在讨论具体的平台之前，我们需要解决正规性这一核心问题。小赢卡贷是正规平台隶属于小赢科技，是美国纽交所上市的金融科技公司，并且有合法的金融牌照。资金流向清楚、利息费用公开透明，并接入央行征信系统接受监管机构的有效监控。用户判断一个平台是否正规主要看该平台是否有营业执照以及息费有没有达到国家规定的最高利率标准（年化率一般不超过24%或者36%，是否存在隐形收费也非常重要）。小赢卡贷在硬性指标上都达标了，所以可以放心使用。
芝麻信用分较低（439分）的用户群体，传统的银行贷款基本没有可能了，但这并不意味着完全没机会。以下是5个在此类信用状况下仍有可能获得借款正规平台及其详细参数：
第一，小赢卡贷作为标题中提到的主角，最高额度为20万元，年化利率最低可以达到7.2%。尽管它会查征信记录，但是对有信用卡并且使用情况还可以的人而言，即使芝麻分较低也有可能拿到授信。期限灵活、3-12期还款可选，适合收入稳定的工作族。
第二，借呗虽然借呗主要依靠支付宝生态，但是芝麻分并不是唯一的评判标准。439分为较差区间内的分数，在蚂蚁花扣系统内有频繁的流水、理财或者缴纳水电煤记录的情况下也有可能被授信少量额度。一般为500元至5000元左右，可以随时取用且比较方便地使用到信用卡上。
第三，京东金条该平台主要以小白信用分为主，但是用户在京东购物时表现良好也可以弥补芝麻分数的不足。最高额度为20万元，审批速度很快，一般几分钟之内就可以到账了，年化利率会根据用户的资质不同而有所差别，对于急需资金周转的朋友来说是一个不错的选择。
第四，分期乐分期乐是乐信旗下的一个平台，比较适合年轻人。它的审核机制较为全面，并非只看征信情况，在学历、工作信息等方面也会被考虑进去。芝麻分439的大学生或者刚毕业的学生在读或即将从学校毕业后通过率比较高。额度为1000元至5万元之间可选，可以分期付款也可以取现使用。
第五，360借条（现奇富借条）。该平台利用大数据风控来降低征信以及芝麻分的要求。只要用户年龄在18岁以上，且没有严重的逾期记录就可以申请到贷款额度最高为20万元的新款会提供免息券给新客户综合成本低下款速度快，在业内很有名。
除了额度和条件之外，用户评价也是评判一个平台好坏的标准。从各大应用商店以及论坛的反馈来看，小赢卡贷用户普遍认为其“放款速度快”、“操作简单”，很多用户表示在急需资金的时候真的帮了忙。京东金条因为利率透明而受到好评。但是也有部分用户的体验是，在分期乐等平台上借款之后如果提前还款会有一些违约费用产生，并且额度降低时也让人感到疑惑。总体上，这些平台的用户满意度处在中上游水平。
当然，所有的借贷产品都有两面性。优点方面上述平台均拥有正规牌照，息费透明度高、下款速度快，并且申请门槛较低，可以缓解低收入或者信用不佳人群的燃眉之急。缺点方面由于风险定价策略，资质较差的用户获批额度一般较低，并且年化利率接近法定上限，在长期使用中成本较高。另外频繁申请会使征信查询记录过多影响以后房贷、车贷审批。
在使用这些平台的时候，需要注意以下几点注意事项必须注意：第一，一定要按时还款以避免产生高额罚息和征信污点；第二，不要相信那些号称可以“强开额度”、“洗白征信”的中介广告骗局，以免上当受骗；第三，在自身还款能力范围内合理借贷，并且要警惕陷入“以贷养贷”的恶性循环。
最后，对于用户经常问到的问题我们做了以下解答：
芝麻信用439分申请小赢卡贷会被拒吗？
不一定。芝麻分只是参考因素之一，小赢卡贷更看重央行征信以及用户还款能力的情况。如果有稳定的收入来源的话也是可以审核通过的。
问：平台借款会留下征信记录吗？
答：上述正规平台（小赢卡贷、借呗、京东金条等）都已经接入了央行征信系统。及时还款可以增加信用，而逾期会对个人的信用产生很大的影响。
问：借款之后可以提前还款吗？
大部分平台都允许提前还款，但是部分平台会收取一定的违约金或者手续费，具体情况需要参考借款合同中有关条款。
