在如今的数字化金融时代，支付宝早已不再仅仅是一个支付工具，在它背后所建立起来的一个庞大的生态体系中衍生出了许多种借贷服务。由于征信报告有缺陷、甚至被称作“网黑”的用户很多情况下都无法从传统银行获得贷款的机会，因此他们转而求助于支付宝生态系统中的某些特殊的渠道。所谓无视网黑征信黑，并不是没有审核过程，而是指这些平台或者小程序接入了较为宽松的第三方资方，在风险容忍度上比主流消费金融产品要高一些。
首先必须要提到的是借呗和花呗的“备用金”延伸服务虽然借呗更看重芝麻信用分，但是对一些征信受损但支付宝使用频率高的用户也会开通“借呗应急”功能，额度一般为500元到5000元左右。该类口子最大的优点就是正规、利息透明，缺点则是申请存在随机性，并且对于网黑的判断标准不清晰，通常需要用户的支付宝资产流水表现良好才能触发。
第二个需要关注的口子是网商贷的专项小微贷款部分用户虽然个人征信上存在逾期记录，但是名下有淘宝店铺或者经常使用支付宝收付款的经营行为。网商贷有时候会降低对个人信用的要求来要求更高的流水额度。这类贷款金额比较大，可以轻松达到5000元以上，还款方式灵活多样，一般分为6-12期还清即可。但是它的审核重点是“真实性”，如果系统发现有虚假交易的话就会立刻收回该笔借款。
除了支付宝自营的产品之外，生态内的第三方小程序贷款也是其中一大块。招联好期贷、马上消费金融等小程序入口也是一大板块。持牌机构在支付宝内引流的时候，会为支付宝用户单独开辟“免查征信”或者“征信白户”的专属通道。实际上它们主要是看用户的芝麻信用分以及他们在支付宝上履约的情况。额度方面新客户可以申请到1000-5000元的初始额度期限一般为3-6期下款速度快半小时之内就可以到账。
第四类是租赁变现类口子属于灰色地带的操作，用户通过支付宝内的租赁平台（如人人租、机汤等）来借用手机之类的电子产品，在得到实物之后再进行变现。这类口子审核非常宽松，并且几乎不考虑用户的信用情况，只需要芝麻分达到一定标准就可以“0元租”。虽然可以迅速拿到几千块钱的资金，但是其中包含的买断费以及利息都非常高，综合年化利率一般会比法定上限高出很多倍，属于典型的饮鸩止渴行为，不宜长期使用。
第五个口子信用卡分期、代还服务支付宝里已经接入了多家银行的信用卡申请和分期入口。部分银行为了扩大业务范围，对于在支付宝中存在资产沉淀的用户采取较为宽松的态度。即使征信存在问题，但是只要能提供支付宝里的财产证明或者买定期理财产品作为担保的话，还是有可能被批准一张小额信用卡，并且通过套现或者分批取钱来获得5000元左右的资金。正规性较高，但下卡率会有所波动。
用户评价及优缺点分析：根据大量的用户反馈，这些口子最大的优点是门槛低、放款快很多在银行四处碰壁的用户，在这里找到了资金周转的机会。第三方小程序贷款，流程全部线上化，使用起来很流畅。但是缺点也很突出：利息普遍较高与银行同期贷款相比，这些口子的综合年化利率一般接近24%甚至36%，加大了还款压力。另外一些租机类口子存在暴力催收、霸王条款等问题，在用户逾期后除了要支付高额罚息之外还会遭受通讯录轰炸等风险。
注意事项：申请这些“无视网黑”的口子的时候要小心提防诈骗。在放款之前要求缴纳所谓的工本费、解冻费的行为就是一种欺诈行为。同时也要理性地考虑自己的还款能力，虽然可以下贷款，但是逾期记录还是会上传到征信系统或者大数据风控平台中去的，从而导致信用状况更加恶化。优先选择支付宝官方或持牌金融机构提供的入口来申请借款，并且要谨慎对待从不明链接获取的信息。
- 用户提问：芝麻分达到多少可以申请到5000元的贷款？
答案：芝麻分在600分以上的机会比较大，但是并不绝对。部分第三方口子可以接受550分以上的用户，主要看账户活跃度以及实名认证是否完善。
- 用户提问：申请这些口子会怎样影响征信修复呢？
正规持牌口子都会查征信并上报征信。按时还款可以积累正面信用，如果再次逾期就会雪上加霜。租机类口子虽然不一定会上征信系统，但是会列入大数据黑名单中。
- 用户提问：审核电话会打给联系人吗？
解答：支付宝生态内的正规口子一般只做机器审核或者机器人电话回访，并不会骚扰联系人。但是如果是高利贷性质的租机口子，逾期之后很可能会爆通讯录。
