目前金融借贷市场中所谓的“有花呗就可以下”其实是一种基于大数据风控的授信逻辑。花呗正常使用记录可以侧面反映用户的信用状况，但是这并不意味着所有的网贷平台都会把其作为唯一的评判标准。对于急需资金并且害怕征信被标记为不良贷款人的客户而言，寻找那些不上征信报告的贷款渠道当前的需求就是刚需。这类平台一般依靠第三方大数据来风控，审核流程比较简单快捷，放款速度也很快，很适合短期的资金周转需求。以下为您整理出符合条件的几种主流以及非主流渠道。
最值得我们关注的是消费金融公司特有产品马上消费金融、招联金融等持牌机构，旗下部分小额短期产品在特定时期或者针对特定用户群体时会使用内部风控模型而不是直接查询央行征信。额度一般为1000元到5万之间不等，期限灵活可选3期至12期。申请条件比较宽松，并不需要进行身份证实名认证、绑定银行卡以及年龄限制在18-55岁之内。虽然它们是正规的军队部队，但是部分小额逾期的情况仅会上传给百行征信这样的民间征信系统，并没有接入央行征信，因此用户仍然可以保持一定的信用度。“
其次，助贷平台旗下“备用金”产品也是个不错的选择。微博钱包、抖音放心借等平台背后的资金方很多，种类也多。在一些情况下特别是几千元的小额借款时，资金提供者是小额贷款公司或者信托机构，这样的放款主体一般不向央行征信报告报送信息。用户平时经常使用该平台的辅助功能来提高账号活跃度，在微博上刷热搜、互动，在抖音上购物或看视频等行为可以增加账户活动次数，并且有机会获得几千元的基础额度。口子的特点就是审核很快，半个小时之内就可以到账了而且还款的压力不大还可以随时借出。
除了以上渠道之外，市场上还有一些老牌的网贷口子桔子分期、羊小咩等。这些平台在业内存在的时间比较长，对征信的要求也相对宽松一些。一般采用白名单邀请制的方式，如果用户有较好的花呗使用习惯的话，系统就会把它当作优质潜在客户来识别。这类平台的额度一般是1万左右，期限多为分期付款的形式。虽然它们不上央行征信，但是利息和手续费比较高，并且综合年化利率接近法定上限，可以作为短期过桥资金使用，不能长期依赖。
关于用户评价通过收集各大论坛、投诉平台上的反馈可以发现，用户对于“不上征信”的说法褒贬不一。正面评价主要集中在下款速度快、不用查征信救急和申请门槛低三个方面。很多网友表示，在急需用钱而又无法从银行获得贷款的时候，这些网站真的帮了大忙。但是负面评价也不能忽视，主要是因为逾期费用很高、催收手段多且实际到账金额要扣除服务费的问题引起的。这就要求我们在选择之前一定要睁大眼睛仔细阅读借款合同的内容。
在进行优缺点分析在那个时候，我们可以清楚地看出网贷口子最大的好处就是征信要求不高、放款速度快、操作简单征信已经出现或者完全空白的人群可以作为很好的融资补充渠道。但是它的缺点也很突出：利息较高、额度小，有隐藏费用另外一些非正规的平台也存在信息泄露的风险。因此用户在使用的时候要算好综合成本，不要陷入以贷养贷的恶性循环中。
最后，我们必须要说注意事项虽然寻找不上征信的贷款口子是为了规避信用风险，但是这并不意味着就可以恶意拖欠。正规网贷平台不会接入央行征信系统，但是如果出现逾期情况的话就会产生高额罚息以及催收行为，并且会被加入到网络黑名单中，在以后其他平台上借款也会受到限制。另外在申请的时候不要轻信所谓的“强开技术”或者“内部渠道”，以免上当受骗而造成财产损失。
为了使大家更好地理解，我们整理了如下用户提问、解答列表：
问：有花呗但是逾期了，还可以下这些口子吗？
答：视具体平台而定。部分平台对于历史逾期比较宽容，只要当前没有出现大的问题的话仍然有下款的机会，但是额度会受到一定的影响。
问：这些口子真的可以不上征信吗？
答：不上央行征信的概率大，但是有可能会上百行征信或者网贷大数据。建议借款前向客服咨询确认放款方的性质。
问：申请被拒后多久可以再次提交？
答：一般建议间隔1-3个月，期间保持良好的信用记录，在此期间频繁申请会增加查询次数，从而降低通过率。
