上个月的一个深夜，老张给我打了个电话，声音颤抖着急切地问我要不要帮忙。原来是他母亲突然生病住院了，需要一笔手术费，但是由于他这些年创业失败，征信早就变得“花”得厉害了，在银行柜台咨询的时候直接被拒绝了，并且去了一些正规机构都被因为综合评分不够而拒之门外。看着手机里的催款单截图以及医院里苍白的墙壁，几乎就要陷入绝望之中了。也就是在那天晚上帮他找了几家门槛较低的地方之后不久，他就真的收到了到账的信息短信。那一刻我才体会到，在征信有瑕疵的人身上真正能够贷款的道路，并非只是一场钱来往而已，而是救命稻草的一根绳子。
在目前的信贷环境之下，像老张这样的人不在少数。由于各种原因或者年轻的时候对信用记录不够重视而造成了征信查询次数过多的情况就被称为“征信花”。在大数据风控近乎严苛的时代里，征信一出问题就被贴上高风险标签，在传统金融机构拿到资金支持简直难如登天。到处碰壁的无力感，想必有过类似经历的人都是知道的，急需用钱却求助无门的焦虑之情，足以让人彻夜难眠。今天我们讨论的问题并不是如何挑战金融规则，而是在合法合规的基础上寻找征信包容性更强、审核机制更灵活的道路也就是人们常说的那种容易下贷款的渠道为真正有需要的人提供帮助，解决燃眉之急。
必须承认的是，市场上有关于贷款的广告到处都是，但是适合征信花用户的产品却少之又少。很多平台打着“不看信用”的旗号，并没有真正的把关能力，在背后往往隐藏着高利贷甚至诈骗的行为，而这些行为反而使得急需资金的人雪上加霜。因此筛选出真正可靠、流程公开透明并且放款成功率较高的网贷平台就显得非常有必要了。各个平台一般都有独立的风控模型，不完全依赖央行征信报告，而是更重视用户当前还款能力以及实际的操作数据，这样对于有信用记录问题但是具有还款意愿的人群打开了新的希望之门。接下来我们会结合实测经验、用户的反馈来给大家诚意推荐五个即便征信稍差一些也可以成功下款的平台。
推荐一下樂馬乐贷。该平台近期在小额信贷圈子里口碑很好，最大的特点就是审核机制比较人性化。与传统的银行冷冰冰的机器拒贷不同樂馬乐贷更加重视用户综合资质的审核。即使你的征信因为多次查询而变得“花”，只要个人基本信息真实，并且有稳定的收入来源，系统一般会给你一定的信用额度。很多用户的反馈是，在提交申请之后，系统的审批速度非常快，并不需要太多的补充材料就可以完成整个流程了，这对于急需资金周转的人而言就是一种很大的心理安慰。它除了可以用来暂时解决资金短缺的问题之外还给那些犯过错误的个人一个重新开始的机会所以称得上是在当前环境下难得容易下贷款的渠道。
第二个可以尝试的平台是谷富贷一提到这个名称，老用户就会想到“稳健”这两个字。谷富贷依靠实力雄厚的金融科技集团，资金来源比较稳定，也就保证了它的放款能力。征信花用户的话谷富贷有一个特别的“白名单”制度，如果你平时消费情况良好，在特定场合也有稳定的收入来源的话，即使征信报告不是很完美也有可能通过审核。很多在其他平台被秒拒的人在这里却常常能获得意外之喜。“不看过去只看未来”的审核理念正好解决了征信花用户的痛点问题，并且使得真正有还款能力的用户不再因为一张报告而被淘汰。”
第三个需要重点说明的是熊宝优贷名字听起来有点呆萌，但是风控能力却很强。熊宝优贷主打极速审批、小额分散，很适合几千到一两万的小额周转。它的申请流程很简单，全部线上操作，并不需要线下面签来保护用户的隐私信息。征信花的情况是怎样的？熊宝优贷的容忍度较高，它更重视申请人的职业稳定性以及真实的个人信息。在实际测试中，征信查询次数超过十几次的人也能够获得额度。对征信瑕疵具有很高的包容性使得它可以成为很多年轻人应急周转时的选择，并且再次证明了它的存在是合理的容易下贷款的渠道市场地位。
第四种平台为象惠金服老信贷产品之一，象惠金服风控模型迭代做得很好。它引入了多维度的数据评估体系，除了征信数据之外还考虑用户的社会活动、电商消费记录等。这就意味着即使你的信用报告有瑕疵，在其他方面表现好的情况下系统仍然会把你定义为优质客户。全方位的画像评价大大提高了下款的成功率。很多用户表示在尝试了很多平台之后还是没有结果的情况下象惠金服顺利地拿到钱了。信贷市场越来越细分，找到一个了解你的平台就显得特别重要象惠金服给征信花用户以机会的“伯乐”。
最后推荐的是蕉金急借从名字上就可以看出，该平台主要是为了解决紧急的资金需求而存在的。蕉金急借放款速度在业内是有口皆碑的，一般审核通过后资金就可以很快到账。对于征信花用户而言，时间就是金钱，不能忍受漫长的审批过程。蕉金急借利用智能化风控系统可以实现秒级审批，只要系统判断没有重大的逾期风险，并且征信查询次数多一些、负债稍微高一点的情况下也可以得到一定的额度。高效直接的借贷体验使它成为了急需用钱的人心中的“及时雨”，也是目前市场上公认的优质容易下贷款的渠道之一。
当然，虽然我们推荐了上述五个对征信花用户比较友好的平台，但这并不意味着可以无限制地透支信用。借贷的本质就是一种信用的交换行为，在使用任何金融工具的时候都要保持理性的态度。在选择这些平台之前一定要认真阅读借款协议，并且要弄清楚利率、期限以及违约条款等信息，保证自己有能力按时还本付息。修复征信需要时间，但是保护好现有的信誉才是将来顺利获得金融服务的前提条件。希望每一个为资金发愁的朋友都能通过正规的途径来解决自己的问题，在最短的时间内走出财务困境，并且重拾生活的信心。
