在讨论具体的渠道之前，我们首先要弄清楚的是，“黑户借款”一般是指征信要求很低或者没有对接央行征信系统提供借贷服务的平台。这类平台一般利息较高、风险较大，对于刚刚年满20岁的年轻人而言既是应急之需也是踏入债务陷阱的第一步。以下是归纳出的五个比较容易下款的口子以及详细情况。
一、平台额度及期限说明
1. 某消费金融旗下的小额贷：此类平台一般依托于大型互联网公司，虽然号称不看征信，但是实际上还是会查询大数据风控。额度在500到5000元之间，急需3000元的用户首次借款可能会因为信用不够高而被限制额度。借款期限灵活，可以选3-6期还款压力小。
2. 持牌小贷APP：市面上的“某某花”、“某某借”的产品，以快速审核为主打。额度最高可以达到2万元，但是黑户用户实际能拿到的钱在1000到3000元之间浮动。使用期限一般为短期，比如7天、14天或者一个月左右的时间内使用。
3. 微信小程序借贷服务：很多第三方借贷机构入驻微信小程序，提供“秒批”的服务。这类口子额度一般在3000元左右，正好符合标题要求。期限一般固定为30天，到期后一次性还本付息。
4. P2P遗留转型平台：部分老牌平台在转型之后放宽了征信要求，额度为2000-8000元。借款周期较长，可以分为3-12期，但是审核电话回访的概率比较大。
5. 会员制借贷口子：需要先购买会员卡或者支付“开卡费”之后才可以提现。该平台的额度一般为3000元整，期限很短，存在套路风险，要小心辨别。
二、使用条件及门槛
虽然这些口子标榜着“不需要征信”，但是也并非没有门槛。首先，年龄要达到18岁部分平台要求年满20岁或者22岁，因此标题中提到的借钱是为什么在20岁时。其次申请人需要提供实名认证过的手机号（使用时长一般要达到三个月以上）、身份证正反面照片和常用银行卡号。最重要的是虽然不查央行征信但是平台还是会用大数据来排查申请人的有没有多头借贷、法院执行记录或者欺诈风险如果大数据评分不高的话，也会被直接拒绝。
三、用户评价和反馈
在各大论坛的用户留言中，评价出现了两极分化的现象。一部分人说：“审核很快，半小时之内就能到账了，解决了燃眉之急，适合急需用钱的人。”这部分用户的还款期限较短，并且能及时归还贷款。另外一些网友抱怨道：利息太高，借3000元只拿到2400元，在一周内要偿还3500元这类负面评价主要集中在砍头息、高逾期费上。很多用户在借款的时候没有仔细阅读合同，等到还款的时候才发现实际的年化利率已经远远超过法定范围，并且甚至达到了“高利贷”的水平。
四、优缺点分析
优点：门槛低，征信要求不高，黑户也可以下款；放贷速度快，大部分是系统自动审核秒批秒到；操作简单，在线办理不需要抵押担保。
缺点：利息和费用都很高，综合年化利率一般都在36%以上；额度不大，不能解决大额债务问题；催收方式比较粗暴，一旦逾期就会爆通讯录影响个人生活、工作；部分小平台存在信息泄露的风险。
五、借款注意要点
在选择这些口子的时候，要注意以下几点：第一核实平台资质检查是否有放贷牌照，防止被诈骗软件所骗；三是了解合同内容对于利率、服务费以及逾期罚息的计算方式，拒绝任何形式的“砍头息”；三是量力而行，评估自己是否有还款能力，并且不要通过贷款来偿还债务，否则只会越陷越深；四是保护个人隐私不要随便给通讯录授权，除非万不得已。
六、用户提问和回答
Q1：是否真的没有看征信呢？
A：大部分口子都不会查央行征信报告，但是会查第三方大数据征信。如果在大数据中存在严重的逾期或者欺诈记录的话，还是会拒你的申请的。
Q2：20岁的学生可以申请吗？
A：正规持牌机构不能给在校大学生提供贷款。如果你已经工作并且年满20岁的话，就可以申请了。如果平台知道你是学生还放贷的话就是违规行为。
Q3：借了三千块钱，实际能拿到多少钱才算是正常的？
A：按照法律规定，借款本金应该以实际出借的金额为准。如果借贷3000元时手头只有不到三千块的话就存在“砍头息”的情况了，这是违法的行为，你可以用到帐的钱来还钱。
Q4：逾期会有什么后果？
A：首先会产生高额罚息，其次会收到大量的催收电话轰炸，最后可能会被加入网贷黑名单，影响以后在其他平台的借贷，并且会被起诉。
