深夜的手机屏幕映射出小张焦虑的脸庞，几张信用卡已经刷爆了，征信报告上密密麻麻都是查询记录。由于资金短缺突然出现的情况使他急需找到新的途径来解决这个问题。网传有“有征信、有钱贷”的口子存在是真的吗？所谓的归集五个不看征信的借钱软件到底是什么样的情况呢是救急良方还是陷阱？面对形形色色的小额贷款广告，用户最关心的是：这些平台真的不会查你的信用记录么额度有多少可以知道审核速度怎么样本文将为您一一解答
在金融借贷市场中，“口子”一般指的是审核比较宽松、放款速度较快的贷款渠道。对于手头有信用卡并且征信状况还可以的用户而言，确实有一些机构愿意给资金支持。这类平台通常会用到信用卡账单或者消费记录来判断用户的还款能力，并不只看央行征信报告。但是市场上标榜“完全不需要查信用”的软件很多都是营销噱头，实际上它们可能是根据第三方的大数据评分来的。各种常见的借贷渠道以及其特点分析如下：
对于持有信用卡的用户而言，信用卡代还平台这是比较常见的一种选择方式。该类软件并不是直接提供现金贷款，而是用信用卡账单垫付的方式给用户缓解资金压力的。部分代还APP可以预留5%到10%的资金量，并且采用智能刷卡的方式来完成还款操作，在一定程度上延长了资金的有效使用时间。一般情况下这些平台不需要查询央行征信就可以申请开通服务，只要求用户的信用卡状态良好即可。额度方面一般是根据信用卡可用额度来确定的，最高可达到数万元左右。但是该类的服务手续费较高并且存在一定的合规风险所以用户要谨慎选择
其次，消费金融公司的极速贷也是很多用户的偏好。马上金融、捷信等正规持牌的平台，在某些时期或者针对特定客户群的时候，会推出“宽松版”的产品。征信查询了但是对有信用卡并且按时还款的人比较宽容。额度一般为1000元到5万元之间，期限灵活，从3期到24期不等。申请条件一般是要求申请人年龄在18-55岁之间，并且实名认证手机号使用超过六个月。相比银行而言，这类平台放款速度非常快，在半小时之内就可以到账，但是年化利率接近法定上限，借款成本不容小觑。
另外，市场上有一些主打以大数据风控为特征的网贷平台这些平台宣称“不看征信”，实际上是因为它们主要根据用户的互联网行为数据、社交数据和电商消费记录来授信。比如一些分期购物网站或者小额现金贷APP，只要用户授权查询淘宝收货地址、通讯录或者是运营商的数据就可以拿到额度了。这类平台的信用额度一般比较低，大多在500元到5000元左右，但是期限很短，通常只有7天至14天左右，并且被叫做“周转贷款”。虽然下款很容易，但是如果出现逾期的话，催收的方式就非常激烈了，并且还会产生很高的滞纳金。
还有其他的渠道，助贷类平台也值得我们去关注。该平台本身不放贷，而是充当中介的角色把用户介绍给不同的资金方。申请的时候系统会自动匹配出“容易下款”的机构。征信有瑕疵但是持有信用卡的用户，系统可能会推荐一些对征信要求较低的小额贷款公司。额度差别很大，从几千元到十几万都有可能。使用该服务时要注意保护好自己的隐私不被泄露多次倒卖后又造成骚扰电话不断出现的情况也就难以避免了。
关于用户评价网络上对它的评价褒贬不一。一部分用户认为，持有信用卡可以提高下款成功率，在一些小额贷平台上绑定信用卡之后额度明显提升。李某说：“本来征信花了好大一笔钱，没想到绑定了信用卡账单后，在某平台上了5000元，真是解了燃眉之急。”但是负面评价主要是因为高额利息以及隐形费用造成的。用户王某抱怨道：说是容易下款，结果除了利息之外还有服务费、担保费等其他收费项，并且年化利率高得让人不敢相信，基本上就是吃霸王餐的感觉吧。“不看征信”的宣传很多用户认为这只是个噱头，并没有真正地改变现状，在出现逾期的情况下还会被上传到信用报告中。
在进行优缺点分析在出现的时候，我们要保持清醒。这类“容易下款口子”的优点很明显：门槛低、放贷快、流程简单，在急需资金并且征信不佳的用户中可以称得上是救命稻草了。但是缺点也很明显，就是借款成本高企，综合年化利率常常比银行贷款高出很多；其次信息安全隐患较大，一些不合规平台会泄露用户的隐私数据；最后容易陷入债务陷阱之中，频繁地借贷会导致出现以贷养贷的情况，从而导致整个债务链崩塌。因此，在做出决定的时候要权衡利弊，并不能盲目申请。
注意事项方面，用户要记住以下几点。第一，“百分百下款”、“黑户必过”的平台基本上都是骗局，正规机构都会做风控审核。第二，在贷款之前要求收取费用的行为是违法的，并且不能进行转账操作。第三点就是借款的时候一定要看清合同中的条款内容，尤其是有关利率、违约金以及还款方式方面的内容要仔细看清楚了。第四合理安排好资金使用计划并按时还清本息以免出现逾期影响个人信用记录或者被非法手段催收等情况发生第五选择合法持牌金融机构不要去接触违法高利贷。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下问答清单：
信用卡可以贷款吗？
答：不一定。信用卡是证明你有信用记录并且有能力还款的辅助材料，平台还是会根据你的收入、负债情况以及工作稳定性来综合判断是否给你发卡。
问：这些软件是否真的不会查看征信？
大多数正规平台都会查询征信，所谓的“不看征信”一般是指不会查看央行征信或者对征信瑕疵比较宽容，但是大数据风控还是会存在的。
问：借款之后如果逾期会有怎样的结果？
轻则产生高额罚息，被电话催收；重则上报征信中心，留下不良记录，在日后申请房贷、车贷时都会受到影响，并且有可能会被起诉到法院。
因此寻找“有征信、信用卡容易下款的口子”虽然可以缓解资金短缺的问题，但是其背后的风险和成本不能忽视。建议用户优先考虑银行或者正规消费金融公司，在自己承受范围内合理借贷即可。
