在目前的互联网金融借贷市场里，有一些平台以“加速审核”或者“提高额度”的名义来吸引用户开通付费会员。对于急需资金的人而言，这样的借钱软件要开通VIP的套路就是火上浇油。但是实际上，市场上仍然存在一些正规的借贷产品，它们依靠强大的风控模型和充足的资金储备，并不需要用户购买任何增值服务就可以申请到贷款。下面会从多个角度详细地分析出几款对征信要求相对宽松、通过率较高的正规平台。
一、平台额度以及使用条件说明
1. 洋钱罐这是个老牌子的借贷产品，对于征信有瑕疵的人比较宽容。最高可借到20万元人民币，还款期限灵活，并且可以分3-12期进行偿还。申请条件上要求申请人年满十八周岁、持有有效身份证件以及银行卡并且拥有稳定的工作收入就可以尝试提出申请了。该平台不需要强制购买VIP服务，在用户信用画像的基础上系统会自动给出额度大小，并且审核速度一般在一个小时之内完成。
2. 还呗主要做信用卡账单分期以及现金借贷，最高额度为20万元。还呗的特点就是它的审批流程非常自动化，征信只有轻微逾期记录（比如非连续性）的用户仍然有很大的下款机会。借款期限最长可达到36个月，并且大大减轻了还款的压力。需要注意的是该平台要求申请人必须要有实名制手机号并且使用时间超过六个月。
3. 桔多多桔多多作为一款消费分期产品，在年轻人中口碑较好。初始额度为5000元到五万元不等，期限为3-12期。征信方面主要关注“无当前逾期”，对于历史查询次数较多或者负债率较高的人群仍然可以被接受较高的通过率。申请流程简单快捷，并不需要进行面对面的面签操作，在线完成所有的过程都可以实现。
4. 时光分期这是一个比较小众但下款率稳定的平台，特别适合征信花但是收入稳定的人群。额度为3000元到10万元之间，使用期限是6-12期。该平台的一个优点就是系统审核不人工干预，只要资料填写真实完整，并且即使征信有瑕疵也可以拿到额度，而且没有强制开通VIP的情况。
5. 极融借款极融借款与多家持牌机构合作，资金来源多渠道化，则其风控标准也呈现多样化。征信有问题的人找到合适的资金方的概率比较大。最高额度为10万元，期限为3到12期。申请的时候需要授权运营商的数据以及电商数据来辅助风险控制评估。
二、用户评价及真实反馈
从各大应用商店和第三方投诉平台反馈的数据来看，上述几款软件在用户体验方面各有千秋。洋钱罐的用户普遍反映下款速度快、操作界面简单易懂，但是也有用户表示利息比较高，需要综合考虑成本问题。还呗用户的“额度提升快、分期压力小”得到了认可，但部分用户认为，“审核电话有时会打到单位上”，造成尴尬。“桔多多”、“时光分期”的客户反馈主要为门槛低、通过率高适合短期周转。总体而言这些平台对于解决燃眉之急的效果还可以，但是利息成本普遍高于银行信贷。
三、优缺点分析及注意事项
优点方面，这些平台最大的优势在于审核门槛低、放款速度快、征信包容性强对于不能通过银行贷款的用户来说，它们提供了重要的资金来源。另外全线上化的操作流程大大降低了时间成本。
缺点方面，主要表现是综合息费较高名义利率在监管范围内，但是加上服务费、担保费等之后实际年化率接近法定上限。另外一些平台存在“会员权益”推销的行为，并且虽然不是强制性的购买要求，但频繁的弹窗广告会干扰用户体验。
注意事项：在申请的时候，用户一定要注意保护好自己的隐私信息，并且不能把验证码透露给其他人。同时要认识到任何标榜着“百分百下款”或者“黑户必过”的广告大多为骗局正规的平台都会查征信，但是严不严格不一样。建议用户在申请之前先仔细阅读借款协议，并且弄清楚还款方式以及逾期后会有什么后果。
四、常见用户提问及回答
Q：征信上带有逾期记录的话，这些平台还可以用吗？
A：如果为“当前逾期”，也就是你现在处于未还款的状态，那么通过率很低。如果是半年前的逾期并且已经结清了，或者是小额逾期的话，上述平台如洋钱罐、时光分期还是有较大的几率能够过。
Q：开通VIP后可以提高额度或者通过率吗？
A：正规借贷平台的审核依靠的是大数据风控，开通VIP不能直接改变审核结果所谓的“加速卡”或者“提额权益”，其实更多的还是营销噱头，建议用户要谨慎消费。
Q：申请失败会怎么样征信？
A：频繁申请网贷会在征信报告中留下大量的“贷款审批”查询记录，这会弄花征信，使后续的借款变得更难通过。因此建议用户根据自己的资质选择1-2个最匹配的平台去尝试申请，并不要盲目地分散投资。
