深夜里手机屏幕还亮着，急需资金周转的人因为时间紧迫而忽略了复杂的审核流程，只想找到一条可以快速到账的通道。在众多借贷产品当中，“支付宝直接授权就可以贷款”的口子总是很受关注，它们好像能省去繁杂的身份核实环节，给需要钱用的朋友打开方便之门。那么到底哪些平台真的能做到无视评分直接下款怎么样？“秒批”口子额度大概有多少呢？在使用的过程中有没有隐形的风险存在？本文将为您盘点五个相关的渠道，并深入剖析其背后真实存在的规则。
在目前的互联网金融环境下，完全“无视征信”并且支持“支付宝授权”的贷款产品确实存在，但是大部分属于小额短期借贷。此类平台一般以芝麻信用分作为补充参考，并不依赖央行征信报告。以下是五个在市场上流传比较广泛、审核相对宽松的口子：
1. 借呗备用金：这是支付宝自己推出的小额短期借款产品。虽然它对综合评分有一定要求，但是和传统银行贷款相比门槛很低。用户只需要进行一次支付宝授权就可以拿到大约500元左右的额度，并且有效期限为7天。信用分在600以上的人可以认为它是无视分数的“白名单”类产品，在任何地方都可以随意取用并且十分方便
2. 分期乐：分期乐是乐信旗下的一款消费信贷平台，比较适合年轻人。它支持支付宝授权登录并给用户打分，即使用户的花呗、借呗评分不高，只要支付宝的使用记录好一些的话还是可以拿到几千元的基础额度。该网站借款期限灵活可选3期至24期之间，并且适用于有一定还款能力的人群。
小赢卡贷：该平台主要提供信用卡账单分期服务，同时也有现金借款业务。风控系统对支付宝用户有偏爱，在授权后会获取用户的消费数据作为授信依据。虽然号称门槛低，但是实际下款额度和用户在蚂蚁花呗上的流水密切相关，并且一般为1000元到50000元左右，最长期限可以达到36期。
4. 360借条（现名奇富借条）：老牌助贷平台360借条用户量大。可以一键授权支付宝获取个人信息，并且很快地给用户提供额度。对于评分较低的客户，系统会匹配第三方资方来放款以提高通过率。它的额度范围较大，最高可达到20万人民币的新手一般有免息券福利。
洋钱罐：这是一个对“花户”比较宽容的平台。洋钱罐申请时可以绑定支付宝账号，根据用户的网购行为以及支付习惯来确定额度大小。即使支付宝评分存在缺陷，但是没有严重的逾期记录的话还是有借到款的机会的，并且借款金额一般从1000元开始起算，期限较灵活。
关于用户评价网络上关于该问题的评价两极分化。部分用户认为，这些口子确实解决了燃眉之急，尤其是借呗备用金、分期乐到账快、操作简单，并不需要填写很多资料就可以使用。但是也有用户的反馈是，在支付宝授权之后的部分第三方平台额度不好或者实际利息比宣传中提到的高。例如有用户反映在360借条借款的时候虽然通过率比较高但综合年化利率接近法定上限还款压力较大
对于上述口子，做一点简单的优缺点分析很有必要。优点在于申请流程简单快捷，支付宝一键授权省去了上传身份证、绑定银行卡等繁琐步骤；下款速度快，在半小时之内就可以到账；对征信的要求不是特别严格，给有征信花户一线生机。缺点利息成本方面，相比银行贷款平台的利率一般都比较高；另外一些平台还存在“砍头息”或者会员费等隐性收费，并且催收力度较大，会给生活带来困扰。
在使用这些贷款口子的时候，需要注意一下几点注意事项必须记住。第一，切勿相信“百分百下款”的说法正规平台都会做风控审核。其次，在授权支付宝的时候要确认该平台是否为合法的，以防个人信息被不法分子窃取。最后在借入资金之前一定要算好总的利息以及手续费，并且不能陷入“贷款偿还”的恶性循环中去。合理借贷、及时还款才是保持个人信用的良好方式。
用户提问与解答：
问：支付宝授权贷款对征信有影响吗？
答：大部分正规平台（借呗、分期乐、360借条等）都会和央行征信系统对接。授权支付宝只是为了获取数据，但是借款行为仍然会被上传到征信中来。所以按时还款可以积累信用度，逾期就会产生污点。
芝麻分低可以借用这些口子吗？
答：虽然这些口子声称“无视评分”，但是实际上一般是指不考虑第三方评价或者非主要评价。芝麻分太低（低于550）时，通过率就会下降很多。建议选择洋钱罐、360借条等对芝麻分依赖性较小的平台去尝试一下。
问：借款失败之后多久可以再次申请？
一般建议间隔1-3个月。频繁申请会产生大量的查询记录，会被风控系统判定为“极度缺钱”，从而导致拒贷。在此期间要多用支付宝消费、完善个人信息并提高账户活跃度。
