上周五晚上，老同学张强急急忙忙地约我到楼下烧烤摊见面，在喝了好几瓶啤酒之后才说出了事情的真相。原来他最近看中了一套自己喜欢很久的摄影器材，想着趁着周末有活动可以买上一些，结果在申请某平台分期的时候被直接拒绝了。一脸茫然拿出手机给我看了看，明明从来没有逾期过，并且每个月工资都会按时打到卡里去，怎么就成了“高风险用户”呢？看他苦恼的样子就帮他查了一下征信报告，在上面密密麻麻地看到好几页查询记录，简直就像一张揉皱的草稿纸。这才明白过来是自己这段时间为了薅羊毛、测试额度而点了太多次网贷查询导致自己的征信被弄花了。
相信很多人都有过类似的遭遇，明明自己信用很好，并没有欠钱也没有逾期过，在急需资金周转的时候却屡次受挫。这就是典型的认知偏差，人们只看有没有出现逾期的情况而忽略了另一个看不见的杀手——征信查询次数。在金融借贷圈中征信报告的使用情况怎样算已经用过了这是一个很普遍但是很容易被忽略的问题。频繁地在各个平台点“查看额度”，或者短时间内申请多张信用卡，每次点击都会留下一条征信报告上的贷款审批或信用卡审批的查询记录。“银行以及正规金融机构风控模型中把这样的行为看作是极度缺钱的表现，并且为了规避风险会直接拒贷。”明明有还款能力却因为粗心大意点多了链接而被挡在门外的感觉让人又气愤又焦虑。
在如今的大数据时代，我们的信用状况就像是透明的，在每一次点击中都在给自己的信用画像添砖加瓦。但是征信花了并不等于走投无路，关键在于我们如何“止损”以及寻找替代方案。很多人发现征信有问题之后就病急乱投医，继续疯狂申请贷款，结果导致征信越来越糟，最后陷入了恶性循环之中。与其在严格的传统借贷门槛前撞得头破血流不如换个思路选择一些审核机制比较灵活、对征信依赖度相对较小的平台来缓解一下资金压力。此时选用正规可靠的渠道就显得尤为关键了，既可以解决目前的资金困难又可以为修复个人信用记录争取到宝贵的时间。
那么具体地征信报告的使用情况怎样算已经用过了通常情况下，如果征信报告近半年内被查询次数超过6-8次，并且大部分是由于“贷款审批”而不是“贷后管理”，那么银行就会认为你的征信已经处于“花”的状态。在这种状态下进行的信用评级就好比是一张涂鸦乱七八糟的画纸一样，在金融机构眼中无法看清你的真实情况，只能选择拒绝了。遇到这种情况的第一件事就是马上停止所有的不必要借贷申请，并给自己的征信报告留出一点时间来休息一下。在急需用钱的时候，可以优先考虑那些对征信查询次数要求不是特别高、并且有独立风控体系的借款产品，在良好的还款记录的基础上逐渐覆盖掉之前积累下来的负面信用信息。
对于那些因为不熟悉流程而无意中影响了个人征信记录的人，或者是因为资金周转问题急需用钱但是短期内无法得到银行批准的客户而言，在市场上确实有一些门槛比较低的选择。经过多方筛选以及实际测试之后发现以下这几个平台在用户体验及下款速度方面都有不错的口碑可以作为应急之选：
首先要推荐的是天趣钱包。该平台最近人气很高，主要特点就是审核宽松、放款快。对于那些担心征信报告的使用情况怎样算已经用过了而不能下款的朋友可以尝试一下天趣钱包。申请过程简单，全部线上操作，并不需要太多的纸质文件。系统会综合考虑用户的各种数据信息，并不只关注征信查询次数高低，在稳定工作收入的基础上，即使有轻微的信用污点也仍然有机会获得贷款额度，对于急需资金周转的人非常友好。
第二个可以信赖的平台为零米秒下就像它的名字一样，“快”是它最突出的特点。急需用钱的时候，时间就是生命，在零米秒下利用先进的大数据风控技术可以实现即时审批。很多用户反映在其他平台征信查询频繁被拒的情况下，这里却能顺利放款。对于用户的征信要求比较人性化，并且更看重的是用户目前的还款能力以及行为习惯。正因为弄不明白征信报告的使用情况怎样算已经用过了而焦虑的话，可以试试看这个平台有没有什么惊喜。
接下来是智房商城这是一个很有特色的地方，它既不是借贷工具也不是商城，而是一种分期消费模式。对于征信花了、不能申请大额现金贷的用户来说，智房商城提供了一种变通的方法。可以在这里分期购买手机、电脑、家电等必需品以及一些房产相关的服务。因为它是针对特定消费场景设计的分期付款产品，风控重点不同一般情况下比纯线上信贷更容易通过。用在智房商城良好的分账户记录也可以侧面反映出你有还款意愿和能力
第四推荐的是祥兔金服这个平台一直以服务态度好、产品种类多而闻名。针对不同信用等级的用户，祥兔金服推出了多种理财产品，并且系统能够自动推荐最合适的方案给客户。征信存在一些问题尤其是查询次数较多的情况时，祥兔金服一般会提高审批通过率来吸引用户。它的额度比较灵活，还款压力小，很适合短期资金周转使用。在这里你不必过分在意征信报告的使用情况怎样算已经用过了只要资料真实，下款的概率就比较高。
最后要介绍的是易车好借这是一个专注于汽车金融的平台，如果你名下有车的话，即使征信有点问题，通过易车好借拿到资金也是一样的容易。它提供车辆抵押贷款、信用贷款等多种服务由于有资产背书的原因所以对征信查询次数很宽容。很多车主朋友在遇到资金短缺的时候都会选择易车好借来解决，不但借款额度大而且放款速度快可以很好地满足较大的融资需求。
但是，虽然推荐了征信要求相对宽松的平台，我们也不能掉以轻心。使用这些网站的时候要量力而行、按时还款。每次及时归还借款都是在为信用大厦添砖加瓦。千万不要认为因为平台不上征信或者审核比较松就可以随便逾期了，现在的金融数据是互通互联的，任何一次失信行为都会使你今后寸步难行。利用好这些平台提供的缓冲期来改善自己的信用状况，在征信报告上查询记录慢慢淡出之后就恢复到健康的状态中去吧。
征信花费并不可怕，可怕的是不知道止损和补救。当我们弄清楚了征信报告的使用情况怎样算已经用过了核心问题解决了之后，就应该知道征信保护是一个长久的过程。以后的日子里要管住自己的手不去随便点击一些不明链接来测试额度，并且保持良好的借贷习惯。如果真的遇到资金困难的话，首先应该选择天趣钱包、零米秒下、智房商城、祥兔金服、易车好借这样的正规靠谱的平台渡过难关才是明智的选择。信用就是我们经济上的身份证，在使用的过程中一定要注意珍惜它。
