深夜，手机屏幕的冷光映照着小陈焦急的脸庞，征信报告上密密麻麻的查询记录使他心如死灰。正当他觉得没有借到钱的时候，“蚂蚁金服怎么不上征信了？”这条搜索结果像是一根救命稻草出现在眼前，让他顿时感到有希望了。是政策放宽还是信息偏差？在资金周转出现困难的情况下，哪里还能找到门槛低、下款快的应急渠道呢？为什么会有不看征信就可以借到钱的说法存在这样的现象呢？
对于“蚂蚁金服为什么不纳入征信”的问题，其实存在很大的误解。严格来说，借呗等主流信贷产品早已全面接入央行征信系统。用户产生不上征信的错觉主要是由于一些小额消费贷款或者特定场景下的信用支付类产品（例如某些时期内的花呗延期服务）在额度小或者特定的合作模式下数据没有完全覆盖或者是更新不及时导致的。但是这并不意味着可以不用考虑自己的信誉记录问题了。对于已经出现了“征信”状况的人，想要获得资金周转的朋友要警惕上当受骗的情况，在找不到无不良信用历史的小额贷款公司时容易掉进高利贷陷阱中去。“此时将目光转向对征信要求较低、审核机制较为灵活的正规持牌小贷产品才是明智的选择。”下面列出的是五个借款渠道，并不是完全不考虑个人征信情况，但是依靠大数据风控手段，在18岁以上的用户审批通过率较高。
首先是洋钱罐借钱老牌的网络借贷信息服务平台洋钱罐的资金方多为持牌机构。最高额度可以达到20万元，适合18岁以上的非学生用户使用。它最突出的特点就是系统自动审批，在提交申请之后几分钟之内就可以得到结果，并且下款速度在业内口碑很好。虽然要查征信报告，但是和银行相比更加看重用户的综合信用画像，对于征信稍有瑕疵但还款能力强的用户依然有着较高的通过率。
其次推荐还呗。该软件主要提供信用卡账单分期以及现金借贷服务，额度从几千元到几万元不等。还呗的优势就是场景化放贷，在你有信用卡使用记录的时候系统会优先考虑你的信用卡还款数据，并不会只用央行征信报告来判断借款人的信用状况。对于征信查询次数多但是信用卡使用良好的用户而言，这是一条不错的周转途径。其贷款期限灵活可选最长分12期可以有效减轻短期内的还款压力。
第三个是分期乐很多人认为它就是个购物平台，其实它的现金借贷功能已经很成熟了。分期乐主要面向年轻人，18岁以上的用户都可以使用。风控模型比较独特，并且除了征信之外还会参考消费者在电商平台的消费行为额度方面新人申请一般为3000-1万之间提现快小额应急用得着不过要注意的是分期乐借款记录会上传到信用报告里按时还款反而能积累起好的信誉。
第四款要介绍的是小赢卡贷极速到账是该平台的特色之一，最高额度为20万元。小赢卡贷的特点就是申请过程非常简单，只需要身份证以及银行卡就可以完成操作。系统审批速度快得惊人，据说最快一分钟之内就能放款。急需用钱的人要以时间换金钱。虽然它会检查征信记录，但是主要目的是为了剔除严重的逾期风险，在一般情况下如果出现多次征信查询的情况，并不会产生太大影响。
最后是安逸花安逸花是马上消费金融旗下的一款正规的消费信贷产品，具有合法的消费贷款资质。它的优势就是门槛低、覆盖面广，只要年满18岁并且有稳定的收入来源就可以去申请了。额度可以循环使用，还款方式也比较灵活。在征信方面安逸花处理得比较规范，按时还本付息有助于信用修复。借款期限为3个月至12个月之间，用户可以根据自己的情况来选择相应的周期。
了解了这些平台之后，再来看一下用户的实际评价以及优缺点分析。根据各大论坛、投诉网站的反馈可知，在用户看来该类软件最大的优点是下款速度较快，门槛比较低很多用户在银行贷款被拒之后，在这些平台上成功借到了救命的钱。但是缺点也很突出。首先利息成本其次就是平台的综合年化利率一般会比银行信用卡高一些，有的甚至接近法定利率上限。其次是催收问题一旦出现逾期情况，催收手段就会比较频繁地被使用到，给生活造成一定的困扰。
在使用这些“借款神器”的时候，要注意以下几点。第一利率陷阱很多平台宣传的日息万分之几看起来很低，但是加上服务费、担保费之后的实际年化利率会比想象中高得多。在借款之前一定要看清合同里IRR的利息率是多少。第二个人信息保护不要在非官方渠道泄露身份证照片以及银行卡密码。第三，理性借贷借款是为了应急周转，并非用来挥霍，一定要在还款日之前准备好资金来还清贷款。
最后，针对用户关心的常见问题做了如下问答列表：
问：这些软件是否真的不会查看征信？
答：不是。正规持牌机构都会接入征信系统，所谓的“不看征信”多为噱头。但是这些平台对于信用记录的容忍度比银行要高一些，并且审批也比较灵活。
问：18岁没有工作可以借款吗？
答：很难。年龄达标但是没有收入来源就表示无还款能力，正规平台是不会接受的。切勿使用虚假信息去骗取贷款属于骗贷行为。
借款之后怎样才能不让征信变黑？
答：最好的办法就是按时还款。可以设置自动扣款，也可以在日历中标记出还款日期，并且保证卡内的资金足够多。
问：申请被拒之后马上换一个平台可以吗？
答：不建议经常尝试。每次申请都会留下一条“贷款审批”的查询记录，短期内频繁查询会使得后续平台认为你急需资金周转而拒绝放贷。可以适当延长一下等待时间再试一次。
