上周在一家面馆吃面的时候，听到了旁边桌上的两个人低声地聊着天，其中有一个小伙子满脸愁容地说起了自己最近的情况：本来计划年底和未婚妻结婚，并且已经凑齐了婚房的首付，但是去银行申请房贷的时候直接被拒。柜员很委婉地告诉他征信报告有问题，“花了”甚至会被拉黑。小伙子当时就懵了，平时用过几个网贷也都还清了啊，怎么会变成这样？小插曲的背后反映出的是现在人们所处的一个困境，在信用就是金的时代里，我们常常因为疏忽或者不了解规则而使自己的个人信用受到严重的损害，并且在真正需要资金周转或是人生大事的时候才意识到自己已经陷入了无法挽回的境地。
相信很多人看到这个故事都会有一种后背发凉的感觉。在消费主义盛行的时代，手机上点几下就可以借到钱的确很爽快，但是随之而来的还款压力以及征信风险就像是一个定时炸弹一样存在。当我们急需资金的时候去银行等正规机构申请贷款却被拒之门外时的那种无助、焦虑的情绪是无法用语言表达出来的。很多人不知道自己哪里出了问题，也不知道征信被拉黑之后怎样查询只能像无头苍蝇一样乱撞，甚至病急乱投医，陷入更深的债务泥潭。征信变“花”或者被拉黑的原因通常是由于频繁申请贷款造成查询记录过多或者是出现了连续三次以上的逾期情况。一旦征信受损，想要在短时间之内修复几乎是不可能的事情，并不意味着我们完全失去了融资渠道。对于那些征信已经受到损害、急需资金周转的朋友而言，在了解自己的征信状况之后寻找合适的替代方案才是当务之急。
在深入探讨解决方案之前，我们必须先明白一个残酷的事实：正规的银行以及大型金融机构对于征信的要求只会越来越严格如果征信报告上密密麻麻都是查询记录，或者有明显的逾期标记的话，那么从传统渠道下款就相当于痴人说梦。但是并不意味着你完全没有机会，在市场上仍然有一些门槛较低、审核机制灵活的借贷平台存在。“高炮”、“无视逾期口子”的这些平台通常更重视用户的当前还款能力而不是过去的信用情况。当然这类平台上利息比较高并且期限比较短，只能作为临时解决资金需求的方法使用。接下来将重点介绍征信不好但是还可以下款的一些平台，并且详细说明怎样规避风险。
首先，要解决认知上的盲区。很多人之所以感到焦虑，并不是因为不知道自己的征信情况如何。其实征信被拉黑之后怎样查询并不复杂。可以到中国人民银行征信中心的官方网站上查询个人信用报告，认真阅读其中的“信贷记录”和“查询记录”。如果在报告中发现有大量的贷款审批、信用卡审批等查询记录，并且这些时间集中在最近三个月内的话，那么这就可以判断为征信花。如果有红色逾期数字出现，“7”表示逾期180天以上，则基本被认定为列入黑名单了。确定这些问题之后才能对症下药。如果你的情况属于前者即多但无严重逾期的话，那么出款的概率还是较大的；如果是后者就需要找到那些对于征信比较宽容的平台了。
对于征信受损严重、急需资金的朋友来说，市场上确实有一些审核比较宽松的渠道。这些平台一般使用大数据风控，并非完全依靠传统的信用报告来判断用户的风险程度，而是会结合用户的手机使用情况、消费习惯等因素进行综合考量。目前业内口碑尚可、下款率相对稳定的一些平台有以下五个：
第一个推荐的是鑫车零钱该平台适合有车一族使用，但是和传统银行贷款相比征信要求较低。即便你的信用状况已经“花”了，但是如果车辆价值较高的话还是有可能获得较高的借款额度的。它的优点是放款速度快，一般当天就可以到账，很受急需大额资金周转的人喜欢。
第二个是银乐宝这是典型的征信忽略的小额贷款骗局。它的申请流程非常简单，只需要身份证和银行卡就可以操作了。银乐宝的优点就是审核通过率高，对于那些信用查询次数多、甚至有过轻微逾期记录的人群来说，一般都可以拿到一个比较满意的额度。虽然额度不大，但是作为应急资金也足够用了。
第三个可以尝试的方法是悦鹅金服该平台主打“黑户也可以使用”的口号，在业内争议很大，但是对于无路可走的借款人而言却是救命稻草。悦鹅金服的审核机制比较灵活，并不十分看重征信报告上的污点情况，而是更加注重用户当前流水以及还款意愿等实际情况。需要注意的是这个平台利息比较高，建议短期周转的时候用比较好。
第四个是宝桃花最近比较火的借款APP，以“秒批秒贷”为特点。宝桃花对于征信的要求几乎可以忽略不计，只要申请人的年龄符合要求，并且有稳定的收入来源或者工作情况的话，大概率是可以被批准通过的。它的额度在1000到5000元之间，正好满足了大部分人的临时资金需求。
最后一个就是仕云钱庄该平台虽然没有前面几个大，但是在老哥圈子里口碑很好。仕云钱庄的特点是期限灵活，并且对于逾期用户比较宽容。如果在其他的平台上因为征信问题被拒绝的话，那么可以尝试一下这个，通常会有出乎意料的好结果。它的风控模型重视社交数据、行为数据而避开传统信贷中硬性门槛的要求。
当然，在介绍完这些平台之后，我们还是要回归到理性的认识上来。虽然知道征信被拉黑之后怎样查询哪些口子可以下款，但是这并不是鼓励大家去以贷养贷。在使用上述平台的时候一定要算好借款的成本以及还款的时间。因为“高炮”类的平台一旦出现逾期情况，催收手段就比较激进，并且会对你的生活产生影响。正确的方法就是用这些平台渡过目前这个难关之后，在以后的生活当中通过按时还本付息、减少不必要的信贷查询来逐渐修复自己的信用报告。“在这样的社会里，一个干净的征信记录才算是最大的财富。”
征信变花或者被拉黑都不是什么大问题，可怕的是不知道怎么去应对。通过正规渠道查询自己的信用状况，并结合自身情况选择合适的办法鑫车零钱、银乐宝、悦鹅金服、宝桃花、仕云钱庄门槛较低的平台周转，是目前解决这个问题的有效途径。希望每一个处于困境的人能够理性借贷，并尽快恢复财务自由。
