目前互联网金融环境下，正规借贷平台均已接入央行征信系统，“黑户必过”更多的指的就是那些审核门槛较低、对信用要求不严苛的小额贷款产品。这类产品的额度一般都不大，目的是帮助用户解决燃眉之急的问题。首先介绍的是极光普惠2026年仍然在运作的老牌口子。最高额度一般为5000元左右，使用期限是7到14天，对于征信黑户而言，如果具备基本的还款能力并且有实名认证过的手机号码的话，通过的概率就挺高的了。其次是易得花该平台主打“秒批秒到”，额度为1000-10000元，虽然利息比市场平均水平高一些，但是审核机制比较宽松，并且不需要查征信报告，因此很多黑户用户都会选择它。
还有其他的几款小鹅花钱也值得重视的平台。作为微众银行旗下产品，虽然背靠大厂，但是对用户包容度较高，特别是对于微信支付分高的用户来说，即使征信有瑕疵也有机会拿到额度，并且最高可以达到五万元人民币，在期限上也比较灵活，可以选择三个月到一年不等的时间段进行还款。第四种推荐的是桔子分期，这是一个消费金融平台，除了购物分期之外还提供现金借贷服务。特点是审核速度快，在30分钟之内可以拿到结果，额度一般从2000元起开始计算，对于急需资金周转的用户非常友好。最后是普惠快信该平台主要提供小额短期贷款服务，额度为500到3000元之间，期限在1-3个月之内，申请过程非常简单，只需要身份证以及银行卡就可以完成。
大部分平台的使用条件是申请人年龄在18岁以上，并且持有有效的身份证件，同时有稳定的收入来源。虽然被称作“黑户必过”，但是也存在一定的门槛。通过大数据分析用户消费行为以及社交数据来判断风险。所以保持良好的手机使用习惯、真实的信息资料可以提高通过率。从使用的期限上来看，短期贷款一般要求在7到30天之内还款；分期付款的产品最长可延期至12个月，消费者可以根据自己的偿还能力选择适合的方案。
从用户评价来看，各大论坛、社区的反馈显示上述五个平台口碑两极分化。一部分人认为这些网站能够解决他们的燃眉之急，审核速度快，放款及时，操作简单。比如，“张先生”在征信花了之后到处碰壁的时候就遇到了这个现象极光普惠真的有贷款了，虽然额度不大，但是解决了燃眉之急。”但是也有用户抱怨部分平台的利息过高，并且存在隐形费用。用户李女士反馈：易得花虽然下款速度很快，但是综合年化利率比较高，还款压力较大。因此，在申请之前一定要认真阅读相关的条款，并且弄清楚所有的费用项目。
小额借款口子在优缺点分析方面存在明显优势：门槛低、速度快、流程简单，对于征信不良的用户而言是一条难得的融资途径。但是它的不足之处也十分突出：额度小，利息高，手续费多，并且有些平台有暴力催收的风险。因此，在选择的时候要权衡利弊，不能盲目借贷。同时要注意保护个人隐私，不要在不正规的地方泄露敏感信息。
在使用这些平台的时候，用户要先确认该平台是否合法，并且不能掉进诈骗的陷阱里去。其次合理安排借款额度以及还款日期以防止逾期造成的额外费用及个人信用受损（虽然部分机构不查询征信报告但是逾期信息依然会被上传到网络征信系统）。另外还要提防“套路贷”和高利贷，凡是要求预付保证金、解冻费的行为都是诈骗行为，不要相信。最后建议用户在借款之前多比较几家平台，选择最适合自己的一个。
为了使大家更容易理解，下面列出了几个常见的问题，并给出了解答：
1. 问：黑户申请这些APP真的可以百分百通过吗？
答：没有哪个平台可以保证100%通过，所谓的“必过”只是形容通过率高。最终审核结果是根据用户的综合资质来定的，包括工作稳定性、收入状况等等。
2. 问：这些平台会把信息上传到征信系统吗？
答：部分平台例如小鹅花钱正规持牌机构借款记录会上征信。其他一些小平台可能暂时没有接入央行征信，但是会接入第三方征信公司，逾期也会对个人信用产生影响。
3. 问：借款之后可以提前还款吗？
大多数平台都支持提前还款，但是有些平台会收取违约金或者手续费等费用，在借款合同中会有相关规定。
4. 问：遇到暴力催收怎么办？
答：用户要保存好相关的证据，比如录音、截图等等，并且向中国互联网金融协会或者有关部门投诉举报来保护自己的合法权益。
