目前金融借贷市场中没有完全不查征信的正规平台，但是有一些平台为了扩大用户群体而把审核重点放在用户的消费行为和还款能力上，并不是靠央行征信报告或者大数据风控。对于20岁左右的年轻人而言，寻找这样的一些不去查大数据分期借款平台要具有很强的分辨能力以及风险意识。以下列出了五个征信要求比较宽松、适合年轻人使用的借款渠道，并详细分析了它们的额度、期限和使用条件。
一、平台额度以及使用条件说明
1. 某消费金融的“青春贷”系列该类产品一般由持牌消费金融公司推出，主要面向20-30岁年龄段的年轻白领、大学生等人群。额度范围一般在1000元到5万之间，使用期限灵活，有3期、6期、12期等多种分期方式。使用条件在方面，用户需要年满20岁，并且要使用实名认证过的手机号码以及正常的银行卡流水。它最大的特点是审批速度很快，在提交申请后10分钟之内就可以得到结果，并且对于征信查询次数不多的客户比较友好，主要看用户的日常生活消费情况。
2. 电商平台上的“白条”类产品以京东白条、抖音月付为代表的部分电商分期产品已经接入了征信系统，但是额度审批初期一般更重视用户在平台内的购物记录。额度一般在500元到15000元左右，期限支持随借随还或者分期还款。20岁左右的用户，如果在对应平台上有良好的购物记录，并且征信稍微有点问题的话，还是有较大的机会获得初始额度的。该类网站的优势就是场景化应用、资金可以用于消费并且有些产品还可以提现。
3. 小额极速贷APP市场上有几种以“极速审核”为卖点的小额贷款软件，比如“极速花”、“易借通”，这里只是虚构的名字。此类平台额度普遍较低，大多在500元到3000元左右期限7天到30天的短期周转。使用条件非常简单，只需要身份证、银行卡即可完成审核流程自动化，并且很少需要人工介入。虽然它们宣称自己是“不查大数据”的金融产品，但实际上是以高利率来掩盖风险的手段之一，用户应该谨慎对待这些产品的使用。
4. 信用卡分期商城部分银行推出的信用卡分期商城，为持该行卡但额度不够的用户提供了专项分期服务。虽然使用了信用卡体系来操作，但是审批是相对独立的额度在2000元到50000元之间，期限一共24期。对于20岁的用户，在校期间办理过学生信用卡的话，可以通过这些渠道来获得资金，并且对征信的依赖程度要低于纯现金贷。
5. 特定持牌小贷机构马上消费金融、中原消费金融等旗下的部分产品。这些平台资金充足额度最高可达20万元期限可以分为3到24期。虽然它们接入了征信系统，但是对年龄为20岁的优质潜在客户来说，系统会综合考虑社保、公积金或者运营商的数据，并不会因为征信上存在瑕疵就一票否决用户。提高个人信息的准确性来提升通过率。
二、用户评价及真实反馈
根据各大论坛和投诉平台的用户反馈，上述几类平台评价各不相同。电商系分期产品由于利率透明、操作方便而得到较高的好评率。一位20岁大学生用户的说法是：抖音月付很好用，买手机分期没有压力，提现也很方便，最重要的是不需要查征信就可以给我额度。而小额极速贷APP的评价就两极分化了。一部分用户称赞它“下款快、救急好”，但是也有很多用户的评论是“利息非常高，而且还要缴纳担保费，最后实际到手的钱比借款金额要少得多持牌消费金融公司的产品属于中间路线，正规牌照保证了它的安全性，在审批上也比其他金融机构更快一些。
三、优缺点分析及注意事项
优点：首先是门槛低，对20岁征信白户或者轻微瑕疵用户比较友好；其次放款速度快，在很多平台上已经实现全流程线上化了，资金可以马上到账；最后是灵活度高，分期期数多，减轻短期还款的压力。
缺点：但是不可忽略的是，这些“不查大数据”或者轻征信的平台通常会收取较高的利息和手续费。部分网站存在问题砍头息现象就是借款1000元只能拿到800元，实际上提高了融资成本。另外逾期催收的方式比较粗暴，并且会干扰到个人的生活质量。
注意事项：在选择借款平台的时候，一定要核实该平台是否有金融牌照，以免被卷入高利贷或者诈骗之中。同时要注意量力而行、不以借贷为生。所有的正规借款记录最后都会上报征信系统，按时还款才是保持信用的方法。
四、用户提问与回答
Q1：20岁申请借款是否需要父母知情？
A：正规借贷平台一般要求申请者具有完全民事行为能力，20岁符合该条件，并不需要父母签字或者知情。但是如果贷款额度较大一些的话，有些平台会需要填写紧急联系人信息，请提前沟通以避免产生误会。
Q2：不查征信的借款会怎样影响以后买房买车？
A：虽然有些平台在申请时不会查询征信，但是放款之后会将借款记录上报给央行。如果能按时还款的话，积累好的信用历史对于以后买房买车会有好处；逾期不还就会留下污点，影响今后的金融活动。
Q3：怎样知道一个借款平台是否合法？
A：可以通过官网查询是否持有金融牌照；二要查看利率是否有超出规定的红线（年化利率不能超过24%或者36%）；三要注意看是否存在隐形费用，正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。
Q4：借款额度太小怎么办？
A：20岁的用户刚开始的时候额度小是很正常的。建议多使用该平台的其他功能，比如购物、缴费等等来体现自己的消费能力以及还款意愿，系统会不定期地对用户的提额申请进行审核。
