深夜的手机屏幕映照着焦急的脸庞，当传统的渠道纷纷亮起红灯的时候，“新口子”就成为了救命稻草，在互联网深处隐藏。因为征信存在问题而被拒之门外的人们仍然希望得到一线生机。面对如此急迫的需求时人们会问：黑户也可以下款的新口子真的存在吗？网络上归集的五个满19岁可以借款的地方可靠吗？这些平台是否无需复杂的审核就可以通过呢本文将对借贷渠道的关注点进行详细的分析，并且揭露出它们背后的真正面目。
在讨论具体的借贷渠道之前，我们首先要弄清楚什么是“黑户下款”，也就是指那些对征信查询要求不高或者尚未完全接入央行征信系统的平台。这类平台一般会以门槛低、审核快主要卖点是这样的。对于19岁以上的用户群体来说，很多正规持牌机构因为风控政策的原因，一般会服务22岁以上稳定的客户群，这就给了一些小型借贷平台或者分期商城生存的空间。以下归集的几个渠道多为近期在社交圈中流传较广的“放水”口子，用户要理性对待。
首先值得关注的是某些主打消费分期的电商平台。该类平台一般不完全依靠央行征信，而是利用电商购物数据、收货地址稳定性等多方面来判断用户的信用状况。比如一些新出现的二手交易平台或者特定垂直领域的APP，“先享后付”或者小额分期的服务对于有瑕疵但消费记录良好的用户比较友好。额度在500元到5000元左右，使用期限可以灵活选择，一般为3-6期。其次就是部分助贷类APP本身不放贷，而是把用户匹配给一些因为各种原因急需扩大客户的小额贷款公司。在某些时间段为了增加销量而放宽了审核标准，并且出现了“不要求征信”的宣传噱头，在额度方面大多为1000元到1万元之间，但是利率较高。
除了以上类型之外，还有依靠社交软件或者生活服务类APP的小额周转服务例如支付工具中嵌入的备用金功能，或者针对蓝领、学生兼职等特定职业群体提供的薪资预支类应用。这些平台一般只需要实名认证、人脸识别和基本联系人信息，并且年龄限制已经降到19岁甚至更低了。借款期限很短，一般是7天到14天左右的时间长短属于短期周转的一种方式。虽然下款速度很快，号称“秒批”，但是背后风控逻辑往往伴随着较高的逾期罚息以及催收力度。
对于用户评价，网络上褒贬不一。一部分人认为，在急需用钱的时候这些口子确实帮了忙，“黑户”在银行多次被拒绝之后可以下款就是最大的惊喜。用户“夜行者”的评论是：经过三个测试终于有一个出了额度，虽然利息比较高一点但是速度快，并且没有查征信。“然而负面评价也主要集中在高隐藏成本和暴力催收风险方面。很多用户反映，有的口子有“砍头息”的情况，实际到账金额比借款数额要低得多，并且一旦出现逾期就会被催收电话轰炸本人以及通讯录里的朋友，给生活带来很大的困扰。
对口子优缺点的分析很有必要。优点方面，门槛很低，年龄限制不大（满19岁就可以），下款速度很快，并且对征信要求不高它是主要的优势所在。对于急需小额资金并且征信不好年轻人而言，这是可以利用的融资途径之一。但是缺点也很明显：利息和综合费用高年化利率一般都会超过法定保护范围；信息安全隐患严重不正规的平台会倒卖用户的隐私数据；催收手段很极端缺少正规金融机构的服务标准。另外，此类口子稳定性差，今天可以下款，明天因为监管原因关闭通道。
在使用这些借贷口子的时候，要注意一些事项。第一验证平台资质选择正规持牌的助贷平台，以免上当受骗。第二看清借款合同尤其是利息、服务费和逾期罚息等条款，算出实际的综合年化利率，并且不要选择高利贷。第三量力而行绝对不能以贷养贷，短期周转要有明确的还款来源，否则一旦陷入债务泥潭就很难翻身了。第四点就是要注意保护个人隐私，在不知道链接或者非法APP的情况下不要随便输入银行卡密码等敏感信息。
最后，对用户关心的常见问题做了整理，并列出问答列表供参考：
问：真的有黑户也可以贷款吗？
答：大部分所谓的“黑户可下款”是概率性事件。平台会查询网络征信或者大数据风控，如果用户在其他平台上有过严重的逾期或者是欺诈行为的话，还是会被拒的。“必下”的说法大多是营销用语。
问：满19岁借钱需要什么条件？
答：基础条件一般有以下几种情况之一：实名认证的手机号使用满半年、身份证正反面照片、本人银行卡以及人脸识别。部分平台需要提供工作信息或者紧急联系人。
问：这些口子会入征信吗？
答案：取决于资金方。如果资金方为持牌消费金融公司或者银行，那么大概率会上征信系统。如果是私人放贷或者是小额贷款公司的贷款，则暂时不会上征信，但是会接入第三方大数据征信平台，并且会影响到之后在其他网贷平台上申请借款的情况。
