在急需资金周转的时候，很多用户由于征信问题而被传统金融机构拒之门外，于是开始关注起审核较宽松的网贷平台。所谓的“无视风控黑白”，业内一般指的就是审核机制比较灵活，征信要求不高的借款产品。这类平台更看重用户当前是否有还款能力，而不仅仅看过去有没有良好的信用历史。虽然市场上没有绝对“百分百下款”的软件，但是有些平台由于风控模型的不同，通过率相对较高一些。下面是对几个在用户体验方面口碑较好、门槛较低且审核速度较快的借贷网站进行分析。
一、热门平台额度及期限详解
1. 极融借款作为市场上知名度较高的老品牌，极融借款最高可申请到20万元。对于征信有问题的用户，在审核的时候会有一些宽容度。其还款期限比较灵活，可以分3-12期进行支付，大部分情况下的审批都是由系统自动完成，并且一般在提交了申请之后半小时之内就会给出结果，资金到账的速度也比同类产品要快一些。
2. 你我贷该平台运营时间长，用户数量大。额度一般在1000元到5万元之间，期限也包括短期周转需要的贷款。你我贷的特点就是审核速度快，并且对申请人的负债率比较宽容虽然征信也会被查询，但是更注重大数据风控，在没有严重的当前逾期的情况下通过的概率还是很大的。
3. 桔柚花这是一款以小额度贷款为主的产品，最高可贷5万元左右。桔柚花对于“黑白户”的限制比较少，在申请的时候只需要身份证和银行卡就可以操作了。审核时间一般为一个工作日之内，最快可以实现分钟级到账，特别适合需要短期小额资金的用户。
4. 洋钱罐洋钱罐主要针对年轻人群和上班族，额度为几千元到几万元之间。风控审核侧重于用户社交行为、消费记录等方面，对于纯征信不良的用户而言是一个好的尝试方向。借款期限最长可以达到24期，还款压力不大，并且在通过审批之后放款的速度比较稳定。
5. 小赢卡贷依靠小赢科技的技术支持，该平台的审核效率很高。虽然叫作“卡贷”，但是其实也是一款信用借款产品。额度可以达到数万元审核快、放款快征信上存在一些小问题的用户，系统会综合考虑，并不是直接否定。
二、用户评价及真实反馈
从各大应用商店以及第三方投诉平台收到的信息来看，上述几款软件的用户评价出现了两极分化的现象。正面评价主要集中在“下款速度快”、“申请门槛低”。很多用户的反馈是，在自己的征信状况不好、被银行拒绝贷款的时候，这些网站可以暂时缓解一下经济上的困难。例如，李先生反映道：“在极融借款取了5000元，虽然利息比银行高一些，但是真的半小时就到账了，并且电话审核也没有太多刁难。”
但是负面评价也不能忽视。部分用户投诉实际到账金额扣除服务费或者还款时所付的综合利息比预期要高。也有用户表示，一些平台在逾期之后催收的方式比较频繁，给生活造成了一定的困扰。因此，在选择的时候要理性看待“无视风控”的宣传噱头，并结合自己的还款能力做出决定。
三、产品优缺点分析
优点方面，这些贷款APP最大的优势在于效率和方便全流程线上操作，无须抵押担保、系统自动审核，并且大大缩短了资金到账的时间。征信为“黑户”或者“花户”的人也可以获得融资机会。分期付款的方式也减轻了短期内的资金压力。
缺点方面主要就是资金成本大相比于银行贷款，网贷平台的综合年化利率通常较高，并且一些产品还会有担保费、服务费等隐性费用。逾期除了要支付高额罚息之外还会受到较为严厉催收手段的影响甚至影响到个人的大数据信用。
四、申请注意事项
在申请这些“审核快”的贷款的时候，用户要特别注意以下几点：第一、核实平台的合法性为了避免被高利贷或者诈骗所害，一定要从正规的应用商店下载软件。其次要认真阅读借款合同中的利率、服务费以及还款方式和违约责任等条款，并确认自己可以承担相关的费用。再次合理安排借款金额以及还款期限切勿采用贷款的方式去偿还债务，以免陷入无力还款的困境。最后按时还本付息是对个人信用的一种维护方式，并且网贷逾期也会对之后在其他平台借款造成一定的影响。
五、常见问题解答
征信黑户是否可以保证百分之百下款呢？
答：正规的贷款软件不能保证100%下款。所谓“无视风控”只是相对而言，平台还是会根据大数据来判断风险。“如果存在当前逾期或者被法院执行等严重的失信行为的话”，那么被拒贷的可能性仍然很大。
问：这些平台的利息大约为多少？
答：按照监管的要求，正规的网贷年化利率一般不超过24%，但是有些平台加了担保费等费用之后综合成本就会接近法定上限。建议在借款之前用IRR公式算出实际利息率。
问：审核不通过之后多久可以再次提交？
一般建议间隔1-3个月再进行尝试。频繁申请会被系统认为资金状况非常紧张，进而降低通过率。
