深夜时分，老张看到手机屏幕上的信息依旧在闪烁着幽光，在被拒的信息里，他心里很不是滋味。现如今信用数据几乎透明了，“口子必下款”的都市传说也流传开来，成了溺水者眼中的最后一根稻草。很多急需资金周转的朋友都在寻找：黑户真的可以下款的贷款APP有哪些有没有不查征信就可以借款的渠道呢？为解答这些问题，我们总结了五个目前市场上反馈较好的途径，并带大家一探究竟。
在讨论具体的平台之前，我们首先要弄清楚一个概念：“必下款”并不是绝对的正规或者非正规的借贷机构都需要做风险评估，“黑户必下”一般是指对征信要求很低、审核机制比较松散的小额贷款产品。对于有不良信用记录的人而言，选择空间很小，并不意味着完全没有出路。以下五个平台或渠道目前通过率相对较高。
1. 极速小额贷系列（人人贷、借呗_lite版等）该类平台的借款额度一般为500元到5000元左右，其特点审核速度快、门槛低它们大多数不做央行征信查询，而是根据大数据分析用户手机使用习惯、联系人信息等来进行风控。额度范围：500-5000元。使用期限：7-30天之间，可以进行短期周转。条件：年满18周岁，使用实名制手机号超过半年，并且有还款能力证明（例如支付宝流水）。
2. 消费金融公司的相关产品（例如：马上金融、捷信超贷）部分持牌消费金融公司推出针对“次级信用人群”的产品。虽然会上征信，但是对历史逾期的容忍度比银行要高一些。额度范围：1000到2万之间。期限：分期付款，期限从3个月到24个月不等。注意：利息比较高，要注意服务费的加成。
3. 互联网大厂生态贷（抖音放心借、美团借钱等）虽然大平台查征信很严格，但是它们拥有大量的用户数据。如果你的账户活跃度高（比如经常点外卖、购物），即使征信有一点小问题，系统也有可能会忽略小额授信。 特点：随借随还，息费透明。适用人群：平台重度用户，征信目前没有出现逾期情况。
4. 信用卡代还/极速版APP市场上有一些助贷平台，专门与多家放款机构对接。用户提交一份资料后，系统会自动匹配到愿意提供贷款的公司。优点：由于是多方匹配，命中放款机构的概率大大提升。缺点：个人信息泄露的风险大，经常遭到电话骚扰。
5. 线下私借、小额担保公司这是最传统的也是风险最大的一种。一般需要身份证、银行卡以及联系人信息，有的甚至不需要抵押。 风险提示：一定要核实利率是否合法，避免“套路贷”、“高利贷”。
用户评价和反馈：根据网络论坛和社群的反馈，用户“李先生”说：“以前征信花了钱，在三家银行申请都被拒绝了，后来在极速小额贷那里贷款2000元，虽然利息比较高一点，但是可以马上到账，解决了燃眉之急。”但也有用户抱怨：某些口子审核太麻烦，甚至需要查看通讯录，让人感觉没有隐私权。从整体来看，用户最关心的是下款速度和催收方式。
优缺点分析： 优点：门槛低，征信要求不高；放款速度快，一般24小时之内就可以到帐；操作简单，在手机上即可完成全部流程。缺点：利息和综合费用一般比银行高一些；有些平台存在暴力催收的风险；额度比较小，不能满足大额需求；容易形成贷款养贷的恶性循环。
借款要注意： 1. 核实资质：核实平台是否具备合法放贷资质，以免上当受骗。了解利率：很多平台宣传“低息”，实际上加上服务费之后的年化利率会很高，一定要计算IRR利率。 3.保护隐私：不要随意给通讯录、相册等敏感权限。按时还款：虽然不上央行征信，但是很多口子会接入第三方征信系统，在逾期之后会影响以后的借贷。
用户提问和回答：Q：真的就是黑户必须下吗？ A：没有100%可以下的贷款。所谓的必下只是相对概率大，并且存在欺诈行为或者无还款能力的情况下仍然会被拒。 Q: 申请这些贷款会怎样影响以后的房贷呢? A: 部分小贷不上征信，不会对房贷审批记录造成负面影响，但是频繁申请会使查询次数增多，银行认为你资金紧张而拒绝放款。
