如今互联网金融发展十分迅速，支付宝已经不再仅仅是一个支付工具了，它所包含的服务生态也越来越丰富。虽然借呗、花呗等自有产品对征信要求较高，但是其内部及外部合作渠道中也有一些产品的征信门槛比较低。首先介绍的是借呗备用金虽然额度一般为500元左右，但是对急需小额周转的用户而言利息很低甚至常有免息活动，并且对于征信的要求稍微比主产品宽松一些。可以用来填补短期的小额资金缺口，期限一般是7天左右，属于典型的“救急不救穷”。
除了支付宝内部生态之外，一些与支付宝有深度合作的消费金融持牌机构也可以选择。比如“马上消费金融”的产品，一般可以通过支付宝小程序或者生活号来申请。这类平台的额度为1000到50000元不等，期限比较灵活，可以分3-12期还款。虽然比银行高一些利息但是征信不好并且有能力还贷的人群中通过率还是挺高的。在使用这些口子的时候重点要表现稳定的收入来源，并且即使负债比较高也可以凭借社保或者公积金的缴纳记录来提高被审批成功的几率。
第三个需要关注的口子是招联好期贷招商银行和中国联通合资成立的持牌消费金融公司，其风控模型与纯商业银行有所不同。该产品经常在支付宝平台上做推广活动，最高额度可以达到20万元人民币左右，年化利率一般为10%-18%之间。征信有瑕疵但不是现在逾期的人群，在招联好期贷的时候也有可能被给予“降额通过”的方案。其条件比较宽松，只要年龄符合、非学生身份就可以申请，最长还款期限可以达到36个月，大大减轻了高负债人群的月供压力。
接下来是分期乐这是主要面向年轻人的消费信贷平台，在支付宝中也有入口或者关联服务。分期乐的特点是场景化消费和现金借贷相结合，对于征信不好但是历史信用记录并不是“黑户”的用户比较友好。额度一般为1000-50000元之间，利息计算方式公开透明，并且可以随时还款。负债较高的用户更注重申请人过往的消费行为数据以及社交人脉是否稳定，而不只是单一维度上的征信评分情况。在期限方面它提供了非常灵活的分期付款方案，从一个月到二十四个月都有可能。
最后一个口子是中原消费金融作为一家区域性持牌机构，其放款方式比较激进，因此成为很多“花户”的选择。该平台额度为1000-20万之间，利息会根据用户的资质来差异化定价。征信较差、负债较多的用户中，中原消费金融可能会提高利率以覆盖风险，并进行贷款发放。申请流程全部线上化，只需要身份证和银行卡就可以，在最短5分钟之内放款完成。期限上可以是6期、9期或者12期等不同的选择方式来满足不同周转时间的需求。
用户评价模块：
在各大论坛、社交平台等地方，对于这些口子的评价褒贬不一。用户“李先生”说：“借呗备用金虽然额度不大，但是利息低，在急需的时候可以用来买包烟或者吃顿饭，而且不会影响征信报告，并且对保护个人信用很有好处。”而用户的张女士认为招联好期贷还不错：尽管她有过几次网贷记录、负债率较高，但还是被授予了5000元的额度，分12个月还款，每月的压力不大，在可接受范围内。也有用户反馈称中原消费金融在审核的时候会进行电话回访，只要态度诚恳并且如实回答收入情况的话即使征信花也可以下款。
优缺点分析及注意事项：
这些口子的共同优点是门槛较低、放款速度较快、期限可调有效地解决了征信不好、负债高的人群的燃眉之急。但是缺点也很明显：利息一般比银行贷款高，额度也不稳定。在使用的时候，用户要特别注意：第一点就是确认该平台是否有正规的消费金融牌照，并且一定要避免掉进高利贷陷阱；第二点就是在阅读合同条款时要注意逾期罚息以及提前还款的相关规定；第三點是切勿用贷款来偿还之前的债务负债高的群体更要合理安排资金，防止债务雪球越滚越大。
用户提问与解答列表：
1. 问：征信不好申请这些口子一定能通过吗？
答：不一定。口子是相对宽松的，并不是完全不看征信。如果有当前逾期或者法院强制执行记录的话，还是会拒贷的。
2. 问：这些平台的利息是怎样计算出来的？
一般为日息或者月息，年化利率在7.2%-24%之间。具体贷款利息会根据用户的信用评分进行调整，用户越差的话利息就越高。
3. 问：申请失败会否影响到征信？
答：大部分正规持牌机构在申请的时候都会做“贷款审批”的查询，在征信报告中就会留下相应的记录。短期内频繁申请会使征信变花，建议按需使用，不要盲目尝试。
4. 问：还款压力大可以申请延期吗？
答：部分平台如招联、中原等支持延期还款或者二次分期协商，但是需要提供失业证明、疾病诊断书等相关材料，并且在达成一致之后征信状态会显示为“特殊交易”，对以后的借贷产生一定的影响。
