在金融借贷市场里，“黑户”一般是指征信记录有严重污点的人群，这些用户申请传统的银行贷款时往往很难获得批准。但是随着互联网金融的多元化发展，一些网贷平台为了抢占细分市场而推出了对征信要求较低的产品。各大平台多用大数据风控来把控风险，并不只盯着央行征信报告，在消费行为、社交数据等多方面信息中综合考量一个用户的信用状况。“尽管市面上有各种各样的无视黑白的广告泛滥成灾”，但是用户还是应该保持清醒：正规的平台都不会完全放弃风控所谓的“无视”其实更应该理解为风控模型的差异性。本文所选的五个平台，都有正规运营资质或者持牌机构的合作背景，并且坚持了下款之后再还款的原则，杜绝了前期收费陷阱的存在。
下面就是一些比较常用的平台额度以及使用条件。第一，极融借款老牌助贷平台对于征信的容忍度较高，最高可以达到20万元人民币，并且还款期限为3-12个月。其特点是审批速度快，一般半小时之内就可以得出结果，在征信上稍微有过逾期但是目前有稳定工作的用户比较适合。第二桔多多该平台主要针对年轻消费群体，额度为3000元到5万元之间，期限灵活。桔多多的风控主要是基于电商交易数据，在主流电商平台有良好购买记录的话即使征信花户也有较大机会通过。第三时光分期额度一般为一万元左右，期限6到12个月之间，该平台的特点是系统自动审批、人工干预少，只要大数据评分通过就可以下款。
除了上面提到的平台之外洋钱罐和小赢卡贷也是黑户用户经常关心的对象。洋钱罐最近降低了申请门槛，借款额度跨度大，从1000元到20万都有可能，并且最长可以分做两年四次还款，在减轻了用户的负担的同时也使得还款压力小了很多。该平台特别适合急需大量资金周转的客户群体，而且它所涉及的资金提供方大多是持牌消费金融公司，利息和费用都比较透明。小赢卡贷主打信用卡代还模式，如果用户持有信用卡并且额度没有被完全冻结的话，并且征信有瑕疵的情况下也可以通过信用卡账单认证来获取到一定的金额，在2万-10万元之间不等，期限为36期左右，属于无视风控的好选择之一。需要注意的是，平台下款率会因为用户的综合资质而产生波动保持真实的申请信息稳定成功的关键所在。
关于用户评价方面，我们从各大论坛和投诉平台获取了真实的反馈。正面的评价主要集中在“下款速度快”、“门槛低”。用户的风雨无阻说：“征信黑了很久之后用了极融借款，没想到绑定社保信息后真的成功申请到了贷款额度只有五千元但是解了我的燃眉之急。”不过负面评价也不能忽视。部分用户表示这些平台存在风险综合年化利率比较高一般为24%至36%，有的甚至超过法定红线。另外，催收问题也是用户投诉的主要方面之一，在逾期之后平台会用电话或者短信的方式进行提醒，并且会对生活造成一定的影响。因此，在借款之前要对自己的还款能力做出评估，不能盲目借贷。
在享受便利的同时，用户要注意防范风险以及注意事项。任何要求提前支付“工本费”、“保证金”、“解冻费”的行为都是诈骗正规的网贷平台在放款之前是不会收取任何费用的。黑户贷款虽然门槛较低，但是逾期后仍然会有很大的风险，并且会产生高额罚息，还会被记入网络征信系统中，在其他地方借款也会受到影响。同时建议用户申请前仔细阅读借款合同中的利率、逾期处理以及提前还款违约金等相关条款以避免掉进高利贷的陷阱里。保护个人隐私也非常重要，不要随意把验证码和密码告诉别人，以免资金被盗刷。
为了便于用户理解，以下为黑户网贷常见问题的回答：
征信黑户可以下款吗？
答：虽然难度较大，但是并不不可能。部分平台更看重用户的当前还款能力而不是过去的征信污点，只要提供真实的收入证明、银行流水或者社保公积金的信息，还是有机会获得贷款的。
问：网贷软件是否会影响征信？
答：大多数正规的网贷平台已经接入了央行征信系统或者百行征信。按时还款可以修复信用，但是逾期也会被上报，并且会进一步恶化个人征信记录。
问：申请被拒之后多久可以再次提交？
答：一般建议间隔三个月以上。频繁申请会被大数据标记为“多头借贷”，从而被风控系统自动屏蔽掉。期间可以尝试完善个人资料来提升综合评分。
