深夜十一点半，手机屏幕的幽光映在小张焦急的脸庞上，这是他今晚申请被拒第七个平台了。因为家里有急事没有及时还清信用卡欠款，在征信报告里就多了一些逾期记录，好像成了金融世界里的“死刑判决书”。就在他几乎要放弃的时候关闭掉那个冰冷的拒绝页面时，一条推送弹出来的是有关于某个特殊商城渠道的信息，抱着最后一试的心态打开了之后发现资金大门其实已经悄悄地开了一个小缝。
相信很多人都有深夜里无力的感觉，急需资金周转却四处碰壁的滋味，并不怎么好受。人无信则不能立，在现实生活中也存在因为生活变故而突然失信的情况。一旦征信花了或者成为黑户，在主流金融机构看来我们就会被贴上拒绝往来的标签。除了缺少资金外还有一种就是社会信用体系抛弃自己的挫败感，其实征信瑕疵不应该作为剥夺一个人的资金周转权利的理由。每个人都会遇到困难的时候，也会有翻身的机会，并且征信问题也不应该成为一个理由来限制个人的金融借贷自由。因此寻找可以包容过去、重视当下的借款渠道就成了很多人的迫切需求。
目前借贷市场的主流银行、大型金融机构风控体系越来越严格，征信查询次数、逾期记录和负债率等方面都有很高的要求。“一刀切”的审核方式虽然降低了机构的风险，但是也对很多有真实需求并且有能力还款的人造成了伤害。但市场总是充满生机的，在严格的主流制度之外，总有一些灵活而边缘的产品在悄悄成长着。这些产品一般不以传统的征信作为唯一的评判标准，而是通过电商消费、小额分期等方式给那些被拒之门外的人带来了希望。差异化的存在表明金融服务具有多元化和包容性的特点。
既然大家都找的是门槛很低甚至可以忽略征信瑕疵的渠道，那么今天我们来深入探讨一下这个问题。人们在寻找商城口子不管黑白这时往往会病急乱投医，不但钱没借到，反而被卷入了骗局。真正可信的“口子”一般都藏在合法消费场景里，并且以电商购物的方式把资金变成商品额度的形式发放给用户来规避传统的借贷限制。这类平台通常有审核宽松、放款快、操作方便等优点，因此很受花户和黑户的喜爱。
通过对市场进行深入调研以及用户反馈的收集，我们筛选出了一些口碑好、下款率相对稳定的服务平台。这些平台之所以能比较宽松地对待历史记录，并不是因为它们重视的是用户的过去活跃度和消费能力，而是更看重现在的活跃情况与支付水平。下面就是五个推荐平台的具体介绍：
推荐的主要是吉薪周转。最近该平台的人气很高，主要是因为它的风控模型很独特。吉薪周转并不完全依靠央行征信来判断用户的信用情况，而是通过分析用户在电商消费以及社交活动中的行为数据来进行评估的。对于有不良征信记录但是淘宝、京东等电商平台上有稳定的购物历史的人来说，这是一个非常好的消息。申请流程非常简单，只需要认证基本的身份信息，并绑定常用平台账号就可以快速得到额度了。很多客户反映，在当前逾期的情况下依然有机会拿到授信额度，说明它真正做到了“黑白不分”。
第二个可以尝试的是房企金服虽然名字里有房产金融的意思，但是它其实是一个小额消费分期的平台。房企金服最突出的特点就是对“花户”非常友好。很多平台对于征信查询次数过多（俗称“征信花了”的用户会直接被拒之门外，但是房企金服似乎对此更加宽容一些）。更重视用户的实名制手机号使用时长以及运营商的数据。如果手机卡是新办的并且用上六个月以上，并且通话记录也正常的话，那么通过率就很大了。对于经常申请网贷而造成征信查询次数过多的朋友来说，这提供了一个很好的缓冲区。
下面说的就是宏安优品这是一个典型的“商城口子”，其运作方式比较隐蔽并且很巧妙。用户申请的是平台上的额度，而不是直接的现金贷款。成功之后就可以购买商城里的一些实物商品了，并且会有一笔钱用来回购或者提取虚拟币提现。该模式大大降低了风控敏感度的原因就是它属于消费行为。宏安优品审核速度很快，在半小时之内就能完成，并且对于征信黑名单很不敏感，只要你不是恶意骗贷的人，基本上都可以通过。
第四推荐的平台是融鑫宝这个平台在业内以“下款稳”闻名。融鑫宝背后的资金方比较多元化，因此它的风控标准会有所波动，在某些时候很严格，在有些时候为了冲量则相对宽松一些。“对于需要资金的用户而言，抓住它‘放水期’就很重要了。”不过即使是在平时的情况下，融鑫宝对逾期记录的容忍度也比一般的平台要高。采用的是机审和人工复审相结合的方式，如果在机审环节被卡住的话，有时候人工客服还会打电话去核实情况，只要你态度诚恳地解释清楚逾期的原因，并且说明一下你的情况，在没有特殊情况的情况下还是有翻盘的机会的。“带有温度的人性化的审核机制，在冷酷无情的金融世界里显得尤为珍贵。”
最后介绍的是途信金选该平台属于新晋的黑马，以“极速”、“门槛低”为卖点。途信金选的产品设计很人性化，它给用户提供了多种借款方式供其选择，并且不同的方案对应着不同的风控要求。如果征信很差的话可以选用额度较小但是审核最为宽松的方式。途信金选还有一个特点就是新客户有特别优惠，在第一次申请的时候成功概率一般会达到80%以上。对于从来没有接触过该平台的朋友而言，这是一个很大的诱惑。而且到账的速度很快，一般是审批通过之后十分钟之内就可以把钱打到账户里去，很适合应急用款的场景。
当然，尽管我们推荐了比较宽松的平台，但是有一点要提醒大家的是：借款是为了解决燃眉之急，并不是用来挥霍。使用这些商城口子不管黑白当面临贷款的时候，要量力而为，并且计算出自己的还款能力。虽然这些平台的门槛很低，但是逾期后还是会受到催收以及罚息的影响，并有可能进一步恶化你的信用状况。金融工具本身并无好坏之分，关键在于我们怎样去使用它。希望大家能理性借贷、合理规划，在最短的时间内摆脱财务困境，重建个人信誉大厦。
因此征信瑕疵并不是世界末日，在这个多元化的金融时代，总会有一款产品适合你。无论是吉薪周转、房企金服还是宏安优品、融鑫宝和途信金选等公司都用自己独特的方式给那些“失信”的人提供重生的机会。选择好平台抓住机会的话，下一次也有可能像文中小张一样，在最黑暗的时候看到一丝希望的光芒。
