深夜，手机屏幕冷光映照出一张焦虑的脸庞，在桌上放着一份购房合同，银行拒贷的通知则如一记晴天霹雳。征信有“黑花”的话是不是就不能实现安家的梦想了？在极度困难的时候四处寻找资金周转的人们，经常会把搜索框里输入为“黑户可以贷款的平台”或者“不需要看信用报告的贷款”。那么征信黑花可以不买房吗？甄选5个金融创新秒下不要芝麻分的app真的有么？除了上述问题之外，还有哪些地方可以找到门槛很低的备用金？这些平台真的不需要芝麻分吗？下款速度能不能做到秒级？
征信黑花了不能买房的说法，并不是绝对的“是”或者“否”。一般情况下，如果征信变花的话就表示信用报告里有大量的逾期记录或者是硬查询记录，那么银行就会直接拒绝房贷申请。但是这并不意味着购房之路已经完全堵塞了。全款购买房屋的话征信的问题自然就可以解决了；如果是贷款买房，则需要找到合适的渠道或等待时间来修复自己的信用状况以备下一次购房之用。在这样的情况下，许多急需资金周转或者想要改善自己征信以便将来买房子的人们把目光投向了市场上号称“金融创新、秒到账、不用芝麻分”的借款APP。这些平台一般充当传统银行体系的补充角色，在一定程度上给有信用缺陷人群提供了一线生机。
在甄选出来的五个金融创新平台中，首推极速融。该平台主要采取的是纯机审模式，额度为500元到5000元不等，期限灵活可选7-30天。最大的优点就是完全不用看芝麻分，只需要身份证以及实名手机号就可以申请了，平均下款时间在15分钟之内，并且比较适合急需小金额周转的人群。其次是易得花额度稍大，最高可以达到2万元，但是名义上要求芝麻分600以上，在实际风控中对芝麻分数的权重很小，更多的是依靠运营商数据来判断是否放款，“花户”反馈很多都成功下款。第三种就是“无忧借”老牌口子，期限长至3-12期分期，额度从一千到一万不等，适合需要分批还款减轻负担的客户，并且该平台对于征信查询次数比较宽容。
除此之外还有闪电钱包以极简流程而闻名，额度固定为1000元、2000元两档，期限为14天，“秒下”即可申请，系统审批通过之后资金就会马上到账，但是利息比较高，并且只适合短期周转。最后一个是“大众贷”该平台属于助贷模式，对接多家持牌机构，并非所有资方会查征信报告，在大数据审核的情况下也有部分资方不看征信。用户有机会匹配到不要求提供个人信用记录的贷款渠道，最高可以申请到五万元的资金支持，最长可分摊二十四个月来偿还债务。这五个平台对芝麻分的要求已经没有了硬性规定，并且更加注重用户的多维画像。
从用户评价可以看出，金融创新App出现两极分化的现象。正面评论多集中在下款速度比较快和“门槛低”一位叫“逆风飞翔”的用户在评论中说：“征信早已经用完了，银行贷款不了，试了一下极速融居然通过了，虽然额度只有两千块，但是解决了燃眉之急。”而负面评价主要指向利息成本用户“清醒时刻”说：虽然不要芝麻分，但是综合年化利率比银行高很多，借一千块到手只有八百多，还得还一千一。提示用户在享受便利的同时要理性对待资金成本。
对于这些平台的优缺点进行分析很有必要。优点显而易见的是：一是门槛很低，不需要芝麻分以及传统的征信系统来支撑；二是流程全部线上化，并且不涉及抵押担保，在短时间内完成放款解决了时效性的问题。缺点额度一般较小，多为几千元左右，并不能弥补较大的资金需求；其次综合成本较高，一些平台会收取服务费、担保费等隐形费用；最后还款周期短，还款压力大，容易出现以贷养贷的情况。
在使用这些App的时候要注意一些事情。第一，切勿轻信“必下款”的宣传正规的平台都会进行风险控制审核，并不能保证100%通过。其次，在申请之前要确认该平台是否有相关的金融牌照，或者是否和持牌机构有合作关系，以防掉入高利贷或诈骗陷阱之中。另外注意阅读借款合同中的条款部分特别要注意逾期罚息、提前还款违约金等条款。最后，虽然这些平台不会查征信或者轻看征信，但是恶意逾期仍然会被记入网络征信数据库中，在之后的其他网贷平台上借款的时候会受到影响，并且可能会有催收的问题出现。
以下是用户常见问题解答列表：
问：这些平台真的不考虑征信吗？
大部分此类平台不做央行征信查询，而是依靠大数据风控模型进行评估，但是部分助贷平台会因为匹配到的资方不同而偶发地出现征信查询的情况，在申请之前最好向客服咨询确认一下。
问：申请失败会对后续的借款产生影响吗？
答：频繁申请会记录在大数据中，综合评分就会降低。建议一次申请没有通过之后再隔一段时间再去其他平台尝试一下，并不能随便点进去的。
问：逾期会有怎样的后果呢？
答：虽然不上央行征信，但是也会产生高额的罚息以及催收，并且严重的还会被起诉。同时逾期记录会被共享给第三方征信机构，在其他互联网金融机构中会因此造成信用受损的情况。
因此，征信黑花确实会给购房带来很大的阻碍，但是选择合规的金融创新App进行短期周转或者作为修复信用的一种过渡方式，并非不可行。但是借贷要谨慎，量力而为，避免陷入债务陷阱才是长久之计。
