户体验一般是由持牌机构提供的，过程公开透明，并没有套路。
四、优缺点分析
优点：门槛低，打破了传统银行对职业身份的刻板印象；放款速度快，一般可以实现秒批、秒到；灵活性高，随借随还的方式减少了资金占用的成本。
缺点：利率较高，无工作人群被定为高风险等级；由于存在较高的违约概率，因此银行贷款的利息要高于市场上的其他投资方式很多倍；额度较小，第一次借款时一般都不大；风控很严苛，一旦出现逾期就会受到催收以及个人征信的影响。
五、借贷须知
在申请贷款之前一定要核实一下平台的资质，看它是否有正规金融牌照，并且不能有任何“贷前收费”的陷阱。认真阅读借款合同，注意年化利率（APR），防止掉入高利贷的陷阱。同时要根据自己的实际情况量力而行，并且制定出合理的还款计划来避免陷入债务危机之中。无工作状态下的借贷更应该考虑未来的收入不确定因素，在不能偿还时不应继续贷款扩大负债规模。
六、用户提问和回答列表
Q1：真的存在完全不看负债的网贷吗？
A：严格来讲是没有的。正规金融机构都会查询征信来评估风险。“不看负债”一般是指对负债率比较宽容，或者主要依靠大数据评分而不是单纯的信用记录中的债务数额。
Q2：没有工作证明怎么提供收入流水？
A：自由职业者可以提供微信、支付宝的收款流水截图，也可以用租赁合同、分红记录等证明自己有稳定的收入来源。
Q3：申请被拒后多久可以再次提交？
A：建议间隔三个月以上。频繁申请会在征信报告中留下很多“贷款审批”的查询记录，这会进一步降低信用评分，并且使得下款更加困难。
Q4：逾期会有什么后果？
A：不但要缴纳高额的罚息，而且会被上报到央行征信中心，被列入“失信被执行人”，受到高消费限制，并且会影响到子女就读私立学校的机会，因此不能抱有侥幸心理。
