急用钱的时候，很多人都会病急乱投医，“黑口子”或者“不看征信”的话就去尝试一下了，但是这样的想法非常危险。所谓的“黑口子”，一般都有很高的利息、暴力催收以及诈骗陷阱等风险。对于有银行流水的用户而言，并不存在正规且安全的选择吗？个人还款能力最直接的表现就是银行流水，在申请贷款的时候很多正规金融机构或者持牌网贷平台都会把银行流水作为主要参考依据，甚至比征信更加重视它。下面将盘点几个对银行流水比较友好的网贷渠道。
一、平台额度及具体信息模块
1. 招联金融好期贷招商银行和中国联通联合成立的消费金融公司所推出的产品，其正规性不用多说。该平台最高可以提供20万元额度，并且对银行流水的认可程度很高。如果你工资卡是招行或者有稳定的按揭房收入的话，那么通过率就会提高很多。还款期限可选3到24个月，年化利率一般在7.2%至24%，所以压力比较小。
2. 中邮消费金融极速贷中邮消费金融属于持牌机构，“极速贷”产品以放款速度快为卖点。最高额度仍然是20万元。该平台对于流水的要求比较人性化，既认可工资流水也接受一些稳定的转账流水，并且会综合考虑这些流水来判断是否可以给予信用分。如果流水有进账的规律性，即使征信有一点小瑕疵也可以拿到贷款额度。借款期限可选择最长36期。
3. 京东金条依靠京东金融背书的金条，是很多用户的选择。除了关注用户的活跃度之外，还重视资产证明的质量。提供详尽的银行流水做为资产证明的话，额度通常会超出预期。一般额度在500元到30万元之间，日息计收，随借随还，短期周转很方便。
4. 360借条（现更名为奇富借条）老牌网贷平台，技术成熟。它的大数据风控系统很强大，银行流水是它判断还款能力的重要因素之一。新用户一般会有免息券，额度为1000元到20万元之间。对于流水稳定但是负债率略高一些的客户而言，360借条包容性较强。
5. 度小满（百度金融前身）度小满有钱花旗下的“满易贷”特别适合有稳定工作流水的上班族。最高额度为20万，年化利率低至7.2%。该平台对于银行流水的真实性审核比较严格，但是通过之后下款速度很快，一般几分钟之内就可以到账。
二、用户评价和真实的反馈
对于这些平台，用户评价褒贬不一，但是总体上比非正规的“黑口子”要好一些。用户李先生说：“以前觉得征信花了就借不到钱了，于是申请了招联好期贷，上传了半年来的工资流水表后被秒批3万元额度，并且利率稍微高一点，不过还算正常不会被人骗。”另一位用户的王女士反馈道：中邮极速贷很方便，我是做小生意的没有固定工资卡但是提供店铺进出账流水也顺利下款。当然也有用户抱怨说贷款额度太低了，这一般是由于收入稳定性和账户余额造成的，在流水虽然进得多，但瞬间就转出去的时候平台会认为还款能力不足。
三、优缺点分析
正规平台最大的优点在于安全透明利息以及还款方式都在合同中写得很清楚，不会出现“砍头息”或者利滚利的情况。其次放款速度快基本上可以做到当天申请、当天到账。另外，门槛灵活只要流水好，征信的要求就会降低一些。
缺点也存在。第一，利息比银行贷款高但是信用贷的风险定价会决定它的利率高低。其次，逾期后果很严重正规机构都会上报央行征信，一旦逾期就会在征信报告上留下污点，影响以后的房贷、车贷。另外额度是不确定的但是流水线的存在并不意味着可以轻易获得贷款，系统会综合考量。
四、申请注意事项
在申请这些贷款之前，请注意以下几点：第一，保证流水的真实性不要为了贷款而造假流水，现在的大数据系统可以轻易识别出虚假流水，一旦被发现伪造记录的话不仅会被拒贷还会被列入黑名单。第二，量力而行在借款之前先算好自己的还款能力，不要用借来的钱去还其他的贷款了。否则债务就会越滚越大。第三，保护个人隐私申请贷款时一定要通过官方APP或者正规的应用市场下载软件，不要点击不明链接以免泄露个人信息。最后看清楚合同条款中有关提前还款是否有违约金的规定。
五、用户提问及解答列表
Q：银行流水不足怎么办？
A：如果工资流水不够的话，可以提供公积金缴存证明、社保缴纳记录或者支付宝/微信稳定的收入支出截图给部分平台作为辅助材料。
Q：这些平台会查征信吗？
A：文中所提及的招联、中邮、京东、度小满等均为正规持牌机构，借款记录以及还款记录都会被如实上传到央行征信中心。
Q：申请被拒了还可以再申请吗？
A：被拒之后不要马上再次申请，一般要间隔3个月以上。频繁申请会影响征信记录，从而降低通过率。可以先改善流水或者减少负债再试试看。
因此与其去寻找那些虚无缥缈而且风险很大的“黑口子”，不如踏踏实实整理好自己的银行流水，然后通过正规渠道申请。良好的流水是最好的通行证，理性借贷才是解决资金困境的正确途径。
