当前网络借贷市场上芝麻信用分已经成了很多借贷平台评价用户信用情况的重要依据，特别是征信记录较新、略有瑕疵的年轻人而言，芝麻分常常是打开大门的钥匙。所谓的“651芝麻分借款口子”，就是指芝麻分要求在600以上，并且审核比较宽松的小额信贷产品。这类平台一般不会直接查询央行征信报告或者对征信的要求很低，主要根据用户支付宝使用情况、消费习惯以及芝麻信用分数来决定是否放款。对于20多岁的年轻人来说，这是解决燃眉之急的一个途径，但是也有高利息和风险的问题存在。
首先，我们来看一些典型的借款平台以及它们的额度、期限第一类是基于支付宝生态的消费信贷产品，比如借呗、花呗。虽然芝麻分官方没有宣称“不看征信”，但是实际上得分高的用户更容易获得开通资格。借呗额度一般为1000元至30万元之间，期限可以选择三个月到一年半的不同周期，日利率大约在千分之零点一五到千分之六左右。第二类是持牌小贷公司开发的应用程序，“分期乐”、“捷信金融”。该平台对于20岁以上的用户非常友好，只要芝麻分为600分以上，并且能提供真实的学信网学历证明或者工作经历，通过率就比较高了。额度一般在两千到五万元之间，期限比较灵活，但是综合年化利率常常接近法定上限二十四个百分点左右。第三类为市面上一些短期周转的“极速贷”平台，“极速贷”的特点就是贷款金额较小、范围小且资金周转速度很快，在500元至5000元左右浮动，并且只能使用7天到30天不等，申请过程十分快捷，有的可以做到秒批放款。但是往往伴随着高额的服务费用。
关于使用条件大体相同，差别不大。除了年龄要达到18周岁（部分平台要求20岁或者22岁），并且不能是学生身份之外，在实名认证的手机号使用时长一般需要超过六个月，并且通讯录权限也是必选项之一，风控工作也由此开始进行。另外支付宝账号必须实名制，芝麻分还要符合平台规定的要求(例如651分)。虽然这些口子宣传“不看征信”，但是并不意味着它们就没有大数据查询的功能了。很多平台都会接入百行征信或者同盾等第三方数据系统，在其他网贷平台上存在严重的逾期记录的用户也会被拒之门外。
在用户对产品或者服务的评价在反馈方面出现了两极分化的情况。一部分用户认为，该口子解决了他们的燃眉之急，特别是对于刚步入社会、急需租房或者购买电子产品（例如20岁左右的年轻人）而言，在申请流程上比较简单，并且放款速度很快就是最大的优点。用户李某说：“我刚刚毕业征信没有记录，银行不批贷，但是用651分的芝麻信用在某平台上借了3000元作为临时周转资金，太方便了。”但是也有部分用户抱怨小平台存在“砍头息”的问题，即借款到账金额小于实际借贷数额，并且还款提醒方式过于强硬，在逾期之后催收电话会打爆通讯录给生活造成很大的困扰。
下面来探讨一下这些借款口子优缺点优点很明显：门槛低、放款快、流程简单征信白户或者“花呗”的人最容易获得资金。缺点也很明显：利息高、额度小、风控严相比于银行的信用贷款，这些平台的资金成本很高，在长期使用的情况下会产生很大的债务压力。另外一些非正规的网站也存在着隐私泄露的风险，并且可能涉及套路贷的行为。因此用户在选择的时候要擦亮眼睛，优先考虑持有一级金融牌照的平台。
在使用这些借款口子的时候，要注意哪些方面注意事项要记好。第一量力而行，不要用借来的钱来偿还欠款借款之前要对自身的还款能力做一个评估，保证自己的收入可以覆盖本息。第二认真阅读合同中的条款利率、违约金和服务费的计算方式，要防止被高利贷所利用。第三保护个人隐私不要随意点开未知来源的链接下载APP，也不要将验证码透露给其他人。第四、按时还款虽然有些平台没有接入央行征信，但是逾期会影响网络大数据信用分，从而在未来无法在其他平台上借款，并且可能会被起诉。
最后，对用户关心的常见问题进行整理如下问答列表：
问：芝麻分651，但是我是学生可以借吗？
答：按照监管要求，正规金融机构不能给在校大学生提供互联网消费贷款。所以大部分正规平台都会拒绝学生的申请，建议找父母帮忙或者用国家助学贷款。
问：借款之后逾期了，真的不会被记入征信系统吗？
答：这主要看平台性质。借呗、花呗、微粒贷等大平台已经全部接入央行征信，逾期肯定会上来。一些小平台虽然目前还没有接入央行征信系统，但是也会被百行征信所收录，因此出现逾期的话会影响个人信用记录。
问：申请借款被拒，提示“综合评分不够”是什么意思？
答：这一般说明除了芝麻分之外，系统认为你的负债率过高、手机号实名时间短或者关联的淘宝收货地址不稳定等因素导致的结果，并建议完善个人信息之后再试。
