征信“花了”的情况下，很多借款人就像无头苍蝇一样乱撞，结果往往是一事无成，甚至被骗子给骗了。所谓的黑花口子，并不是完全不考虑信用记录的用户风控模型更加重视大数据审核，对于征信查询次数的容忍度较高借款类产品。该软件一般会根据用户的消费习惯、社交数据或者电商账户活跃度等因素来综合判断授信额度，给征信花用户提供了一线希望。今天就盘点一下市面上口碑还可以的几个平台，并且分析下它们的优点所在。
一、值得尝试的五个借款平台详情
1. 桔多多主打电商购物分期的平台，后来又开始做现金借贷业务。征信花过钱的人对桔多多的优势在于它非常重视用户电商消费数据如果你经常在合作电商平台购物，并且收货地址比较固定的话，即使征信存在问题也有可能获得贷款额度。其信用上限一般为2000元到5万元之间，还款期限灵活多变，可选3-12个月的期数付款方式。该平台借款存在担保费或者会员费的情况，在综合年化利率上较高，适合短期周转使用。
2. 洋钱罐老牌助贷平台洋钱罐已经与多家持牌金融机构建立了合作关系。它的特点是审核速度快、负债率容忍度高征信查询次数多但是没有严重的逾期记录的“花户”，洋钱罐一般可以给到比其他平台更高的额度。借款金额最高为20万，期限在3个月至1年半之间。其优势是全部线上办理速度快、利率中等偏上，并且要查看清楚费率明细再申请比较好一些。
3. 小赢卡贷小赢卡贷主要针对有信用卡的用户，主打信用卡代还功能。如果征信花是由于频繁申请信用卡或者贷款造成的，并且你持有的信用卡使用情况很好的话，那么小赢卡贷就比较适合你了。它会根据你的信用卡账单上的金额核定额度最高为15万元。该平台的优势在于还款压力小，可以分摊到较长的时间内，并且对申请人的工作稳定性有一定的要求，而且会查询征信并上报征信。
4. 同程数科（提钱游）依托同程旅行的场景金融服务，提钱游对于经常出差、旅游的人比较友好。风控逻辑里面出行数据占很大一部分。很多征信花的用户反馈，在同程旅行APP中申请提钱游，下款的概率比单独下载借贷软件要高一些。额度为1000元到20万元之间，并且可以随时还款。优势在于背靠大厂，安全有保障并且经常会有提额活动；缺点就是部分资方审核比较严格会进行电话回访。
5. 分期乐乐信旗下的分期商城很受年轻人的喜爱。分期乐的借款的优势就是场景化的消费选择“取现”功能的话，资金也可以直接到账。征信要求不高，看重学历和消费能力比较多一些。额度最高为五万元人民币，最长可贷款三十六个月。优点是利息比较透明，并且有机会通过购物来提升信用；缺点就是提前还款要缴纳违约金，而且逾期催收力度大。
二、用户评价和真实的反馈
在各大投诉平台、论坛上，用户对于该软件的评价褒贬不一。好评主要集中在“下款速度快”和“门槛低”上。比如用户“李先生”的评价是：征信花了半年时间，申请了四五家都被拒绝了，最后在洋钱罐借到了5000块钱，虽然利息比较高一点，但是解决了燃眉之急而差评多为对服务态度、产品使用体验等方面的意见综合费率高”和“催收频繁部分用户反映桔多多等平台除了利息之外还有担保费，实际还款金额比预期要高得多。因此，在申请的时候需要有计算综合成本的能力，并不是只看额度就可以的。
三、借款的优势和缺点进行详细的分析
这些“黑花户”可以申请的软件最大的优点是提高资金周转的可能性它们打破了传统银行征信“一刀切”的拒绝模式，用大数据画像给信用记录有瑕疵的人提供融资渠道。同时这些平台的申请流程非常简单，只需要身份证、银行卡以及人脸识别即可完成最快几分钟内到账。
但是缺点也十分明显。首先是资金成本高，年化利率一般接近法定上限24%或36%，长期使用会加大债务压力。第二是额度不稳风控模型比较复杂，所以很多用户注册之后发现额度很低甚至为零。最后一些平台存在会员费套路诱导用户付费购买会员来提高通过率，但是买了会员之后还是被拒了，并且造成了二次损失。
四、借款注意点及风险提示
1. 防范“洗白征信”的诈骗：任何声称可以花钱消除征信逾期记录的都是诈骗，不要相信。2.看清借款合同在签字之前，一定要核对借款协议中关于年化利率、服务费、担保费的具体条款，并算出总的还款金额。按时还款大多数平台都会接入央行征信或者百行征信，一旦再次逾期就会被彻底拉黑，在未来想修复几乎是不可能的。4.量力而行借款是为了周转，而不是用来挥霍的。考虑自己的还款能力，并且不要借债还债。
五、用户常见问题解答
Q：征信申请时使用这些软件一定可以下款吗？
A：不一定。这些平台只是比较宽松，并不是“必须下载”。征信存在严重的逾期（比如连三累六）或者被列入失信被执行人名单的，仍然会被拒绝。
Q：申请这些贷款会怎样影响以后的房贷呢？
A：有影响。频繁申请网贷会导致征信查询记录增多，银行在审批房贷时会认为你的资金链比较紧张，从而拒绝贷款或者降低贷款额度。
Q：借款额度一般是多少？
A：征信花的用户首次借款额度一般较小，大约在1000元到5000元左右，在还清后会逐渐提高。
Q：暴力催收遇到什么情况？
A：保留通话录音、短信截图等证据，向互联网金融协会或者消费者权益保护部门投诉来维护自己的合法权益。
